Энтони Роббинс - Деньги. Мастер игры
Я провел все расчеты для себя. Поскольку мне пока только 54 года, то, вложив сегодня 100 тысяч долларов в аннуитет, по достижении 85-летнего возраста я буду получать по 83 тысячи каждый год! Кстати, совсем необязательно иметь сразу 100 тысяч. Речь может идти и о меньшей сумме, но тогда и получаемые платежи будут меньше. Это значит, что если я доживу до 95 лет, то получу в общей сложности 830 тысяч долларов (10 лет × 83 тысячи), вложив всего 100 тысяч. Но мне совсем не обязательно ждать до 85 лет. Внося депозит, я сам указываю срок начала платежей и их размер в каждом возрасте по своему усмотрению. Если я знаю, что мне понадобятся деньги в 65 или 75 лет, то сразу могу сказать, сколько мне будет нужно[12].
При правильной структуризации в рамках общего плана страхование дохода представляет собой замечательный инструмент, который устраняет риск, что в случае долгожительства вы станете обузой для родных. Алисия Маннелл, директор Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, разделила мой энтузиазм: «Многие из тех, с кем мне приходится работать, очень довольны отсроченными аннуитетами, предоставляющими, по сути, страхование на случай долгожительства».
На одном из своих ежегодных финансовых семинаров в Сан-Вэлли я взял интервью у известного издателя Стива Форбса и узнал, что он, решая личные финансовые вопросы, тоже пользуется страхованием на случай долгожительства!
И еще. Налоговая служба весьма благожелательно относится к этому виду отсроченных аннуитетов, так что вам не придется платить налоги со всей суммы полученного дохода (поскольку значительная его часть рассматривается как возврат первоначально внесенного депозита).
Лучшее финансовое решение
Говорят, что если дать человеку молоток, то для него все вокруг превращается в гвозди. Я говорю это к тому, что метод, который будет описан ниже, при всей его привлекательности не является рецептом на все случаи жизни и годится не для любой ситуации. Это всего лишь один из приемов распределения активов. Моя цель состоит в том, чтобы познакомить вас с замечательным финансовым продуктом — гибридным аннуитетом, — который позволяет использовать все преимущества растущего рынка как раз на том этапе, когда мы достигли вершины горы и начинаем «второй акт» своей жизни. Это фиксированный индексируемый аннуитет.
Сразу поясню, что речь идет о двух относительно новых типах отсроченных аннуитетов, популярность которых растет с момента их появления на рынке в начале 90-х годов:
1) индексируемый аннуитет, доходность которого привязана к одному из биржевых индексов;
2) еще более популярная гибридная версия, которая объединяет в себе и фиксированную доходность, и привязку к росту биржевого индекса, и гарантированный пожизненный доход. Такой гибридный продукт известен как фиксированный индексируемый аннуитет. Вы можете выбирать между фиксированными выплатами и гарантированным минимальным доходом с возможностью повышения.
В одном только 2013 году таких аннуитетов было приобретено на сумму свыше 35 миллиардов долларов. В первой половине 2014 года, когда завершалась работа над книгой, продажи достигли рекордного уровня — 24 миллиардов долларов, что на 41 процент больше, чем в 2013 году. Чем объясняется такой рост?
• Приобретая фиксированный индексируемый аннуитет, вы сохраняете полный контроль над депозитом. Вы всегда будете иметь неограниченный доступ к своим деньгам.
• Аннуитеты обладают потенциально более высокой доходностью, чем другие надежные финансовые инструменты типа депозитных сертификатов и облигаций.
• Они обеспечивают стопроцентную защиту вашего основного капитала[13]. Вы ни при каких условиях не потеряете свои деньги.
• Прирост капитала не облагается налогами, что существенно ускоряет формирование и расширение вашего фонда свободы.
• Ваши деньги застрахованы, что при условии оптимальной структуризации создает постоянный и гарантированный пожизненный источник дохода.
Как уже упоминалось выше, у вас появляется возможность участвовать в росте рынка, ничего не теряя в периоды спада. Таким образом, аннуитеты служат как бы противоядием против любых, даже самых неблагоприятных колебаний рынка.
Как это действует?
