Стивен Силбигер - МВА за 10 дней. Самое важное из программ ведущих бизнес-школ мира
Десятиминутный курс финансового планирования
Бизнес-школы нацеливают своих выпускников на успех в первую очередь в сфере личного обогащения. Некоторые из лучших школ предлагают специальные курсы по финансовому планированию и управлению финансами. Нет для будущих MBA предмета важнее, чем рецепт личного обогащения. И ведь сделаться миллионером несложно: заработок MBA, как правило, попадает в верхние 10 % доходов. Всего-то и требуется – дисциплина и хороший план.
Правило № 1. Первым делом заплатите себе. Из всех заработков сберегайте не менее 10 %.
По максимуму используйте налоговые льготы. Выжмите все из пенсионных планов 401(k) или 403(k)[29]. Берите все, что сможет предложить вам работодатель. Не упустите никакие налоговые льготы от дяди Сэма. Если вы подпадаете под 25 %-ную налоговую шкалу, вы уже получаете 25 %-ный возврат по сбережениям, поскольку избегаете лишних налогов, а не пытаетесь вернуть их потом, после получения чека с зарплатой. Если работодатель дает вам 100 %-ную надбавку, пенсионные сбережения удваиваются. Где бы вы нашли подобный доход, пусть даже в эпоху мыльных пузырей Интернета? Подчеркиваю: пенсионные сбережения автоматически отчисляются с зарплаты прежде, чем с зарплаты снимаются налоги.
Если работодатель не сумеет предложить вам план 401(k), придется на полную катушку задействовать другие способы спасения своих денег от налогов. Старайтесь побольше накопить по традиционному пенсионному плану IRA, по ROTH IRA или простому IRA. По возможности сделайте отчисления автоматическими с каждого чека или с банковского расчетного счета. Если вы индивидуальный предприниматель, вам полагаются куда большие льготы по плану 401(k) для индивидуальных предпринимателей или по SEP IRA.
Таким образом, даже при среднем доходе к старости вы успеете скопить миллион.
Правило № 2. Ваш дом должен принадлежать вам. Купите себе дом, а не снимайте жилье, если собираетесь прожить в нем достаточно долго. Арендуя жилье, вы обогащаете не себя, а домовладельца. Кроме того, государство субсидирует вам покупку дома, как субсидирует вашу пенсию. В данном случае денежная помощь выражается в налоговом вычете по ипотеке. При налоге в 25 % считайте, что вам возвращают 25 % с уплачиваемых по ипотеке процентов. В первые годы, когда основную сумму платежа составляют как раз проценты, 25 % этой суммы берет на себя государство. Кто устоит перед подобной сделкой?
Если вы собираетесь жить в этом месте многие годы, выбирайте между ипотекой на 15 и на 30 лет. Ипотека на 15 лет предусматривает меньшие проценты, вы вдвое быстрее сделаетесь полноправным владельцем своего жилья и, поскольку вынуждены будете платить большие взносы, тем самым больше и сэкономите от своей зарплаты. Тридцатилетняя ипотека означает более высокий процент и вдвое больший срок выплат. Но есть и преимущество: закладываясь на 30 лет, вы позволите себе больший дом, а на растущем рынке это означает больший финансовый рычаг. При начальном взносе в 20 % вы контролируете материальные ценности в пять раз дороже своих инвестиций.
Если хотите больше отщипывать от своей зарплаты и вкладывать в инвестиции и скорее стать хозяином дома, делайте взносы дважды в месяц либо каждый месяц или каждый год делайте дополнительный взнос, погашая часть основной суммы. При желании удастся выкупить дом и за 10 лет. Не забывайте сверять цены и процентные ставки с bankrate.com.
Купите недвижимость для сдачи в аренду. Выплатив достаточно взносов за собственное жилье, вы сможете использовать его как залог и купить другое жилье для себя или для сдачи в аренду. В таком случае арендаторы помогут вам копить дальше: они будут выплачивать за вас ипотеку. Загляните в десятиминутное руководство по инвестициям в недвижимость и разберитесь окончательно в этом аспекте экономики.
Правило № 3. У вас должен быть неприкосновенный запас и портфель инвестиций. Неприкосновенный запас нужен каждому. Эксперты полагают, что нужны гарантии на три – шесть месяцев, но, если вам спокойнее спать, зная, что вы сумеете продержаться целый год, значит, откладывайте больше. Каждый месяц отделяйте фиксированную сумму от своего заработка, пока не соберете нужный запас. В отличие от пенсионных сбережений эти суммы берутся из зарплаты уже после уплаты налогов. Эти деньги неприкосновенны. Вложите их в самые надежные и выгодные депозиты, сверившись с bankrate.com.
После того как неприкосновенный запас будет накоплен, нужно вложить столько же или больше в более долгосрочные инвестиции. Этот счет вы предназначите на обучение детей, на новый бизнес или добавите к пенсии.
Правило № 4. Вкладывайте благоразумно. Инвестиционное портфолио – неподходящая площадка для самовыражения. Выбирайте лучшие долгосрочные взаимные фонды по рейтингу Morningstar.com и Forbes. Разнообразьте свои вложения, включая в портфель крупные, средние и малые компании, сочетайте различные стили инвестирования: стоимостное инвестирование, инвестирование в рост, смешанные взаимные фонды. Выбирайте фонды с низкими расходами. Низкие расходы соответствуют более высоким доходам. Система отслеживания Morningstar.com позволяет проверять все элементы вашего портфолио, а депозиты и ставки денежного рынка вы посмотрите на bankrate.com.
Часть денег можно вложить и в рискованные, но заманчивые предприятия, однако тут важна сдержанность: не бросайтесь существенной частью своих сбережений.
Правило № 5. Избирательная расточительность в сочетании с упорной бережливостью. Расходной стороне гроссбуха следует уделить не меньше внимания, чем доходам и инвестициям. Разумеется, нужно и жизнью насладиться, она дается только раз, и это не репетиция. Но тратьте деньги обдуманно. Ради главной страсти, будь то гольф или коллекционирование марочных вин, ничего не жалейте, но на менее важные вещи тратьтесь прижимисто.
Как известно, ежедневная пятидолларовая чашка капучино или привычка к курению в итоге лишит вас примерно миллиона долларов пенсионного фонда. Если удовольствуетесь простой и надежной машиной и не станете ее менять на новую роскошную модель, пока не пробежит свою сотню тысяч миль, то сколько же вы сэкономите на техобслуживании, стремительной амортизации, процентах по кредиту! Еще миллион долларов за время вашей карьеры.
Немало денег можно сберечь при разумном обращении с кредитками. Некоторые эксперты вообще не советуют ими пользоваться, поскольку психологически с них деньги легче расходовать, чем расставаться с наличными. Если уж пользуетесь карточкой, выбирайте бонусные, которые несколько процентов потраченной суммы зачисляют вам обратно на счет, например кредитку Discover. Никогда не перерасходуйте месячный баланс, ведь проценты по овердрафту заведомо превысят доход от любых инвестиций.
