Михаил Штейнбок - Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
В любом случае запишите их и сохраните. В конце концов, не так важно, что у вас получилось сейчас. Важно, как это будет меняться с течением времени.
Если что-то не понятно или не получается – спрашивайте. Пишите мне на [битая ссылка] [email protected]; я постараюсь ответить. Я очень хочу, чтобы вы получили практическую пользу от этого курса.
Часть 2. Контроль семейных финансов
>> Управление семейными финансами похоже на управление автомобилем.
Представьте себе, что Вы находитесь за рулём. Что Вы делаете? В чём именно состоят те действия, которые мы привыкли обозначать фразой «веду машину»?
В чём заключается Ваш навык или Ваше мастерство управления автомобилем?
Когда мы едем за рулём, то непрерывно отслеживаем всё, что происходит вокруг нас. Машины и людей на дороге, дорожные знаки, состояние дороги, показания на приборной панели нашего автомобиля. Имея всю эту объёмную информацию, мы непрерывно принимаем множество мелких «ситуационных» решений. Перестроиться, притормозить, включить поворотник и т. д. И все эти решения подчинены единой цели – доехать туда, куда мы едем, и не попасть в аварию.
>> Кто-то из нас умеет водить машину лучше, обладает большим опытом и рядом специфических навыков. Кто-то хуже. Но делаем мы по сути одно и то же:
1) контролируем ситуацию;
2) принимаем решения, направленные на достижение нашей цели.
>> Как и управление автомобилем, управление семейными финансами состоит на 80% из контроля и на 20% из выработки управленческих решений.
Некоторые решения, например, выбор направления на развилке автобана или покупка квартиры по ипотеке, являются крупными. К ним надо готовиться заранее, тщательно обдумывать. Развернуться и отыграть всё назад, изменить решение будет трудно. Но большинство решений являются локальными, сиюминутными. Мы принимаем их практически мнгновенно, «на автомате».
Любое управление, неважно – автомобилем или семейными финансами, стоит на трёх китах:
– понимание цели;
– умение контролировать ситуацию;
– умение принимать решения на основе этого контроля, направленные на достижение цели.
Поговорим о том, как контролировать свои финансы и как находить нужные решения.
Всё под контролем
Что под контролем? Что мы имеем в виду, когда говорим, что мы контролируем свои финансы?
Однажды я разговаривал с женщиной – назовём её Вера – которая рассказывала мне, как она контролирует свои финансы. Она не обращалась ко мне за консультацией, а, скорее, делилась своим опытом. Вера утверждала, что в вопросах финансах у неё всё под контролем.
Мне было очень интересно.
Вере около 50 лет, у неё муж и взрослые дети. Дети живут отдельно, поэтому семейные финансы в данном случае – это финансы её и мужа.
Вера ведёт тщательный учёт своих расходов и доходов на протяжение 6 или 7 лет. Для этого она использует файл Excel. Она принесла с собой этот файл и скинула мне на компьютер.
Файл содержит более 70-ти (!) столбцов расходов и доходов, разбитых на категории и подкатегории. Детальность этого учёта меня поразила. Вера наизусть знает, сколько денег уходит на мясо, сколько на овощи, сколько на молочную продукцию. Сколько она платит за свет, сколько за тепло, сколько она тратит на общественный транспорт и сколько тратит на это её муж. И так далее. По её словам, у неё уходит примерно полчаса ежедневно, чтобы вносить информацию в файл.
Я начал думать, что передо мной – пример для подражания, идеал семейного менеджера по финансам.
Потом я спросил – а что она делает с этой информацией? Каким образом в семье принимаются финансовые решения? Внятного ответа я не получил.
