Энтони Роббинс - Деньги. Мастер игры
В этом случае весь депозит переходит в собственность ваших наследников. Это колоссальное преимущество по сравнению с другими традиционными аннуитетами. Если же выплаты уже начались, то наследники получат только часть депозита за вычетом суммы состоявшихся платежей.
Можно ли снять со счета деньги в случае непредвиденных обстоятельств?
Большинство фиксированных индексируемых аннуитетов позволяют без пени снять от 10 до 15 процентов денег, хранящихся на счете. Но учтите, что если вы снимаете деньги до наступления возраста 59 с половиной лет, то налог на эту сумму будет составлять 10 процентов, как и на любой другой доход с инвестиций, на которые не распространяется отсрочка налогов. Если вам потребуется снять все деньги (включая и доход на них), вы можете аннулировать аннуитет. Однако в этом случае компания может взыскать с вас пеню за досрочное прекращение договора (в зависимости от того, какой срок прошел с его начала). Как правило, в самом начале устанавливается пеня в размере 10 процентов с убыванием по 1 проценту за каждый год действия договора, пока она не станет равной нулю. Таким образом, если с момента приобретения аннуитета прошло пять лет, вы сможете забрать деньги, заплатив 5 процентов за досрочное прекращение договора. Деньги, вложенные в аннуитет, считаются долгосрочной инвестицией.
Какие накладные расходы предусмотрены в фиксированных индексируемых аннуитетах?
Ежегодных сборов за управление счетом не существует, однако, если вы включаете опцию гарантированных пожизненных выплат, комиссия за это будет составлять от 0,75 до 1,25 процента годовых (в зависимости от компании).
Можно ли вложить в аннуитет деньги, хранящиеся на счете IRA?
Да, для этих целей можно использовать деньги, накопленные в рамках программы IRA (или Roth IRA), а также любые другие средства, на которые уже уплачены налоги. В таком случае доход, получаемый от аннуитета, дальнейшими налогами не облагается.
Существует ли потолок роста дохода и как он определяется?
Потолок, то есть предельный процент доходности рынка, обычно зависит от величины банковских процентных ставок. Если ставки повышаются, то растет и потолок доходности (и наоборот). Некоторые новые продукты позволяют получать 100 процентов от прироста индексов, но при этом страховая компания оговаривает удержание определенной доли вашего дохода. Если, допустим, рынок поднялся на 10 процентов, а вы получаете 8,75 процента, это означает, что страхователь удерживает 1,25 процента. Если же рынок идет на спад, то с вас ничего не удерживается и вы не теряете ни копейки. Мне нравятся такие безлимитные варианты, поскольку в отдельные годы они сильно повышают потенциал дохода.
К каким индексам привязывается мой счет?
Самым популярным индексом является S&P 500, однако нередко добавляются и другие. Так, например, некоторые счета имеют привязку к индексу «Barclays Dynamic Balanced» (акции и облигации) или «Morgan Stanley Dynamic Allocation» (12 различных секторов экономики). Некоторые индексы привязываются даже к сырьевым активам.
От каких факторов зависит мой доход?
Основными факторами, определяющими размер дохода, являются общая сумма, вложенная в аннуитет, продолжительность владения аннуитетом до момента начала регулярных выплат и ваш возраст на момент начала выплат. Однако больше всего размер дохода зависит от выбранного продукта. Каждый аннуитет имеет свои особенности в плане выплачиваемых сумм, и это очень важно понять прежде, чем вы примете решение.
Как соотносятся фиксированные индексируемые аннуитеты и налоги?
Налоги на прирост фиксированных индексируемых аннуитетов носят отсроченный характер. Как только вы начинаете пользоваться доходами от депозита, они облагаются обычным подоходным налогом. Ввиду того что правительством предоставляется отсрочка от налогов, оно наказывает вкладчика дополнительной пеней, если он снимает деньги со счета до достижения возраста 59 с половиной лет. Если же ваш аннуитет входит в пенсионную программу Roth IRA, налоги не распространяются ни на прирост основного капитала, ни на регулярные выплаты со счета.
