Михаил Штейнбок - Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
Если растёт общий капитал, значит финансы семьи растут и развиваются. Если общий капитал падает – финансы семьи идут на спад и деградируют.
Растёт рабочий капитал – значит семье становится легче жить в финансовом плане. Ей проще реализовать свои финансовые цели. Снижение рабочего капитала, наоборот, означает, что жить и достигать своих целей становится труднее, исчезает важный ресурс, который мог бы в этом помочь.
Рассмотрим несколько примеров обычных жизненных ситуаций.
1. Получили зарплату.
Финансы поступили в семью.
– Возникли доходы, которые преобразовались в активы (деньги).
– Следовательно, активы, точнее – рабочие активы, выросли.
– Другие элементы – расходы и долги – не изменились.
– Общий капитал (активы минус долги) увеличился.
– Рабочий капитал (рабочие активы минус долги) также увеличился.
Зарплата – штука хорошая. Она улучшает и общее финансовое состояние, и финансовый потенциал.
2. Пошли в магазин и потратили часть зарплаты.
– Активы (рабочие активы) уменьшились. Они преобразовались в расходы и ушли из наших финансов во внешнюю среду.
– Общий капитал уменьшился.
– Рабочий капитал уменьшился.
Трата денег в магазинах ухудшает финансовое состояние и финансовый потенциал семьи.
То же самое касается и любых других расходов, не связанных с приобретением активов – отпуск, покупка одежды, оплата за образование, лечение и т. д.
Давайте прямо сейчас избавимся от одной иллюзии, от одного распространённого стереотипа.
Говорят, что лучшее вложение – это вложение в образование. Другие говорят, что в здоровье.
Я двумя руками за образование и за здоровье. И на то, и на другое надо тратить деньги.
Но, с точки зрения наших финансов, эти «вложения» – обычные расходы. Никаких финансовых активов в результате таких расходов не появляется.
Мы – отдельно, а финансы – отдельно. То, что нужно нам, далеко не всегда нужно нашим финансам.
Если мы в будущем получим дополнительный доход от своего образования или от крепкого здоровья, то этот доход повлияет на финансы. А если не получим – не повлияет. Но этот доход надо создавать нам; наши финансы его не создадут.
И ещё. Если предположить, что вложения в образование или в здоровье – это актив, то сколько он стоит? Выше мы говорили, что реальная стоимость актива – это сумма денег, за которую его можно продать. Оценочная стоимость актива – это наше представление о реальной стоимости.
За сколько можно продать наш диплом о высшем образовании? Нашу степень кандидата наук? Всё это продать нельзя. Значит, если это и актив, то актив с нулевой стоимостью. А такие активы нет никакого смысла относить к своим финансам.
Ещё раз: у меня нет сомнений в том, что на образование и здоровье надо тратить деньги. Но это надо делать трезво, без иллюзий. Для того, чтобы эти вложения на самом деле привнесли что-то в наши финансы, нам самим надо ещё очень сильно постараться!
3. Купили автомобиль за свои деньги.
Покупая себе автомобиль, мы меняем рабочие активы – деньги, на неработающий актив – автомобиль.
– Общая сумма активов не изменилась (переоценка – не в счёт). Но рабочих активов стало меньше, а неработающих – больше.
– Общий капитал не изменился.
– Рабочий капитал уменьшился на стоимость автомобиля.
Жить стало лучше, но труднее.
Покупка неработающего актива не меняет наше финансовое состояние, но ухудшает финансовый потенциал.
4. Купили автомобиль в кредит.
Здесь рассмотрим отдельно три момента времени:
– момент получения кредита и покупки автомобиля,
– момент погашения части основного долга по кредиту,
– момент уплаты процентов за кредит.
В момент получения кредита и покупки автомобиля:
– Увеличились долги – возник кредит,
– На такую же сумму увеличились и активы – появился автомобиль.
– Разница между активами и долгами осталась прежней.
– Общий капитал не изменился.
