Денис Шевчук - Ипотечный кредит: как получить квартиру
Строгое требование заключения именно типовых договоров должно опираться на твердую гарантию того, что применение их не принесет ущерба, а безусловно приведет к упорядочению ипотеки жилища и достижению оптимальной экономии. Наличие четко прописанных правовых норм, касающихся ипотечного кредитования, является необходимым условием организации и обеспечения функционирования ипотечного рынка.
Сама природа ипотеки жилища должна исключать возможность ее использования как орудия узких интересов, а условия кредита и ипотеки должны быть выгодными и понятными. Недопустимо, когда сильная сторона диктует в этой сфере свою волю, пользуясь беспомощностью другой.
Робкие намерения в направлении упорядочения отношений в рассматриваемой сфере появляются на практике. Эффективность ипотечного кредитования жилища зависит от многих не только юридических, но и экономических, психологических факторов. Его нельзя рассматривать в узком смысле – как финансовый механизм в отрыве от социальных проблем и реалий в России. Условия ипотечного жилищного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на длительный срок, иметь низкую процентную ставку (Шевчук Д.А.).
Между тем ситуация для развития ипотечного кредитования весьма благоприятна только для рынка капиталов. России пока не грозит ситуация «перенасыщения» рынка недвижимости, и, как следствие этого, риски падения ставок по ипотечным кредитам невелики. Кроме того, ипотечные кредиты оказывают большое влияние на рост стоимости жилой (более, чем любой иной) недвижимости за счет повышения платежеспособного спроса (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
Интеграция зарождающихся и трансформирующихся элементов системы ипотечного жилищного кредитования на основе мирового опыта и современных информационных технологий должна стать ключевым звеном стратегии социально-экономического развития Российской Федерации.
При выборе модели ипотечного кредитования и при выработке норм, регулирующих отношения в этой области, законодателям следует руководствоваться историческим опытом своей страны, а также новейшими изменениями за рубежом. Формирование системы ипотечного жилищного кредитования в России происходит в достаточно сложной экономической ситуации. В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений в системе платежей изучение практики залогового (ипотечного) кредитования имеет особое значение. Стабилизация экономики в нашей стране в значительной степени зависит от того, какая система организационно-экономических моделей (схем) мер будет заложена в законодательство и какая роль в их реализации отведена для государства.
Анализ отечественной и зарубежной практики жилищного ипотечного кредитования позволяет сделать некоторые выводы.
Несмотря на принципиально различный подход к процессу мобилизации кредитных ресурсов и организации самого кредитования населения, общей для существующих ипотечных моделей является необходимость их поддержки государством, включая систему правового, лицензионного и финансового регулирования данной деятельности, предоставление государственных гарантий и обеспечение страхования рисков.
Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам-заемщикам огромную помощь, особенно в период формирования систем.
И здесь одной из важных проблем современного российского ипотечного кредитования несомненно является активность государства, разумная, экономически просчитанная сбалансированность интересов участников ипотеки.
Ипотечное кредитование должно рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства по социальным программам и др. Для абсолютного большинства рядовых граждан ипотечное кредитование представляется единственно возможным источником решения извечного для россиян жилищного вопроса. Однако, на наш взгляд, ипотека не может стать доступной с рыночными условиями и сегодняшними непомерными ипотечными процентами в частности. Основой нормального функционирования системы ипотечного жилищного кредитования является совершенствование данного правового института, через систему норм как материальных, так и процессуальных для установления реальных гарантий соблюдения договорных условий, с тем чтобы система жилищного ипотечного кредитования способствовала решению целого комплекса финансовых и социальных проблем, для политической и экономической стабилизации в обществе.
Для отдельных категорий населения, по мнению Дениса Шевчука, целесообразна разработка льготных правил и норм погашения ипотечного кредита, его индексации, снижения общих затрат при оформлении документов. Условия жилищного ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на длительный срок[70] , иметь низкую процентную ставку.
Жилищное ипотечное кредитование затрагивает различные аспекты проблемы сущности и содержания права граждан на жилище, которому традиционно придавалось важное значение в теории гражданского и жилищного, конституционном праве, праве социального обеспечения, финансовом, бюджетном и др.
Решение жилищной проблемы возможно с позиций соблюдения правовой природы конституционного права граждан Российской Федерации на жилище. По самым скромным подсчетам, около миллиона наших граждан сегодня готовы брать ипотечные кредиты по доступным процентам. Ведь во всех странах, где начиналась массовая ипотека, государство помогало гражданам на старте.
Использование ипотеки жилища для обеспечения кредитных обязательств с помощью государственного субсидирования необходимо рассматривать как систему, выполняющую определенные социально-экономические функции в государственной политике страны.
На данном этапе в России развитие долгосрочного жилищного ипотечного кредитования невозможно без бюджетных кредитных ресурсов, выделяемых на эти цели. Не представляется реальным, чтобы в условиях нестабильной экономики коммерческие кредитные организации проявляли активность в предоставлении долгосрочных кредитов с пониженными процентными ставками для строительства и приобретения жилья.
Например, на законодательном уровне регламентировать те же условия кредитования, которые существуют при отношениях кредитных организаций и вкладчиков. То есть устанавливать по ипотечному долгосрочному кредитованию такие же процентные ставки, учитывая, что в отличие от вкладчиков, которым никто не гарантирует, что вложенные деньги в экономику страны будут полностью возвращены, залогодатель закладывает самое дорогое – свое жилище (Д. Шевчук. Кредитный консалтинг. // Финансовая газета, 20/2006).
Для обеспечения потребностей широких масс экономически активного населения в жилище необходима реализация государственной структурно-инвестиционной и жилищной политики. Стимулирование государственных кредитных инвестиций в реальный сектор экономики должно сопровождаться, прежде всего, проведением комплекса мер в области бюджетной и налоговой политики, совершенствованием правовых основ кредитной деятельности банков и всех других участников ипотечных отношений жилища. Реализация подобных программ может способствовать выходу из российского экономического кризиса в жилищной сфере, как имело место во многих странах.
По опыту практики ипотеки в развитых странах, постоянно демонстрирующей активность государства в ипотечных отношениях, предлагается, во исполнение специальных правительственных программ[71] , предусмотреть в законодательстве нормы, направленные на создание условий доступности ипотечных кредитов для рядового гражданина. Оказание поддержки государством нуждающихся граждан в жилище может охватывать два направления:
– на этапе предварительного накопления – с помощью выделения дотаций (субсидий) из бюджетов различного уровня, гарантии их сохранности, сберегательные премии за хранение средств на целевых вкладах по приобретению жилища;
– на этапе погашения ипотечного кредита – также дотации и льготы по сокращению долгов по кредитному договору (льготные условия выплаты заниженных процентов по кредиту, его индексации, снижения общих затрат по ипотечному кредитованию[72] , различные налоговые льготы[73] ). Дифференция инструментария государственного регулирования ипотеки жилища с учетом реальных доходов населения и качества жилища.