Каких опасностей позволяет избегать фиксированный индексируемый аннуитет?
Преимущество аннуитетов, заключающееся в том, что они дают возможность участвовать в прибылях рынка и ничего не терять в периоды спада, становится особенно очевидным, если оглянуться на историю биржевых крахов. Обратите внимание на то. какой длительный срок требуется рынку для восстановления, а инвесторам — для возвращения к начальному уровню. С помощью аннуитетов вы можете избежать всего этого.
1901–1903
• Индекс «Dow Jones» упал на 46 процентов.
• Восстановился к июлю 1905 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 2 года.
1906–1907
• Индекс «Dow Jones» упал на 49 процентов.
• Восстановился к сентябрю 1916 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 9 лет.
1916–1917
• Индекс «Dow Jones» упал на 40 процентов.
• Восстановился к ноябрю 1919 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 2 года.
1919–1921
• Индекс «Dow Jones» упал на 47 процентов.
• Восстановился к ноябрю 1924 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 3 года.
1929–1932
• Индекс «Dow Jones» упал на 89 процентов.
• Восстановился к ноябрю 1954 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 22 года.
1939–1942
• Индекс «Dow Jones» упал на 40 процентов.
• Восстановился к январю 1945 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 3 года.
1973–1974
• Индекс «Dow Jones» упал на 45 процентов.
• Восстановился к декабрю 1982 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 8 лет.
2000–2002
• Индекс «Dow Jones» упал на 36 процентов.
• Восстановился к сентябрю 2006 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 4 года.
2008–2009
• Индекс «Dow Jones» упал на 52 процента.
• Восстановился к апрелю 2011 года.
• Время, потребовавшееся на восстановление, — 2 года.
Глава 5.5
Секреты сверхбогатых людей теперь доступны и вам!
Этот способ считается инсайдерским секретом богачей. Он дает легальную возможность инвестировать, не уплачивая налоги на прибыль.
«New York Times», 9 февраля 2011 годаВ начале 2014 года «Книга рекордов Гиннесса» объявила об установлении нового мирового рекорда. Нет, речь шла не о самом высоком человеке в мире и не о самых длинных ногтях. Новый рекорд остался почти незамеченным широкой общественностью: «Миллиардер, пожелавший остаться неизвестным, заключил договор страхования жизни на 201 миллион долларов».
Но зачем миллиардеру такая страховка? Неужели он боится, что дети останутся без денег в случае его преждевременной смерти? А может быть, газетчики упустили какую-то важную деталь? Хотите верьте, хотите нет, но самые богатые люди мира действительно вкладывают астрономические суммы в страхование жизни. Правда, больше всего денег на эти цели тратят все-таки не миллиардеры. Крупнейшими покупателями страховых полисов являются банки и крупные корпорации типа «Wal-Mart» и «Wells Fargo». Например, в финансовом отчете «Wells Fargo» (по состоянию на 27 мая 2014 года) указано, что эта компания разместила 18,7 миллиарда долларов своего капитала первого уровня в полисах страхования жизни. А ведь капитал первого уровня — это главный показатель финансовой устойчивости банка! Вопреки широко распространенному мнению, корпорации и сверхбогатые люди вовсе не пытаются застраховаться от смерти. На самом деле они хотят найти для размещения своих денег место, где инвестиции могли бы расти без обложения налогами! Вы считаете, что такого не может быть? Но фактически, с точки зрения налогообложения, это очень похоже на Roth IRA. Вы платите налоги на зарабатываемые деньги (подоходный налог), но, как только вкладываете их в определенные категории полисов страхования жизни, налоговая служба освобождает вас от всех платежей на прирост, а при правильной структуризации договоров страхования (об этом чуть ниже) вы имеете право не платить налоги и при снятии своих денег с депозита. И хотя формально этот полис страхует вас на случай смерти, на самом деле он дает вам определенные преимущества при жизни!
Но, если этот прием приносит выгоду миллиардерам и крупнейшим корпорациям мира, может быть, он подойдет и вам? Давайте разберемся и посмотрим, как использовать этот мощный инструмент освобождения от налогов и ускорить продвижение к финансовой свободе.
