Надежда Агафонова - Всё о защите прав потребителей
Статья 10 рассматриваемого Закона посвящена информации, в обязательном порядке предоставляемой кредитной организацией заемщику после заключения договора потребительского кредита. Это сведения о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика и иные сведения, указанные в договоре.
Особого внимания заслуживают объявления банков о предоставлении беспроцентного кредита. Проценты — это основной доход банка по кредитным договорам. Невозможно себе представить, что банк будет работать бесприбыльно. Проценты по «беспроцентному» кредиту завуалированно будут включены в завышенные комиссионные и другие сопутствующие расходы, штрафные санкции или будут взяты у граждан другим способом. Банки, объявляющие о беспроцентном кредите, используют различные взаимовыгодные схемы отношений с продавцом. Например, продавец предоставляет банку скидки на товары, для покупки которых банк предоставил кредит. Потребителю товар обойдется дороже, чем банку, разница в стоимости будет составлять доход банка. Но и продавец в убытке не останется, так как изначальная цена на такой товар будет определена выше обычной.
В Интернете в дискуссионном листе «Открытая трибуна» (выпуск 126604) читатель найдет «Исповедь банкира», в которой автор письма с ужасающей откровенностью рассказывает о «приемах» представителей банков при выдаче кредитов.
Важной гарантией для заемщика по кредитному договору является норма части 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно этой норме по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Напротив, согласно п. 16 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» кредитор, уведомив предварительно заемщика способом, предусмотренным договором, вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Здесь мне представляется очень важным обратить внимание читателя на норму п. 19 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативно-правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Действующее законодательство предоставляет заемщику-гражданину право беспрепятственно возвратить всю сумму кредита или ее часть досрочно, уплатив проценты только за время фактического пользования кредитом. О своем желании возвратить кредит досрочно заемщик должен поставить в известность кредитную организацию, по общему правилу, не менее, чем за месяц. Более короткий срок уведомления может быть предусмотрен договором.
Статья 11 Закона «О потребительском кредите», подробно регулирующая эту ситуацию, дает заемщику право досрочно возвратить всю сумму кредита без предварительного уведомления, если кредит возвращается в первые 14 дней после его получения или в течение месяца после получения кредита, если кредит взят на определенные цели. При целевом кредите без предварительного уведомления в течение месяца можно возвратить не только всю сумму кредита, но и ее часть.
В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита наиболее распространенной санкцией, применяемой к заемщику, является неустойка и требование кредитной организации досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Чтобы для потребителя не было неожиданностью предъявление такого рода требований, при заключении кредитного договора нужно самым внимательным образом изучить раздел «ответственность сторон».
Задолженность по кредитным договорам кредитные организации часто уступают специализированным организациям по взысканию долгов, которые часто называют коллекторскими агентствами, а в Законе «О потребительском кредите» — лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности. Теоретически в кредитном договоре можно запретить кредитной организации уступать свои требования другим лицам, но практически кредиторы не пойдут на включение в договор такого запрета.
Статья 15 Закона «О потребительском кредите» предусматривает те действия, которые кредитор или лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, может совершать, и те действия, которые оно совершать не может. Не допускается непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита; запрещаются действия с намерением причинить вред заемщику, а также злоупотребления правом в других формах.
Человек, вступающий в непосредственный контакт с заемщиком, должен предоставить информацию о себе (фамилию, имя, отчество, должность) и об организации, которую он представляет (наименование, место нахождения).
Право и правоприменительная практика выработали ряд мер, обеспечивающих возврат кредитов. Наибольшее распространение среди них получила ипотека — залог недвижимости, осуществляемая на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее — Закон «Об ипотеке»). Чаще всего граждане становятся заемщиками по кредитному договору с условием об ипотеке в целях приобретения или строительства жилья. Заемщик-гражданин в этом договоре будет называться залогодателем, так как он предоставляет жилое помещение в залог. А банк-кредитор будет называться залогодержателем.
Заключая такой кредитный договор, необходимо помнить, что в случае нарушения условий договора о возврате кредита обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире (ст. 78 Закона «Об ипотеке»). Проще говоря, в случае невозврата кредита все граждане, проживавшие в заложенном жилом помещении, будут выселены. Временно они могут быть поселены в жилые помещения маневренного жилищного фонда, специально предназначенного для временного проживания граждан в предусмотренных законом случаях.
Жилые помещения маневренного фонда предоставляются из расчета не менее чем шесть квадратных метров жилой площади на одного человека по договору найма, заключаемому на период до завершения расчетов с гражданами после продажи жилых помещений, на которые было обращено взыскание. Истечение периода, на который заключен договор найма жилого помещения маневренного фонда, является основанием прекращения данного договора (ст. 95, 106 ЖК РФ). Из жилых помещений маневренного фонда граждане выселяются без предоставления другого жилого помещения.
Разновидностью финансовых услуг являются услуги по страхованию. Страхование — это отношения по защите интересов граждан и других субъектов права при наступлении событий, приносящих убытки (страховых случаев), за счет денежных фондов, формируемых страховой организацией (страховщиком) из уплаченных страховых премий, взносов и других средств страховщиков. Защита интересов граждан и других субъектов права осуществляется путем возмещения страховщиком понесенных убытков.
Видов страхования очень много. Наиболее распространенными из них являются: 1) страхование имущества, при котором страховой организацией возмещаются убытки, возникшие в результате уничтожения или повреждения застрахованного имущества; 2) страхование ответственности за причинение вреда, при котором возмещается вред, причиненный потерпевшему в результате дорожно-транспортных происшествий и других несчастных случаев; 3) личное страхование, при котором компенсируются убытки, причиненные жизни или здоровью застрахованного лица.
