Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки
• при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
64. Нарушения условий договора страхования
Нарушение условий договора – право иска к стороне, нарушившей условия договора, если это нарушение прямо или косвенно наносит ущерб другой стороне.
При существенном нарушении договора другой стороной и только по решению суда одна из сторон вправе потребовать изменения либо расторжения договора.
Не всякое нарушение условий договора дает другой стороне право требовать даже по суду изменения или расторжения уже заключенного договора. Только существенное нарушение является тому основанием. В законе не сказано, какие нарушения считаются существенными для договора, но даются общие ориентиры. Под существенным нарушением условий договора признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора.
Страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. За неисполнение обязательств по договору страхования к виновной стороне применяются взыскание неустойки и возмещение убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 указанной статьи, а также в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ), страхователь вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Страхователь обязан предоставлять достоверную информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны. Ее нарушение дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
65. Прекращение страхового договора
Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, то она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов.
Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без вычетов. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью.
Если требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны соблюдения обязательств, которые та не выполнила. Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ.
Договор страхования прекращается: если установленный срок действия договора страхования истек;
• при неуплате страхователем взносов в установленные сроки;
• в случае выполнения всех обязательств страховщиком перед страхователем;
• при ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;
• если договор страхования признан недействительным решением суда;
• по желанию страхователя или страховщика, если это оговорено в договоре или по соглашению сторон.
66. Гражданско(правовые санкции в сфере деятельности договора страхования
Взыскание неустойки и возмещение убытков – традиционные формы гражданско-правовой ответственности, применяемые к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию. Страховым законодательством специально оговариваются случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. В соответствии с п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как меры гражданско-правовой ответственности необходимо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).
Подобная ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну.
В силу п. 2 ст. 139 ГК РФ защита информации, являющейся служебной или коммерческой тайной, обеспечивается способами, предусмотренными Гражданским кодексом РФ и другими законами.
Страхователь обязан предоставлять достоверную информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Ее нарушение дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
В случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику достоверные сведения, имеющие существенное значение для заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ) закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба.
67. Особенности правового статуса страховых компаний с участием иностранного капитала
В российском страховом законодательстве закреплено три разрешенных режима деятельности страховщиков с иностранным участием в капитале:
1) если доля иностранного инвестора не превышает 49 % в капитале, то такой организации предоставлен национальный режим,
т. е. она имеет право проводить все виды страховой деятельности, разрешенные российским законодательством и выданной государственной лицензией;
2) если российский страховщик с иностранным участием был зарегистрирован и получил лицензию на осуществление страховой деятельности до принятия поправок к Закону РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», то он имеет право проводить все виды страховых операций, предусмотренные имеющейся у него государственной лицензией;
3) если российский страховщик учрежден с более чем 49%Aным участием иностранного страховщика, то его учреждение и его деятельность связаны с дополнительными существенными требованиями и ограничениями, предъявляемыми российским страховым законодательством.
Согласно п. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность не менее 15 лет.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, имеют право:
• открывать свои филиалы на территории РФ;
• участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
