Борис Талис - С Америкой на «ты»
При покупке страховки на дома и квартиры следует учитывать примерную стоимость вашего имущества на момент подписания контракта, какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в тех штатах, где вы живете. Исходя из этого, вы решаете, хотите ли возместить полную стоимость имущества при несчастном случае, или возместить убытки частично. И, наконец, вы должны исходить из вашего реального материального положения. В случае порчи или кражи вашего имущества вы должны немедленно сообщить об этом страховой компании.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ необходимо для того, чтобы оказать вашей семье финансовую помощь на случай вашей кончины. Этот вид страховки в США не ограничивается только единовременным пособием. Вашей семье будет оказываться помощь в течение продолжительного времени.
Страхование жизни бывает двух видов: временное и постоянное. При временном страховании заключается договор на определенный срок (1 год, 5 лет, 10 лет и т. д.) или до достижения определенного возраста, и пособие семье выплачивается, если смерть наступила в этот период.
При постоянной страховке охватывается весь период жизни, и сумма страховки выплачивается полностью, независимо от того, когда наступила смерть.
Наиболее популярный вид страхования — универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая — на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья — на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.
Особо остановимся на страховке по безработице.
В США уже более полувека действует СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ПО БЕЗРАБОТИЦЕ. Потерявшие работу американцы получают во время поисков новой работы пособие, которое помогает им оплачивать необходимые расходы.
Первый чек по безработице был выдан в 1938 г. Более 300 млн. человек с того времени получили 307 млрд. долл.
В черные дни Великой депрессии, когда частные предприятия и банки терпели крах, а люди лишались работы и сбережений, президент Франклин Рузвельт и его администрация сочли своим долгом принять меры по оказанию материальной помощи людям, оказавшимся в тяжелом положении.
14 августа 1935 г. был подписан «Закон о социальном обеспечении». Эта система действует и по сей день. Федеральные власти осуществляют общее руководство программой, но каждый штат сам решает, кому следует оказывать помощь, в каком размере и в течение какого времени. Денежные средства выделяются из налогов, выплачиваемых работодателями своему штату. Они облагаются также и федеральным налогом, за счет которого частично покрываются расходы по страхованию безработицы.
Администрация Рузвельта исходила из того, что если обязать работодателей нести расходы по страхованию по безработице, это заставит их воздерживаться от массовых увольнений. Рабочие выдвигали условие, чтобы работодатели несли все бремя расходов по новой системе страхования по безработице. Однако сам Рузвельт настаивал на том, чтобы Закон о социальном обеспечении предусматривал финансирование программ страхования по безработице и пенсий по старости не из средств, получаемых от общего налогообложения. Если средства на пособия для безработных будут поступать от работодателей, а на пенсионное обеспечение и от работодателей, и от самих работающих, люди будут считать, что они заработали эту помощь своим трудом, а не получают ее в виде подачки от правительства. Эта система и была закреплена «Законом о социальном обеспечении».
Каждый, кому за 60 лет, и кто в настоящий момент пока не получает социальной помощи, должен получать регулярные сведения о состоянии вашего пенсионного плана под вашим номером социального страхования. Если вы, по какой-либо причине, хотели бы получить эти бумаги раньше, чем в 60 лет, то в местном отделении администрации социального обеспечения необходимо заполнить форму запроса SSA 7004 или позвонить в администрацию по бесплатному телефону 1-800-772-1213.
Пособие по безработице составляет 38 % среднего недельного заработка и оно позволяет регулярно оплачивать жилье и жить, почти не трогая сбережений.
Чтобы получать пособие, необходимо где-то проработать в течение определенного срока (обычно до одного года), быть трудоспособным и вести активные поиски работы. Безработный должен лично подать заявление в бюро выдачи пособий по безработице. Таких бюро в стране около 2000, они есть в каждом из 50 штатов, в округе Колумбия и на территориях США — Пуэрто-Рико и Вирджинских островах.