– Рабочий капитал уменьшился на сумму кредита, потому что рабочие активы не выросли (автомобиль – это неработающий актив), а долг вырос.
С точки зрения общего капитала и рабочего капитала этот случай ничем не отличается от покупки автомобиля за собственные деньги. В обоих случаях общее финансовое состояние не меняется, а финансовый потенциал падает.
>> Важный вывод: приобретение неработающих активов уменьшает рабочий капитал независимо от того, куплены они за свои деньги или в долг. Не зависит от этого и общий капитал – он не меняется.
В момент, когда мы гасим основную часть долга:
– Наши активы (рабочие активы) уменьшаются. Часть их трансформируется в погашение долгов и выходит из наших финансов.
– Соответственно, уменьшаются и долги.
– Общий капитал не меняется.
– Рабочий капитал также не меняется.
>> Ещё один важный вывод: погашение долга банку (основной суммы долга!) никак не отражается ни на финансовом состоянии, ни на финансовом потенциале семьи – мы просто возвращаем чужие деньги. На финансовом потенциале отразилась сама покупка автомобиля, неважно – в долг или не в долг.
В момент, когда мы платим проценты за кредит:
– Активы уменьшаются; часть их трансформируется в расходы и уходит из наших финансов.
– Что обидно, уменьшается их рабочая часть.
– Долг при этом не уменьшается.
Т. е. уплата процентов банку уменьшает как общий капитал, так и рабочий капитал.
>> Третий важный вывод: необходимость платить проценты за пользование чужими (кредитными) деньгами ухудшает и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.
Конец 1-й части
Мы разобрались, что именно надо понимать под семейными финансами. Поняли, где мы сами находимся по отношению к ним, а также кто или что ещё находится рядом.
Мы посмотрели, из каких элементов состоят семейные финансы, и как связаны эти элементы друг с другом. Выяснили, откуда и куда текут потоки финансов, где возникают порождающие связи.
Иными словами, разобрались с тем, как наши финансы работают, как дышат.
Наконец, мы ввели очень важные характеристики – общий капитал и рабочий капитал. Посмотрели, как влияют обычные бытовые действия на финансовое состояние семьи (общий капитал) и на её финансовый потенциал (рабочий капитал).
>> Важно! Не надо путать капитал – общий или рабочий – с активами. Нельзя сказать: мы тратим свой капитал на то-то и на то-то. Тратить мы можем только активы. Капитал – это расчётный показатель, а не элемент наших финансов.
Дальше рассмотрим, как контролировать свои финансы и как их планировать.
Это почти всё, что нужно для управления ими. Остальное – лишь небольшие ситуационные решения, которые мы принимаем каждый день, каждый раз, когда взаимодействуем со своими финансами. Серьёзные, крупные финансовые решения бывают редко. Но и они нуждаются в том, чтобы хорошо представлять себе свои финансы, цели и планы.
Этот курс, эта книга больше посвящены именно ежедневному управлению, в основе которого – системное, конструктивное представление о своих финансах, умение их контролировать и планировать.
«Сделай сам!»
Оцените свои собственные финансы.
1) Чётко очертите границы – о каких именно финансах идёт речь.
2) Аккуратно перепишите все активы, относящиеся к этим финансам. Не забывайте «мелочи»: кошельки – ваш и членов вашей семьи, банковские карты, заначки.
3) Определите их оценочную стоимость. Там, где стоимость неочевидна, напишите приблизительную оценку и в дальнейшем не меняйте её.
4) Разделите активы на неработающие и рабочие. Подсчитайте общую сумму активов и сумму рабочих активов.
5) Перепишите все свои долги (основные суммы долга, без процентов). Также, как и с активами – не забывайте о мелких долгах.
6) Вычислите общий капитал и рабочий капитал.
Как вы воспринимаете суммы, которые у вас получились? Нравятся?
В любом случае запишите их и сохраните. В конце концов, не так важно, что у вас получилось сейчас. Важно, как это будет меняться с течением времени.
