Энтони Роббинс - Деньги. Мастер игры
Независимо от того, каково состояние вашего счета (находится он на прежнем уровне или умеренно возрастает на протяжении многих лет), с помощью этой опции вы обеспечиваете себе гарантированные ежегодные денежные поступления.
Подумайте сами: у меня есть аннуитет с гарантированной доходностью 7 процентов годовых на протяжении 20 лет независимо от состояния рынка. При его приобретении я получил график регулярных выплат. В какой бы момент жизни я ни решил им воспользоваться, мне точно известно, какие суммы буду получать всю оставшуюся жизнь, сколько бы я ни прожил. Чем дольше я буду оттягивать момент начала выплат, тем больше будет их размер, так как все это время мой основной счет продолжает расти. Данный инструмент является важной составляющей моей корзины с безопасными активами. Не верится? Моему финансовому консультанту пришлось немало потрудиться, чтобы найти такой вариант, и оказалось, что в него последнее время вкладывают миллиарды долларов многие такие же, как я, люди, родившиеся в период беби-бума.
Кому же не захочется иметь такой актив, который гарантированно приносит 7 процентов прибыли каждый год, полностью исключая факторы рыночного риска? Не забывайте, что дело происходило в начале 2009 года, когда рынок находился в стадии падения. В то время казалось, что надежных активов вообще не существует, а если они и остались (например, депозитные сертификаты), то дают мизерный доход. Если помните, в обществе царили панические настроения, люди искали хоть какую-то опору под ногами. Позднее я узнал, что темпы роста продаж этого продукта оказались самыми высокими в мире.
Вложив деньги, я сразу задумался: «Почему бы не предложить этот вариант своим детям и внукам? Ведь лучше ничего не придумаешь».
Оказалось, что все не так просто. Страховые компании предлагают эти аннуитеты только тем, кому уже за пятьдесят. Более того, они гарантируют доходность вложений не вечно, а только на протяжении максимум 20 лет. Если клиент молод, то страховая компания, естественно, не может позволить себе вечно предоставлять ему 7-процентную прибыль. Кроме того, в покупку такого актива необходимо изначально вложить крупную сумму. Я был обескуражен и разочарован. Если уж этот финансовый продукт так подходит людям моего возраста, то насколько же выгоднее он должен быть для тех, кому еще только 20, 30 или 40 лет и у кого впереди значительно больше времени для роста накоплений! В тот день я поставил перед собой цель найти доступное решение для молодых людей. Где же еще они смогут обеспечить себе надежный пожизненный доход, не опасаясь волатильности рынка и связанных с ней стрессов?
Ваш личный джекпотКода Фостер и его партнеры Дэвид Калланен и Дерек Томпсон похожи на героев, сошедших со страниц романов Горацио Элджера. В 2005 году эти трое друзей собрались за столом на кухне Коди в сонном городке Топика, штат Канзас. Сложив все свои сбережения и отнеся 135 тысяч долларов в банк, они решили учредить фирму «Advisors Excel». Скорее всего, вы никогда не слышали об этой фирме, потому что она не обслуживает конечных потребителей, а имеет дело только с ведущими финансовыми консультантами. И говорить о том, что она их «обслуживает», — значит сильно ее недооценивать. «Advisors Excel» работает с крупнейшими страховыми компаниями, обеспечивая им доступ к самым инновационным и надежным аннуитетам в стране. Они являются как бы консультантами консультантов.
Перенесемся на девять коротких лет вперед. Сегодня «Advisors Excel» — крупнейший оптовый распространитель аннуитетов в США, принимающий в год новых депозитов примерно на 5 миллиардов долларов. Фирма заняла доминирующее положение среди компаний этой отрасли, работающих на рынке на протяжении многих десятилетий. За это короткое время она росла так быстро, что ее учредители вынуждены были пять раз переезжать в новый офис. Все начиналось в подвале зубоврачебной практики (где владельцам фирмы пришлось устанавливать ящик вместо письменного стола для первого нанятого сотрудника). Сегодня офис компании занимает площадь в 7,5 тысячи квадратных метров, и никто не знает, когда это помещение вновь станет для нее тесным!
Встретившись с Коди, вы никогда не скажете, что этот скромный человек из Топики является владельцем компании стоимостью в несколько миллиардов долларов. Он не забыл своих корней и все свои успехи приписывает Божьей милости. Я познакомился с ним в отеле города Сан-Хосе, штат Калифорния, на следующее утро после своей ежегодной конференции «Откройте в себе внутренние силы», на которой присутствовало 6 тысяч человек. Его привел туда мой сын Джош. Наша встреча была рассчитана на час, но затянулась на три часа (что для меня вполне обычно).
