Алексей Покудов - Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план
Наличные лучше всего хранить на вкладе до востребования, поэтому не внесенные в ПИФ 550$ сначала попадают в Сбербанк.
Далее в течение года ежемесячно совершаем следующую процедуру: получаем доход от заемщика, получаем доход в КПКГ, снимаем 50$ со вклада в СБ и делаем ежемесячный взнос в ПИФ. Если ПИФ показал за год доход в размере 30 %, то по окончании года реестр имущества будет выглядеть следующим образом (табл. 22).
Таблица 22
Состояние статей активов спустя год
Прокомментируем результат. Частный кредит в сумме 1030$ – это сумма кредита и начисленные на него за последний месяц проценты (мы забирали доход для ПИФа только 11 раз, а это проценты за последний месяц). Такая же картина со вкладом в КПКГ. На счете в ПИФ у нас находится сумма 1850$. Это 450$ первоначально внесенных, 1100$ добавленных в течение года, и 300$ инвестиционного дохода, полученных в течение года на средний остаток средств на счете. Итого инвестиционный доход, полученный нами в течение года, составил 900/3000 × 100 % = 33 % годовых, то есть чуть ниже, чем у самого доходного из трех наших объектов инвестирования, хотя логично было бы ожидать его на уровне среднего – 30 % годовых (1000 долларов под 36, 1000 – под 30, 1000 – под 24). Такой замечательный результат получен благодаря тому, что доход, получаемый в течение года, мы внутри года же успевали инвестировать на счет в ПИФ, и «проценты росли на проценты». Кроме того, до последнего месяца у нас всегда были свободные деньги на счете в СБ, и все наши вложения были разумно диверсифицированы.
Ну как тут еще раз не вспомнить того клиента, который хотел вложить все побыстрее, то есть В ОДНО МЕСТО!Да, В ТРИ МЕСТА хлопотней, но зато гораздо надежней!6.2. Вложения в собственный бизнес, или «Своя рубаха…»
Вложения в собственный бизнес на определенном этапе жизни – необходимый элемент личной инвестиционной стратегии. Мы уже говорили о том, что создание собственного бизнеса дает возможность гораздо больше зарабатывать и гораздо экономнее расходовать средства. Для создания же собственного бизнеса нужны инвестиции: ясно, что на пустом месте само по себе ничего не возникнет. Управление собственным бизнесом – это большая наука, она далеко выходит за рамки обсуждаемых в этой книге вопросов. Однако с точки зрения создания личной инвестиционной стратегии владельцам собственного бизнеса можно дать несколько советов.
Совет 1. Называйте собственным бизнесом такой, в котором вы контролируете 15 % и более. Тогда ваше решение имеет какой-то вес в предприятии, к вашему слову прислушиваются. Цифра эта достаточно условна, но обычно во всем мире так и считают: если кроме вас шесть учредителей с равными долями, то это ВАШ бизнес, а если семь – то это ЧУЖОЙ. И соответственно вести себя с ним нужно как с чужим (то есть исполнять требования, которые мы выработали для инвестиций в чужой бизнес).
Совет 2. Подходите к вопросу о необходимости создания собственного бизнеса, если ВЫ уверены, что будете получать более 2 % в месяц чистой прибыли на вложенный в создание этого бизнеса капитал. Если меньше – не имеет смысла городить огород. Можно совершенно ничего не делать, иметь такие же деньги в виде процентов по вкладам и просто наслаждаться жизнью и обилием свободного времени. Бизнес должен приносить владельцу доход, и доход немаленький, иначе получится как в одном из монологов М. Жванецкого: «При чем здесь борщ, когда такие дела на кухне?!»
Совет 3. Ежемесячно (в крайнем случае, ежеквартально) получать часть дохода бизнеса (не менее 2 % на вложенный капитал) и изымать из бизнеса. Зачем это надо делать? Очень часто начинающие бизнесмены, объясняя другим, что «это и так все мое», не получают зарплаты, не выплачивают себе дохода и все заработанные деньги возвращают обратно «в дело».
Одна моя знакомая владеет крупной оптовой компанией по торговле стройматериалами. Компания – безусловный лидер на рынке в своем регионе. Хозяйка, она же директор, посвящает работе по 12 часов в сутки ежедневно, то же делают ее сын и племянница. Из компании изымается минимум средств, все возвращается в дело. Как-то она мне сказала: «За право работать как лошадь, насиловать на работе своих детей, недосыпать, платить зарплату двум сотням человек, обеспечить их мобильными телефонами, чистой питьевой водой и всем необходимым я заплатила в этом месяце 100$». Как я понял из последующего диалога, зарплату в этом месяце она не взяла, а убыток (связанный с нормальным сезонным снижением спроса) этого месяца от работы всего этого монстра составил 100$.Заплати сначала себе. Это правило мы уже обсуждали. Почему же оно возникает опять? Потому что большинство начинающих бизнесменов, мотивируя тем, что деньги нужны для развития бизнеса, в течение длительного времени не получают отдачу на вложенные деньги и оказывают своему бизнесу при этом медвежью услугу. Ситуация, когда владелец постоянно инвестирует в свое предприятие, становится привычной, из-за этого искажаются данные о реальной себестоимости, следствием чего может стать потеря предприятием конкурентных преимуществ, проблемы с бизнесом, может быть даже банкротство.
Мой знакомый, очень пожилой японец, – владелец большого куска земли в центре Токио. Это «фамильная ценность» – феодальное еще землевладение, отошедшее к нему в качестве наследства. На этой земле расположена его же недвижимость – несколько зданий, которые он сдает в аренду, в одном расположен его собственный бизнес – небольшая типография. Именно типографский бизнес был его страстью. В течение нескольких десятилетий типография не платила арендную плату за площади, на которых располагалась, поскольку и владелец типографии, и владелец недвижимости – одно лицо. За счет этого у типографии были более выгодные цены, чем у конкурентов. Со временем «низкая цена» стала основным конкурентным преимуществом типографии. Когда все остальные полиграфические предприятия занимались техническим перевооружением, маркетингом и переходом на новые формы обслуживания, мой знакомый просто держал низкую цену. Сначала за счет отсутствия арендной платы, затем – покрывая убытки типографии за счет поступлений от аренды других площадей и т. д. Конец истории печален и предсказуем – такой типографии больше нет. Я позволил себе рассказать вам эту историю, потому что сам в свое время услышал ее из уст главного действующего лица в качестве урока на тему «Если бизнес не дает средств владельцу, он быстро превращается в благотворительность».Заплати сначала себе в применении к собственному бизнесу: заплати себе зарплату, возьми в предприятии часть дохода, а если оставшихся денег не хватает на покрытие издержек – либо закрывай эту лавку, либо крутись, думай, борись за место под солнцем! Только так бизнес проживет долгие годы!
