Надежда Агафонова - Всё о защите прав потребителей
Еще недавно не только страховые организации, но и высшие судебные инстанции придерживались мнения о том, что на отношения по страхованию Закон «О защите прав потребителей» не распространяется. Однако после принятия Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 позиция по этому вопросу изменилась, и теперь бесспорным является тот факт, что граждане, пользующиеся услугами страховых организаций, находятся под защитой названного Закона.
Под действие Закона «О защите прав потребителей» подпадают все виды страхования, включая накопительные программы, в которых страхуемый интерес не связан с осуществлением предпринимательской деятельности.
Некоторые особенности защиты прав потребителей при оказании страховых услуг я рассмотрю на примере страхования вкладов в банках.
Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (далее — Закон о страховании вкладов).
В отношениях по обязательному страхованию вкладов вкладчики, то есть граждане, являются выгодоприобретателями. Выгодоприобретателями в страховых отношениях признаются лица, которым выплачиваются страховые выплаты при наступлении события, на случай которого производилось страхование. Банки являются страхователями, то есть таким участником отношений, который уплачивает страховые взносы. Из страховых взносов банков формируется фонд обязательного страхования — источник страховых выплат. Страховщиком является агенство, специально созданное государством для этих целей.
По Закону «О страховании вкладов» страховыми случаями являются два обстоятельства: 1) отзыв у банка лицензии Банка России на проведение банковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Со дня отзыва лицензии банка (информация об этом публикуется в средствах массовой информации) вкладчик приобретает право обратиться в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладу. Агентство и само после получения от банка необходимой информации извещает вкладчиков о месте, времени, форме и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более одного миллиона четырехсот тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более одного миллиона четырехсот тысяч рублей в совокупности.
11. Государственная, в том числе судебная, и общественная защита прав потребителей
В 2004 г. Указом Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. № 314 была создана Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, сокращенное название службы — Роспотребнадзор. Это главный орган в сфере федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей. Руководство деятельностью Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет Правительство Российской Федерации.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями[9].
Центральный аппарат Службы располагается в городе Москве по адресу: Вадковский переулок, дом 18, строения 5 и 7.
На основании подп. 7 п. 2 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» и в целях обеспечения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений потребителей (их ассоциаций и союзов) и населения Российской Федерации объективной систематизированной аналитической информацией о результатах федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей Роспотребнадзор ежегодно представляет государственный доклад «Защита прав потребителей в Российской Федерации».
Доклад представляет собой очень объемный документ, в котором находит всестороннее отражение деятельность государственных органов, судов, общественных организаций в деле защиты прав потребителей. Информация представлена в сравнении с аналогичными показателями за предыдущие периоды времени, информация разбивается на отдельные разделы в соответствии с отношениями, в которые вступают потребители. В докладе находят отражение региональные программы по защите прав потребителей в тех субъектах федерации, где они приняты. Государственный доклад находится в Интернете в свободном доступе на сайте Роспотребнадзора и в справочно-правовых системах.
Функции и полномочия Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека при осуществлении государственного надзора в области защиты прав потребителей, в самом общем виде, предусмотрены ст. 40 Закона «О защите прав потребителей». Эта служба, в частности, проверяет соблюдение изготовителями и продавцами товаров, исполнителями работ, услуг обязательных требований к качеству и безопасности, предусмотренных законодательством; пресекает нарушения обязательных требований, выдает предписания о прекращении нарушений прав потребителей, привлекает к ответственности лиц, совершивших такие нарушения; совершает иные действия в целях осуществления контроля.
В связи с осуществлением государственного контроля должностные лица Роспотребнадзора имеют право запрашивать от любых лиц информацию и документы по вопросам защиты прав потребителей; проводить отбор проб и образцов товаров, предназначенных для реализации и реализуемых потребителям, для проведения их исследований, испытаний; выдавать предписания о прекращении нарушения прав потребителей, об устранении выявленных нарушений; рассматривать дела об административных правонарушениях; обращаться в суды и другие уполномоченные органы в целях защиты прав потребителей, совершать также другие действия. В свою очередь изготовители, исполнители, продавцы, уполномоченные организации, уполномоченные индивидуальные предприниматели, импортеры обязаны исполнять предписания Роспотребнадзора, хотя и имеют право обжаловать их в арбитражный суд.
Встретившись с ситуацией нарушения своих прав и нежеланием продавца, исполнителя удовлетворять предъявляемые требования, потребитель может выйти на сайт Роспотребнадзора и оставить на нем информацию о нарушении своих прав. Некоторым потребителям это помогло быстро разрешить свою конфликтную ситуацию. При этом надо помнить, что оставляемая информация должна быть максимально полной, включая адрес, фирменное наименование организации, ФИО индивидуального предпринимателя и т. д. По адресу территориального отделения Роспотребнадзора можно обратиться и с письменным заявлением.
Если потребитель не получил от Роспотребнадзора внимательного профессионального ответа, он может обратиться в прокуратуру по месту жительства. При сложной ситуации лучше обратиться одновременно в отделение Роспотребнадзора и в прокуратуру.
На территории субъекта федерации проведение мероприятий по защите прав потребителей возложено на соответствующий высший орган исполнительной власти, а на территории муниципального образования — на орган местного самоуправления. Орган местного самоуправления вправе: рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей; обращаться в суды в защиту прав потребителей; информировать уполномоченные органы о выявленных нарушениях. Прием жалоб потребителей может осуществляться через многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг.
Перейдем к рассмотрению судебной защиты прав потребителей. Чаще всего потребитель лично обращается в суд и защищает свои права. В защиту интересов потребителей может обратиться в суд Роспотребнадзор и его территориальные органы, орган местного самоуправления и общественные объединения потребителей. Перечисленные органы и организации могут обратиться в суд в защиту прав потребителей только по просьбе самих потребителей, выраженной в жалобе, поданной в письменной форме (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17). И, наконец, в защиту прав потребителей может обратиться в суд прокурор.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, ее территориальные органы, а также органы местного самоуправления могут вступить в уже начатое судебное дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле. Эти органы могут привлекаться судом для дачи заключения по делу.
