Коллектив авторов - Платежные системы
– Автоплатежи.
Предоставление клиенту услуги автоматического пополнения счета телефона (или иного абонентского счета) при достижении определенного минимального порога на данном счете путем безакцептного перечисления денежных средств с банковского счета. Реализация такой услуги подразумевает организацию информационно-технологического взаимодействия с поставщиками услуг (в частности, мобильными операторами).
Данный сервис реализован, в частности, у Сбербанка в сотрудничестве с топ-3 мобильных операторов, у МТС Банка и МТС.
– Платежи по технологии прямого дебетования.
Данная услуга позволяет клиенту не отслеживать наличие задолженности по тем или иным услугам (например, коммунальным), так как клиент в случае выставления поставщиком услуг счета будет извещен об этом посредством уведомления от банка с просьбой акцептовать платеж или уведомления о совершении платежа[136].
Анализ направлений деятельности кредитных организаций в сфере развития платежных услуг в разрезе представленных инструментов и технологий показал, что в целях усиления конкурентных преимуществ, а также сохранения позиций на рынке банкам необходимо расширять спектр имеющихся платежных предложений. При этом определение приоритетов развития целесообразно осуществлять в соответствии со стратегическими целями банка, профилем клиентской базы, наличием ресурсов, а также тенденциями государственного регулирования.
Остановимся более подробно на универсальной электронной карте и перспективах ее применения в России.
За последние годы на рынке банковских услуг происходят изменения, носящие инновационный характер. Большие изменения касаются платежной системы Российской Федерации. Данные изменения вызваны развитием российской экономики, реализацией государственных инициатив и технологическими инновациями. Одной из актуальных тенденций в России стало использование платежных карт, а так же развитие дистанционного банковского обслуживания (электронный банкинг). Правительство Российской Федерации разработало новый проект, совмещающий в себе использование платежных карт, предоставление государственных услуг и дистанционное банковское обслуживание – Универсальная электронная карта[137].
Федеральный Закон № 210-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» положил начало организации предоставления государственных и муниципальных услуг, в том числе используя универсальную электронную карту[138] ]. Кроме того определения, которое дано в ФЗ, универсальную электронную карту можно охарактеризовать как одно из перспективных направлений электронного банкинга.
Преимущества использования УЭК для граждан:
– Удобство и быстрота доступа к определенному перечню услуг.
– Замена ряда документов, которые уже не нужно будет иметь при себе, обращаясь за государственными и муниципальными услугами.
– Возможность удаленного доступа к услугам государства там, где и когда удобно.
– Одновременная оплата государственных услуг при подключении банковских счетов гражданина к УЭК.
– Удобный способ оплаты проезда в транспорте, покупок в магазинах и услуг.
Недостатки внедрения универсальной электронной карты:
– Законодатель предоставляет гражданину право выбирать коммерческий банк, оказывающий услуги банковского приложения. Но перечень коммерческих банков ограничен. Получается, что владелец карты должен определить только тот банк, который включен в перечень возможных.
– УЭК содержит в себе полую информацию о владельце карты. Поэтому коммерческий банк располагает данной информацией и становится фактически распорядителем денежных средств гражданина.
– Законодатель не определяет какие-либо меры по обеспечению безопасности персональных данных со стороны операторов, выдающих, обслуживающих УЭК.
Учитывая то, что универсальная электронная карта является документом удостоверяющим личность, она должна отвечать высоким требованиям безопасности, иметь защиту от подделки и потери персональных данных гражданина. В условиях высоких информационных технологий данная возможность не исключена.
Одной из главных составляющих УЭК является банковское электронное приложение. Для банков очевидны следующие преимущества внедрения УЭК:
– Расширение клиентской базы конкретного банка. Выплата пособий, пенсий будет осуществляться на УЭК, что позволит увеличить остатки на счетах клиентов.
– Дополнительный доход банкам обеспечат перекрестные продажи банковских продуктов держателям УЭК.
