Коллектив авторов - Платежные системы
Рис. 5.2.2 Количество пользователей электронных кошельков и плательщиков через электронные кошельки, млн. чел.[146]
56,6 % пользователей интернета в России указали, что пользуются хотя бы одним электронным кошельком. При этом 34,4 % отметили, что пользуются кошельком WebMoney, 32,3 % – Яндекс. Деньгами. QIWI Кошелек используют 24,6 % российских интернет-пользователей, а 9,7 % указали, что пользуются платежной системой PayPal– это около 2,7 млн. человек. Меньше половины пользователей электронных кошельков за месяц совершили хотя бы одну платежную операцию с помощью электронного кошелька: оплачивали покупку в интернет-магазине (в том числе за электронные товары, билеты), мобильную связь, доступ в интернет или другие абонентские услуги, оплачивали штрафы, налоги или иные платежи в бюджет РФ или совершали переводы через электронный кошелек[147].
3. Платежные посредники.
Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира – это платежные посредники. Например, PayPal или Moneybookers которые, действуя от имени клиента, будут принимать на свой счет деньги, а потом уже переводить их на счет клиента. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать большим недостатком.
4. Универсальные платежные системы или «агрегаторы»
Некоторые процессинговые центры, работающие с Visa и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».
Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является универсальная платежная система Ecommerce Payments.
Функции платежных систем Интернета.
Рассмотрим основные функции, которые берут на себя платежные системы Интернета.
Во-первых, система предоставляет возможность открыть внутри себя счет и берется за его ведение. При этом совершенно неважно, кем является этот клиент – физическим лицом или организацией. Отсюда вытекает функция платежного посредника.
Во-вторых, пользователь системы может пополнять свой электронный кошелек или выводить из него деньги. Взаимодействие с миром реальных денег происходит при этом множеством различных способов – наличными в специальных обменных пунктах, банковскими или почтовыми переводами и так далее. Функция – возможность осуществления расчетов различными способами.
В-третьих, система переводит электронные деньги между счетами своих пользователей и хранит информацию о таких переводах – третья функция.
В-четвертых, следующая функция заключается в том, что электронная платежная система обеспечивает конфиденциальность своих участников и безопасность финансовых операций.
Рассмотрим подробнее основные формы электронного банкинга, заявленные выше.
Самым распространенным и широко используемым видом электронного банкинга является Интернет-банкинг.
По определению, данному в письме Банка России интернет-банкинг – это способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в Интернете (в том числе через web-сайты) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними[148].
В России интернет-банкинг появился в конце 1990-х г.г. Первым банком, который в 1998 г. запустил систему управления счетом он-лайн «клиент-банк», стал «Автобанк» (сейчас «Уралсиб»)[149].
Система интернет-банкинга позволяет клиентам банка совершать операции по своим счетам (получать выписки по счетам, осуществлять переводы, отправлять платежи и другие), не посещая банк. При этом банк предоставляет клиентам техническую и методическую поддержку при установке данной системы. В целях безопасности в системе «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является самым распространенным видом дистанционного банковского обслуживания в России.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона. Основные способы ДБО в хронологическом порядке их появления можно представить так: телефон-клиент, банк-клиент, интернет-банкинг, WAP/PDA-банкинг, SMS-управление, мобильный банкинг.
Системы «Клиент-Банк» подразделяются на два типа: толстый клиент и тонкий клиент. Данное деление интернет-банкинга можно встретить у многих авторов, занимающихся вопросами банковского дела и дистанционного банковского обслуживания, например у Аксенова А. П., Андреева А. Ф., Юденкова Ю. Н., Тысячниковой Н. А., Ермакова С. Л.
Банк-Клиент (толстый клиент) – классический тип системы, когда на рабочем месте клиента устанавливается отдельная программа – клиент. Все данные хранятся на компьютере клиента. Связь с банком происходит через сеть Интернет.
Интернет-клиент (тонкий клиент). Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.
В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги Интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн. человек. В Германии самым крупным интернет-сервисом располагает Deutsche Bank[150].
У Интернет-банкинга есть ряд преимуществ и недостатков. К преимуществам данной системы можно отнести относительно невысокую стоимость эксплуатации, возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента, доступность интернет-услуг для конечного пользователя, поддержание лояльности клиентов, активно пользующихся данным сервисом.
К недостаткам в первую очередь относится слабая защищенность от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет – решений создавать и совершенствовать систему защиты, опасность несанкционированного доступа продолжает появляться. Причины этого: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления интернет-услуг.
Для клиентов дистанционного банковского обслуживания существует несколько схем использования электронного банкинга:
Информационная: предоставляет информацию о состоянии счета. Клиент может увидеть остаток по счету в банке, историю начислений и трат. Но он не может управлять счетом – покупать валюту, переводить деньги со счета на счет, совершать платежи.
Управление счетами: у клиента есть доступ к информации о его счете и возможность совершать платежи. Все платежи он может совершать из дома, например, оплачивать сотовую связь, услуги интернет-провайдеров, кабельное телевидение, услуги ЖКХ.
Управление финансами: весь комплекс банковских услуг в режиме on-line – клиенту доступны расчеты и переводы средств, получение кредитов, продажа и покупка ценных бумаг.
Второй по популярности вид услуг ДБО – мобильный банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта. Однако, на данный момент, во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам и прочую информацию о состоянии счета. В некоторых случаях возможен операционный доступ – оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже – товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.