Во-первых, в названии «фиксированный индексируемый аннуитет» присутствует слово «фиксированный», а это означает, что лежащий в его основе депозит никогда не снизится. Что бы ни случилось, вы не потеряете свои деньги. Битва уже наполовину выиграна! Однако, в отличие от традиционного фиксированного аннуитета, вы не просто получаете небольшие гарантированные выплаты. Ваш базовый депозит может расти, следуя за индексами фондового рынка (например, S&P 500). Если, предположим, S&P 500 поднялся в каком-то году на 8 процентов, вы получите определенный процент от этого прироста, величина которого, как правило, зависит от заранее установленного «потолка»[14]. Если он составляет, к примеру, 5 процентов, то ваш счет пополнится на 5 процентов. Другими словами, установленный потолок определяет долю вашего участия в приросте рынка. В то же время, если на рынке начнется спад, вы абсолютно ничего не потеряете!
Недавно на рынке появились продукты, дающие возможность получать 100 процентов от рыночного роста и ничего не терять в неудачные годы! Потолок в них отсутствует. В чем же здесь уловка? Вместо установки лимитов страховая компания оговаривает присвоение себе небольшой части вашей прибыли (в большинстве случаев 1,5 процента). Таким образом, если индекс вырос на 8 процентов, вы получите 6,5 процента, а страховая компания — оставшиеся 1,5 процента. Или, если на бирже случится удачный год и доходность вдруг подскочит до 14 процентов, вы можете оставить себе 12,5 процента. Многие эксперты, с которыми я беседовал, полагают, что будущее за такими неограниченными аннуитетами.
Хорошо, но что же происходит, когда на рынке случается спад?
Если индекс снижается в цене, пусть даже на 20, 30 или 50 процентов, вы не теряете ни копейки. Вы просто «пропускаете» неудачные годы и участвуете лишь в тех, когда на рынке отмечается рост.
Я уже чувствую, что вы думаете по этому поводу (у меня и самого возникли такие мысли, когда я впервые услышал об этом продукте): «Но каким же образом страховые компании умудряются гарантировать людям доходы без потерь?»
«Здесь нет никакой магии», — сказал мне доктор Баббел, когда я задал ему этот вопрос. Он объяснил, что страховые компании размещают основную часть ваших денег в своих ликвидных резервах, не подверженных никакому риску, а не инвестируют их в фондовый рынок. Это гарантирует неприкосновенность вашего основного капитала. Остаток же вкладывается в опционы биржевого индекса для покрытия текущих расходов. В результате, если рынок находится на подъеме, вы получаете часть прибыли, если же он падает, опционы пропадают, но вы ничего не теряете, как, впрочем, и страховая компания. В этой игре все остаются в выигрыше.
Зафиксируйте свой выигрышПомимо того что фиксированные индексируемые аннуитеты поддерживают движение рынка вверх и не допускают потерь основного капитала при спаде, у них есть еще одна важная особенность. Все мы любим наблюдать за ростом средств на счетах, но у нас никогда нет полной уверенности в том, что все эти доллары окажутся действительно нашими, когда придет время их тратить, и что очередной биржевой крах их не уничтожит. Одно из главных преимуществ фиксированных индексируемых аннуитетов заключается в том, что каждый год наши прибыли фиксируются и становятся новой отправной точкой для прироста. Например, если вложенные 100 тысяч долларов выросли в каком-то году на 6,5 процента, то фиксируется сумма в размере 106 500 долларов. И этот прирост в 6,5 тысячи долларов я уже не потеряю. В каждом последующем году эта сумма либо останется прежней, поскольку защищена от потерь, либо вновь вырастет. Фиксированные индексируемые аннуитеты похожи на эскалатор, который движется только вверх, позволяя не просто сохранять деньги, но и накапливать их.
Доход! Доход! Доход!При всех преимуществах фиксированных индексируемых аннуитетов, которые выделяют их среди других надежных финансовых инструментов, особую привлекательность им придает способность приносить гарантированный пожизненный доход. Конечно, я люблю фиксированные аннуитеты за то, что они надежно защищают основной капитал, предоставляют налоговые льготы, позволяют использовать восходящие тенденции рынка, не допуская потерь, но особенно они нравятся мне потому, что приносят гарантированный постоянный доход. Для этого надо лишь при составлении договора включить в него соответствующую опцию.
