Надежда Агафонова - Всё о защите прав потребителей
Верховный Суд РФ в п. 30 Постановления Пленума от 28 июня 2012 г. № 17 разъясняет: необходимо иметь в виду, что законодательством Российской Федерации, а также договором может предусматриваться ответственность изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за нарушение обязательств, за которые Законом «О защите прав потребителей» ответственность не предусмотрена или установлен более высокий размер ответственности. Такие условия ответственности должны учитываться судом при разрешении спора, возникшего впоследствии между этими лицами.
10. Защита прав потребителей при оказании банковских и страховых услуг
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К договорам на оказание финансовых услуг относится договор банковского вклада, договор банковского счета, кредитный договор, договор хранения ценностей в банковском сейфе, договоры страхования и т. д.
Правовое регулирование деятельности по оказанию финансовых услуг осуществляется Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395–1 (далее — Закон «О банках и банковской деятельности»), другими законами, Законом «О защите прав потребителей», нормативно-правовыми актами Правительства РФ и Банка России.
Сторону договора, оказывающую банковские финансовые услуги, банковское законодательство часто называет кредитной организацией, объединяя в это понятие разнообразные организации, имеющие право оказывать банковские услуги. Вслед за законодательством и я буду употреблять это собирательное понятие.
Финансовой услугой является также осуществление платежей. Особенности порядка оказания платежных услуг с участием физических лиц, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, устанавливаются Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Расчеты по счетам, оформленным банковскими картами, регулируются Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-п «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Небольшое количество норм по расчетам с использованием банковских карт есть в перечисленных выше законах. Так, согласно части 5 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам операций информацию о комиссионном вознаграждении на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
В третьем разделе книги я подробно говорила об информации, которую любая организация должна предоставить о себе. Это фирменное наименование, место нахождения и режим работы. Банки должны также предоставить полную информацию об оказываемых услугах.
Дополнительно кредитная организация обязана по требованию физического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии других разрешений, бухгалтерскую отчетность за текущий год, раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц и еще большой перечень информации, предусмотренный ст. 8 Закона «О банках и банковской деятельности». Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.
Напротив, большая часть информации, касающейся клиентов кредитной организации, составляет банковскую тайну. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Та же статья предусматривает некоторые случаи, когда сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть сообщены определенным лицам. Так, справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков. Информация по операциям физических лиц представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй.
Надзор за деятельностью кредитной организации осуществляется Банком России.
Рассмотрим особенности отдельных банковских договоров и права потребителей, участвующих в них. По договору банковского вклада одна сторона — банк, принявшая поступившую от другой стороны — вкладчика или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Это значит, как мы рассмотрели во втором разделе книги, что банк не вправе отказать гражданину в заключении данного договора.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим такой лицензии, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ).
Наиболее распространены два вида договора банковского вклада: вклад до востребования и срочный вклад. И по первому, и по второму виду договора банк обязан вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика. Отличие же этих вкладов в величине процентов.
По договору банковского вклада вкладчик имеет право на получение доходов в виде процентов на вложенные средства, величина которых определяется банковской организацией по согласованию с клиентом. По вкладам до востребования проценты выплачиваются минимальные, менее одного процента. При срочном вкладе — значительно большие, например 6 %, 9 % и т. д. Однако если вкладчик по договору срочного вклада захочет забрать денежные средства ранее установленного договором срока, то есть он фактически досрочно расторгает договор, ему будут выплачены проценты по вкладам до востребования, так как вкладчик не исполнил условие договора о сроке.
Серьезная гарантия предусмотрена для вкладчиков по договору срочного банковского вклада частью третьей ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно этой норме банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Такие права не могут быть предоставлены банку договором, потому что банковские договоры, как правило, являются договорами присоединения. Потребители в подавляющем большинстве случаев не имеют возможности согласовывать условия договора, а вынуждены присоединяться к договору, составленному банком. Права граждан, присоединившихся к договору, составленному другой стороной, защищают нормы ст. 428 ГК РФ (подробнее об этом говорится во втором разделе книги).
Договоры банковского счета в подавляющем большинстве случаев заключаются физическими лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность или организациями для проведения безналичных расчетов. Однако в последнее время в Гражданском кодексе Российской Федерации появились два новых вида договора банковского счета, которые будут использоваться и гражданами. Это договор номинального счета и договор счета эскроу.
Номинальный счет открывается в тех случаях, когда владелец счета не является собственником денежных средств, находящихся на счете. Владелец счета распоряжается чужими денежными средствами — средствами бенефициара. В качестве примера такого счета рассмотрим счет, на котором хранятся деньги, принадлежащие несовершеннолетнему ребенку, несовершеннолетний в силу обладания только частичной дееспособностью не может, как правило, самостоятельно распоряжаться денежными средствами со счета, открытого на его имя, этими деньгами распоряжаются законные представители ребенка: родители, опекуны, попечители и т. д.