– Развитие сети приема УЭК для оплаты товаров и услуг позволит банкам получить новых клиентов – юридических лиц, устанавливающих у себя платежные терминалы и как следствие увеличение комиссионного дохода.
Безусловно, обслуживание УЭК несет в себе и некоторые тревожные моменты для банков: в частности в настоящее время единственной платежной системой, на которой базируется выпуск УЭК является «ПРО 100», принадлежащая Сбербанку России. Поэтому для других коммерческих банков потребуется дополнительные затраты на доработку программного обеспечения, на плату за получение доступа к данному стандарту. Однако, несмотря на вышеперечисленные недостатки, внедрение УЭК интересно для банков.
В соответствии со Стратегией развития банковского сектора России до 2015 года Правительство РФ уделяет большое внимание вопросу повышения безналичных операций в Российской Федерации. Поэтому работа по реализации мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты с банковским электронным приложением будут продолжаться.
В настоящее время использование УЭК не получило широкого распространения в России, что связано с недоверием граждан к подобного рода услугам, не достаточно полная правовая база и отсутствие широкого спектра оказания государственных и муниципальных услуг. Поэтому судить о недостатках и причинах их появления пока достаточно сложно. Но к началу 2014 года, по нашему мнению, можно будет сделать выводы оправданности данного проекта, в том числе с точки зрения уровня безопасности.
5.2. Электронные платежные системы в интернет – коммерции
Платежные системы, основанные на электронных деньгах.
Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в 2012 г. показал, что в России электронными платежными системами пользуется лишь треть граждан, имеющих доступ к Интернету. Участники рынка объясняют невысокий уровень проникновения виртуальных денег тем, что отрасль только развивается.
НАФИ подготовило исследование, опросив 1,6 тыс. человек из 140 населенных пунктов в 42 российских регионах. Согласно его результатам 81 % россиян, пользующихся Интернетом, знают об электронных платежных системах. Треть из них (31 %) оплачивают в Интернете покупки через электронные кошельки, остальным 69 % этого делать пока не приходилось, но они говорят, что «слышали о такой возможности»[139].
Основная причина, которая сдерживает использование электронных кошельков, – верность старым привычкам и слабая осведомленность о новых технологиях. 47 % респондентов считают наличные деньги более удобными, 27 % не доверяют ЭПС, 20 % не умеют ими пользоваться, 10 % недовольны комиссией за подобные платежи, а 6 % уверяют, что не могут оплатить нужные услуги или товары. Однако опрос выявил такую тенденцию: чем чаще респондент пользуется Интернетом, тем меньше у него недоверия к ЭПС. Кроме того, уровень доверия к виртуальным деньгам повышается по мере роста доходов граждан[140].
По данным сайта oborot.ru, в России сейчас работают примерно порядка 37 тыс. интернет-магазинов. Аналитики eBay прогнозируют, что до 2015 г. рынок интернет-платежей должен вырасти в четыре раза и составить 20 млрд долл. США.
Объем рынка электронной коммерции в 2012 г. составил 13 млрд долл. США. Это лишь 2,6 % от оборота розничной торговли России (см. рис. 5.2.1).[141]
Рис. 5.2.1 График оборотов мирового рынка интернет-платежей (млрд долл. США)
Платежи через Интернет, безусловно, являются очень удобными для потребителей товаров и услуг, тем более платежи по банковской карте, которые можно совершить в любое время суток и в виртуальных магазинах, которые располагаются не только в России, но и в других странах.
«Деньги Online», один из крупнейших интернет-интеграторов платежных систем в России и странах СНГ, объявил итоги исследования российского рынка интернет-платежей в 2012 году, проведенного совместно с маркетинговым агентством[142]. Ключевое влияние на динамику рынка оказал рост проникновения Интернета, а также повышение интереса и доверия россиян к интернет-торговле и платежным системам. Запуск online-магазинов крупными ритейлерами и выход в Россию глобальных платежных систем также позитивно отразились на темпах развития отрасли. Высокая динамика российского рынка была обусловлена, в том числе, ростом числа банковских карт у населения, повышением доступности и безопасности онлайн-платежей.