Такому бюро безработный должен сообщить сведения о последнем месте работы, о проработанном времени и о причинах потери места. Служащие бюро проверяют эту информацию у работодателя, чтобы убедиться, что претендент имеет право на пособие. Как правило, если работников увольняют по их вине, или они уходят сами, они не имеют права на пособие, хотя в некоторых штатах его выплачивают при известных обстоятельствах, например, если кто-то бросает работу в связи с переездом семьи на новое место жительства. Получающие пособие обязаны являться в бюро каждые 6-10 недель и сообщать, что они еще ничего не нашли, хотя активно ищут. Предполагается, что безработный согласится на любую работу, соответствующую его подготовке и опыту; от инженера, например, не требуется, чтобы он устроился поваром или продавцом.
Безработный может обратиться за пособием сразу после увольнения, хотя помощь полагается только спустя неделю после потери работы. Обычно первый чек приходит через 2–3 недели после обращения в бюро.
Почти во всех штатах пособие выплачивается в течение 26 недель.
В конце 1991 г. Конгресс принял и президент Буш подписал Чрезвычайный закон о пособиях по безработице, предусматривающий продолжение выплат после истечения первоначально назначенного срока. По этому закону все штаты могут получать средства из федеральных фондов для выплаты безработным пособий в течение дополнительных 13–20 недель, в зависимости от уровня безработицы в данном штате.
В 1987 г. правительство включило пособие по безработице в категорию облагаемых подоходным налогом доходов, что привело к сокращению реального размера пособий примерно на 20 %. Некоторые американцы из-за этого даже не обращаются за помощью, на которую имеют право.
ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПРИ ПОДПИСАНИИ ПОЛИСА. Помните, что страховые компании существуют для того, чтобы делать деньги, поэтому они строго соблюдают «букву контракта» и ни за что не берут на себя лишнего. Поэтому, выбирая вид страховки, имейте в виду следующее:
• Ведите переговоры с компанией, которая лицензирована в вашем штате. Не торопитесь, подберите компанию, где вам предложат наиболее выгодные условия.
• Стремитесь заключить групповую страховку. Это всегда выгодно для вас, т. к. часть такой страховки оплачивает работодатель.
• Старайтесь вносить взносы ежегодно, а не по месяцам. Не платите наличными.
• В контракте, кроме лица, которому вы завещаете получение страховки, оговорите дублера.
• Внимательно прочитайте страховой полис перед тем, как его подписывать. Не оставляйте неясных или непонятных для вас пунктов и мест.
• Надежно храните ваш страховой договор. Если же он потерян, обратитесь в Американский совет по страхованию жизни по адресу: 7007 Pennsylvania Ave, Washington, DC 20004
ОТВЕТЫ СТРАХОВОГО АГЕНТА. И, в заключение, мы хотим дать совет страхового агента бизнесменам: когда человек организует свое дело, у него зачастую явно не хватает денег, и появляется главная проблема — удержаться «на плаву», сделать так, чтобы бизнес выжил. Начинающие и даже опытные бизнесмены имеют тенденцию слишком полагаться на своих юристов и бухгалтеров и даже не подозревают о том, насколько необходима в бизнесе помощь квалифицированного страхового агента. Практика показывает, что такое незнание может стоить огромных убытков.
Как правило, бизнес осуществляется не в одиночку, и корпорация или партнерство всегда имеют какого-либо рода соглашение о правах и обязанностях партнеров. Там оговаривается доля каждого из них. К сожалению, в соглашении редко письменно закрепляются обязанности партнеров в случае смерти или инвалидности одного из них, а лишь расплывчато говорится о выплатах «в течение 3–5 или 10 лет» или «об участии семьи в доходах».
Запомните, что для партнеров необходимо заключить договоры о купле-продаже. Такие договоры являются составной частью финансового планирования и планирования налогов на недвижимое имущество. В них четко определяются права владельцев в случае инвалидности, смерти и выхода на пенсию участника делового предприятия. Планирование в данном случае играет важную роль не только для защиты семьи, но и для успешного продолжения бизнеса. Дело в том, что даже в крупном и успешном бизнесе крайне затруднительно найти наличность, равную доле любого из партнеров.
