Борис Талис - С Америкой на «ты»
Кто же может претендовать на эти престижные карточки? Прежде всего, те, кто имеют безупречную кредитную историю, т. е. не менее 5 лет своевременно оплачивают все счета, в течение продолжительного времени не меняют места работы и проживания. Практика показывает, что данным условиям отвечает примерно один держатель карточек из 10.
На руках у населения около трех миллиардов карточек. Кредитные компании получили за последние четыре года огромные прибыли, оплатив производителям товаров и магазинам кредит в 1,5 триллиона долларов (так расплачиваются американцы за желание немедленно обладать тем, чего не могут позволить себе купить в данный момент). За последние два года возврат прибылей составил для заимодавцев около 50 % от оплаченных кредитными карточками покупок. Поэтому неудивительно, что к традиционным кредитным компаниям примкнули авиалинии, круизные корабли, супермаркеты и др. Самое разумное — это использовать только две карточки: одну для ежедневных нужд, а вторую — на крайний случай. Например, если первая утеряна или украдена.
КТО МОЖЕТ «ИСПАЧКАТЬ» КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
До недавнего времени омрачить кредитную историю могли только два обстоятельства: пропущенный или не вовремя оплаченный очередной взнос по выплате банковского займа и невыплаченные налоги или алименты на детей. В последние годы право на подачу информации в кредитное бюро получили компании, предоставляющие самые различные виды сервиса и, кроме того, многочисленные «контрактные» кредиторы. Задержка или неуплата счетов компаний, с которыми заключается контракт на определенный период времени, может самым негативным образом отразиться на вашей кредитной истории. Например, какие счета вы оплачиваете чаще всего? Электричество, телефон, газ, кабельное телевидение, Интернет, спортклуб, страховки, финансовый заем.
Как работает система оповещения? Банки и кредитные компании автоматически передают информацию о просроченных и неоплаченных счетах в кредитные бюро.
Контрактные же кредиторы и сервисные компании обязаны сначала предупредить вас об этом. Как правило, все они имеют Отделы по взысканию (выбиванию) долгов и направляют сначала одно-два письма с напоминанием. Если вы не реагируете, то данные о задолженности отправляются в кредитное бюро, и с этого момента кредитная история замарана, и отмываться придется долго.
Оказавшись «под колпаком», не обращайтесь в credit-repairs companies. Они с апломбом наобещают вам быстро и запросто исправить подпорченную историю и затребуют за это плату. Но ни помощи, ни своих денег вы не получите. В случае возникновения проблем, связанных с кредитками, позвоните в Consumer Credit Counseling Service of Central New York, 500 South Salina St., Suite 600, Syracuse, NY 13202. Тел. 1-800-479-6026 — NY, (875) 545-4409 — за пределами Нью-Йорка. Web-site: http://www.cccscny.com.
ПОТЕРЯ ОБОРАЧИВАЕТСЯ ПОТЕРЯМИ. Карточки теряются, но чаще их воруют. В обоих случаях не исключено, что кто-то захочет воспользоваться чужой кредиткой, в том числе и банковской — Debit card. При утере кредитной карточки вы отделаетесь легким испугом, заплатив за ее восстановление or 20 до 50 долларов. Если же вы потеряли debit карточку и не сообщили об этом в течение первых двух дней, то штраф составит $500. Но и это еще не все… Если вы не сообщите о пропаже в течение 60-ти дней, то счет будет заморожен на период расследования, и снять деньги с него не смогут не только злоумышленники, но и вы сами, а штрафные санкции при этом не лимитируются.
КАК СПАСТИСЬ ОТ ДОЛГОВ?
Объявите банкротство. Единственная причина, по которой разрешается не оплачивать долги, — внезапное объявление банкротства, оформленное адвокатом или бухгалтером по всем существующим правилам. Большинство граждан Америки — не мошенники. Законопослушные и трудолюбивые, они часто попадают в отряд должников, не умея ограничивать себя при пользовании кредитными картами. 43 % (1,3 миллиона) их владельцев прочно обосновались в «черном» списке должников и выйти из него не могут.
Закон о банкротстве — легальное основание для миллионов «списать» эти самые долги. Закон позволяет не самым бедным гражданам страны объявлять себя банкротами. Поражает то, что раньше вообще не проводилась специальная проверка материального положения должника, у которого могло с избытком оказаться средств, достаточных для возмещения убытков кредиторов.