Не буду дальше подробно пересказывать наш разговор, но, в конце концов, выяснилось следующее. В течение этих лет самоотверженного учёта Вера с мужем брали кредиты. На покупку земли для строительства домика в деревне, для самого строительства, небольшие потребительские кредиты. Последний кредит был взят за год до нашей встречи на поездку в отпуск на Бали. Объём средств, которые семья Веры направляет на погашение кредитов и оплату процентов, в результате достиг примерно 60% от доходов семьи.
Доходы составляют около 100 тыс. руб. в месяц. Сбережений в семье нет. Сумму своих долгов Вера назвать не смогла. Не помнила.
Очевидно, что Вера с мужем оказались в глубоком финансовом рабстве. А с учётом их возраста можно сказать, что они просто банкроты.
Так что же контролировала Вера? Я не психолог, но думаю, что тщательный контроль был необходим ей лишь для самооправдания. Чтобы заглушить вполне естественную тревогу от необдуманно принятых финансовых решений. К управлению финансами такой контроль не имеет никакого отношения.
Сейчас многие из нас записывают свои расходы – регулярно или время от времени. Стремятся понять, на что уходят деньги. Скачивают себе различные приложения для смартфонов. Обсуждают, удобно или нет пользоваться этими приложениями.
>> Но что и, главное, зачем мы контролируем? Контроль не является самоцелью. Как этот контроль помогает управлять своими финансами?
Одна из основных мыслей этого курса заключается в следующем. Управлять мы можем лишь элементами семейных финансов – активами, долгами, доходами и расходами. Всеми этими элементами вместе, а не каким-то одним.
>> Нам не достаточно просто знать, сколько и на что мы тратим деньги и сколько зарабатываем; сколько у нас активов и долгов. Нам нужно следить за тем, как меняются эти элементы с течением времени.
Важно, куда мы движемся. И если мы движемся не в ту сторону, то надо принимать меры. Менять что-то в активах, либо долгах, либо доходах, либо расходах. А если мы движемся в нужном нам направлении, то можно расслабиться и получать удовольствие.
>> «Всё под контролем» будет тогда, когда мы видим динамику изменения всех элементов семейных финансов, и эта динамика ведёт к достижению наших целей.
Дальше мы рассмотрим конкретные процедуры контроля своих финансов.
Простейший или базовый контроль позволит нам просто держать руку на пульсе. Просто следить за ситуацией. Такой контроль не требует от нас почти никаких затрат времени. Его вполне достаточно тогда, когда всё хорошо, всё нас устраивает и идёт по плану.
Детальный контроль, наоборот, потребует ежедневного внимания к своим финансам. Он нужен, если финансы семьи развиваются не так, как мы хотим.
Оптимальный контроль – это компромиссный вариант. Он требует минимум временных затрат, но даёт почти такую же информацию для управления, как и детальный контроль.
Процедуры контроля
Простейший (базовый) контроль
>> Простейший контроль – это периодический контроль. В этом случае мы занимаемся своими финансами не постоянно, а лишь время от времени. Но регулярно!
Наиболее удобным периодом для него является один месяц. Мы получаем стипендию или зарплату за месяц, оплачиваем коммунальные платежи, проценты по кредитам и так далее – всё это за месяц. Это, конечно, не обязательный, но просто удобный промежуток времени для контроля.
Допустим, сегодня последний день месяца. Вечер этого дня. К этому моменту завершены все денежные операции, все расчёты за этот день и, соответственно, за прошедший месяц.
>> Мы садимся за стол и делаем следующее:
– записываем все свои активы, аккуратно, по одному, от квартиры и машины до денег в кошельке; вычисляем их сумму;
– записываем все свои долги – основные суммы долга, без процентов; также аккуратно, каждый долг отдельно;
– рассчитываем общий капитал: из суммы всех активов вычитаем сумму всех долгов;
– разделяем активы на неработающие и рабочие; рассчитываем сумму неработающих и рабочих активов по отдельности;
– рассчитываем рабочий капитал: из суммы рабочих активов вычитаем сумму долгов.
>> Назовём эту последовательность действий «инвентаризацией».