Беседа полностью меня захватила.
— Коди, у меня есть идея, которая, по-моему, способна изменить жизнь миллионов людей и помочь им быстрее достичь своих финансовых целей при меньшем стрессе и риске.
— Выкладывайте, — ответил он и в нетерпении подался вперед на стуле.
— Я хочу взять за основу инструменты, используемые богатыми пожилыми людьми, и дать такую же возможность молодым людям, у которых пока еще недостаточно средств для инвестиций. Речь идет об индексируемом аннуитете, куда молодые люди вкладывали бы деньги ежемесячно, как в свою нынешнюю программу 401(k), и при этом знали бы, что впоследствии им гарантирован пожизненный доход. Это будет своего рода личная пенсионная программа.
Коди откинулся на стуле. На его лице читался легкий скепсис.
Такое предложение явно выходило за пределы его представлений.
Я применил наступательную тактику в духе своих семинаров и постарался со всем энтузиазмом убедить его, что это решение способно полностью изменить правила игры. Заполучить к себе в клиенты молодежь — заветная мечта индустрии финансовых услуг. А сделать это не так-то просто из-за независимости мышления и желания жить своим умом. Исследования показывают, что представители молодого поколения не являются фанатами биржи. Едва они успели замочить ноги, как биржевой обвал 2008 года уничтожил даже то немногое, что они сумели скопить. По данным LIMRA (крупнейшей ассоциации отрасли страхования жизни и финансовых услуг), их потери в период с 2005 по 2010 год составили в среднем 55 процентов! Теперь им нужны были гарантии. Они нуждались в защите и постоянном источнике дохода. Кроме того, представители молодого поколения хотели, чтобы это не было связано со слишком большими трудностями.
Кода начал кивать головой. Он понимал, о чем я говорю, но ясно осознавал стоящие на пути препятствия. В конце концов, он работал в этой сфере с момента окончания колледжа и интуитивно чувствовал сильные и слабые стороны каждой из крупнейших страховых компаний в мире.
— Тони, я вижу, к чему вы клоните, но вы должны понимать, как устроен этот бизнес. Страховые компании не смогут предложить этого молодежи, потому что в основе аннуитетов, дающих постоянный доход, лежит статистика смертности. В 55 лет страховщики примерно представляют себе, сколько еще может прожить человек, и принимают решения на основе этих данных. Но, когда ему 45 или 35, не говоря уже о 25 годах, сделать это намного труднее.
Я предвидел такой ответ и выдвинул встречное предложение:
— А что, если вы с самого начала дадите им гарантию, что они не потеряют свои деньги? Да, такая страховка должна стоить дороже, но почему бы не предложить им взамен меньший процент прироста в случае подъема рынка и затем с возрастом добавлять его? Под конец он может даже превышать 7 процентов. Это должно привлечь людей в возрасте 20. 30 и 40 лет, потому что у них впереди еще много времени для увеличения накоплений. Большинство знает, что в долгосрочной перспективе фондовый рынок дает наибольший прирост, но вся проблема в риске обвала! Вы можете гарантировать им, что они будут участвовать в росте рынка без риска потерь и за счет этого генерировать постоянный пожизненный источник дохода.
И это действительно можно сделать, если не требовать от них высокого начального взноса, а предложить небольшие ежемесячные платежи по их усмотрению. При таком подходе страховая компания не будет тревожиться по поводу слишком долгой продолжительности жизни, а у клиента будет перспектива получения со временем большего дохода, который зависит от периодических подъемов рынка.
Кода понравилась идея, потому что в долгосрочной перспективе рынок работает на инвесторов, особенно если они извлекают выгоду только из удачных годов. Но оставалось еще одно серьезное препятствие.
— Тони, насколько я понимаю, этот продукт должен быть эффективным и в то же время дешевым. Однако традиционно самым дорогим компонентом аннуитета является комиссия, которую компания сразу выплачивает страховым агентам из собственного кармана, чтобы не отягощать счета клиентов. Если мы хотим удешевить аннуитеты, необходимо снизить размер комиссионных, а это значит, что агенты просто откажутся их продавать. Получается заколдованный круг. Но и на это возражение у меня был готов ответ.