Почему же среди русскоязычного населения Америки ничтожно мал процент обанкротившихся бизнесменов? Прежде всего, из-за незнания закона. Чем активнее работают в этом плане адвокаты, тем больше клиентов будет в их офисах. Значительная часть банкротств подпадает под действие федерального законодательного акта «Chapter 7 Liquidation», дающего возможность компенсировать задолженность за счет частной собственности. Но за большинством банкротов собственности не числится, поэтому кредиторы обычно проигрывают тяжбу. Взять-то у должников нечего… А если даже и есть что-то ценное, то они могут воспользоваться законом «Chapter 13», который позволяет растянуть выплату долга от 3 до 5 лет и сохранить при этом свою собственность.
Нынешнее законодательство разрешает подавать на банкротство один раз в шесть лет. В 1999 г. Палата представителей утвердила новое положение: введено понятие «means testing» — проверка реального материального положения подавшего на банкротство. При доходе семьи свыше $51.000, «Chapter 7» уже не гарантирует полного освобождения от уплаты долга. В силу, скорее всего, вступит положение статьи «Chapter 13» о возмещении ущерба кредитору с отсрочкой выплаты до 5 пет.
Еще несколько замечаний. Банкротство является одним из конституционных прав и не влияет на получение гражданства.
Банкротство не списывает задолженность государству по налогам, задолженность по алиментам, студенческие штрафы, уголовные штрафы.
В «имперском штате» существует список имущества, не подлежащего конфискации: мебель, счета в банке на ссуду не более 2,5 тысяч на человека (при условии, что у вас нет недвижимости), машину стоимостью не более 2,5 тысяч, деньги, полученные в результате травмы (не более 7,5 тысяч), пенсионные планы и страховки.
Факт объявления банкротства не отражается на кредитной истории второй половины вашей семьи.
Переоформление имущества (дом, дорогая машина) перед объявлением банкротства в течении до одного года приведет к тому, что петиция не будет рассматриваться. Если же речь идет о недвижимости, то суд имеет право рассматривать все сделки, связанные с недвижимостью за шестилетний период.
О моральной стороне дела. Совесть и кошмары ночного сна не должны вас мучить. Кредиторы настойчиво призывают нас покупать все в кредит. Наступает тяжелый момент, когда рассчитываться с ними больше вы не можете. Не стыдитесь! Кредитные компании зарабатывают миллиарды на процентах от кредитов. Если ваши долги не дают спокойно жить, а кредиторы «достали» звонками и грозными письмами о предстоящем над вами суде за долги — принимайте правильное решение: объявляйте банкротство!
Автор может предположить, что книга «С Америкой «на ты» попала в ваши руки, когда некоторые законы и правила уже изменились. Тогда желательно обратиться к специалисту, ежедневно занимающемуся оформлением фактов банкротства. Это — «соломинка» и за нее еще, может быть, возможно ухватиться…
КОЕ-ЧТО О НАЛОГАХ
Американская система налогообложения считается одной из самых сложных в мире. Ее отличает разнообразие видов и уровней взимания налогов, наличие огромного числа налоговых скидок и льгот. От налогов полностью освобождаются лишь те, чей годовой доход меньше законодательно определенного уровня.
Аббревиатура IRS производит на многих американцев такое же гипнотически-шокирующее воздействие, как и взгляд удава на кролика. IRS расшифровывается: Internal Revenue Services. Без этой организации немыслимо было бы богатство Америки во всем своем великолепии. В США действует система прямого налогового обложения заработной платы и большей части приобретаемых товаров. Ряд выплат освобождается от налогообложения. Это, прежде всего:
• выплаты по государственным социальным программам;
• компенсация за жилье и питание, предоставляемые работодателем;
• военное довольствие;
• оплата жилья священнослужителям;
• льготы ветеранам;
• проценты по государственным ценным бумагам;
• часть льгот по программе Social Security;
• выплаты по страхованию жизни и здоровья;
• подарки;
• унаследованное имущество, если оно не служит источником доходов;
• отдельные стипендии и гранты;
• компенсационные выплаты за производственные травмы и болезни.
Налогоплательщик имеет право на бесплатную информацию и помощь при подготовке налоговых деклараций. Любые анкеты, брошюры и публикации налогового управления можно заказать по телефону 1-800-TAX-FORM.
