Коллектив авторов - Платежные системы
Исследование, проведенное в 2013 г. Markswebb Rank Report эффективности российских интернет-банков, показало следующие результаты[161]:
– с 1 по 3 места делят интернет-банки: Альфа-Банк, Банк24.ру, Банк Санкт-Петербург. Интернет-банк Русский стандарт уверенно держится на 4 месте. Сбербанк России лишь на 9 месте;
– лидеры рейтинга имеют функциональные возможности класса «А» – интернет-банк как замена офиса банка;
– интернет-банки Россельхозбанка, Банка Возрождение и Ренессанс кредит признаны по итогам исследования устаревшими, где реализуются отдельные возможности, фрагментарно удовлетворяющие некоторые из базовых информационных и платежных потребностей клиентов банка (см. приложение 5.2.2).
Количественный и качественный анализ электронных платежных систем проводит компания «Медиалогия», которая совместно с MoneyNews осуществляет независимый мониторинг разных ЭПС и ежемесячно рассчитывает их рейтинги.
К основным ЭПС принадлежат WebMoney Transfer, «Яндекс. Деньги» и CyberPlat. Существуют и другие, вполне функциональные ЭПС: CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, SET компаний VISA и MasterCard, DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill и др.
Большинство электронных платежных систем в основном ориентировано на физических лиц – покупателей товаров и услуг. Некоторые ЭПС вообще не работают с юридическими лицами – покупателями и не открывают им счетов. В такой системе можно зарегистрироваться как частное лицо, но работать в интересах своей компании. Однако со способом юридического оформления частного лица как агента для документального подтверждения совершенных хозяйственных операций в пользу компании могут возникнуть проблемы.
В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:
1. Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
2. Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
3. Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
4. Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.
5. Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
6. Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
7. Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.
Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернет.
ЭПС широко распространены в Интернете и активно используются в основном, только Интернет-пользователями. Количество пользователей ЭПС в России растет параллельно распространению Интернет. Выбирая тот или иной вариант Интернет-эквайринга, в первую очередь необходимо исходить из предпочтений покупателя, а не предпочтений продавца.
Самой распространенной на территории России является российская компания «WebMoney Transfer». И она же считается самой надежной среди интернет-покупателей. В категорию платежных систем также входят российские Яндекс. Деньги, MoneyMail и другие.
Преимущества электронных платежных систем Интернет-коммерции:
– оплата в любое время суток и дня недели;
– отсутствие территориальных ограничений. Электронные деньги можно перечислить в любую точку земного шара по единому тарифу – 0,8 % от суммы;
– перевод денег происходит моментально. Электронные деньги перечисляются быстрее, чем передать их из рук в руки;
– комиссия, при переводах, ниже банковской или равна ей;
– обеспечение полного контроля над платежами и высокой безопасности.
– анонимная регистрация и использование.
Электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах.
Термин «электронные деньги» относительно новый и очень часто его применяют к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технико-технологических решениях.
Электронные деньги можно рассматривать как некое денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), оно предназначено для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по данному обязательству (операции с электронными деньгами)[162].
Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства, в отличие от многих существующих одноцелевых предоплаченных продуктов в области электронных денег на основе карт.
Необходимо также различать продукты в области электронных денег и так называемые продукты доступа, которые, как правило, позволяют потребителям использовать электронные средства связи для доступа к традиционным платежным услугам (например, использование Интернета для совершения платежа с использованием кредитной карты или для выполнения общих банковских операций в режиме он-лайн).
Продукты в области электронных денег на основе карт, известные также как многоцелевые предоплаченные карты или электронные кошельки, предназначены для совершения розничных платежей «лицом к лицу» на небольшие суммы, являясь заменой банкнотам и монетам. Они должны дополнять, а не заменять собой традиционные инструменты розничных платежей, такие как чеки, кредитные и дебетовые карты.
Сетевые/программные продукты в области электронных денег предназначены для совершения платежей на небольшие суммы через телекоммуникационные сети, такие как Интернет, в качестве альтернативы осуществлению платежей с использованием кредитных карт через открытые сети[163].
Под электронными деньгами понимается хранимая стоимость или предоплаченный продукт, в котором данные о средствах или стоимости, доступных потребителю для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, принадлежащем потребителю[164]. Это определение включает предоплаченные карты (иногда называемые электронными кошельками) и предоплаченные программные продукты, которые используют компьютерные сети (иногда называемые цифровой наличностью). В случае с продуктами на основе карт предоплаченная стоимость обычно хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту – смарт-карту. С другой стороны, сетевые продукты используют для хранения стоимости специализированное программное обеспечение, установленное на стандартном персональном компьютере.
Загрузка стоимости в устройство похожа на снятие наличных денег через банкомат, при этом продукт используется для осуществления покупок посредством перевода стоимости на электронное устройство организации торговли.
Развитие продуктов в области электронных денег.
Продукты в области электронных денег на основе карт.
Программы в области электронных денег на основе карт были запущены и относительно успешно функционируют во многих странах: Австралии, Австрии, Бельгии, Боливии, Бразилии, Китае, Чешской Республике, Дании, Финляндии, Франции, Германии, Гане, Греции, особом административном районе Гонконг, Индии, Италии, Японии, Корее, Литве, Люксембурге, Малави, Малайзии, Мексике, Нидерландах, Нигерии, Норвегии, Филиппинах, России, Сингапуре, Испании, Швейцарии, о. Тайвань (Китае), Турции и Венесуэле. В то время как во многих странах продукты в области электронных денег на основе карт постепенно получают признание, в других, например, Канаде, Соединенном Королевстве и США, некоторые из программ в области электронных денег были прекращены. Продукты в области электронных денег доступны в общенациональном масштабе или только в пределах конкретных регионов (городов). Сравнительно успешно используются продукты в области электронных денег, поддерживаемые компаниями, предоставляющими услуги общественного транспорта, телефонными компаниями, а также операторами платных стоянок и торговых автоматов. В некоторых других странах продукты в области электронных денег на основе карт прошли пробное испытание.
