Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис
Как правило, вклады с возможностью частичного снятия средств являются пополняемыми. Их минус в том, что при сходных условиях ставки по ним на 0,5–2 % ниже, чем по стандартным депозитам.
Рентные вклады
Этот вид вкладов предусматривает получение периодических выплат – раз в месяц, в три месяца или полгода. Многие банки уже включили в свою линейку такой вид депозитов. Выплачиваемые суммы вы сможете получать на счет «до востребования» либо на пластиковую карту.
Вкладчикам, выбравшим «рентный» депозит, следует обратить внимание на следующие параметры: регулярность получения дохода; высокая процентная ставка; максимальная сумма первоначального взноса; долгосрочность вклада.
Лучше, если банк выплачивает доход по вкладу каждый месяц. Тем самым вы фактически получаете вторую зарплату или единственную (если вы временно не работаете или уже на пенсии). Правда, чтобы получать достойную ренту со своего депозита, требуется крупная сумма и высокая ставка.
Пример...
Если вы положите $20,000 на депозит по ставке 11 % годовых с условием ежемесячной выплаты процентов, то будете получать всего $175. Хватит ли этой суммы на жизнь? Вряд ли. Срок депозита напрямую влияет на ставку: чем он больше, тем выше доходность. Кроме того, вы фиксируете ставку на длительный срок.
В условиях стагнации рынка недвижимости рентный вклад может приносить доход гораздо более высокий, чем сдаваемая в аренду квартира в Москве. К примеру, если вы сдаете «однушку» на окраине столицы за $1,000 в месяц, то будете вынуждены платить 13 % в виде налогов и, кроме того, время от времени искать квартирантов. За год вы получите не более $11,000. Арендаторы со временем так «убьют» квартиру, что она будет представлять из себя малоликвидный актив. Да и гарантий, что рынок жилья продолжит рост в течение нескольких лет, нет.
Теперь представим, что мы продаем квартиру за $170,000 и кладем деньги на «рентный» вклад: срок – три года, ставка – 11 % (лучше выбрать надежный банк – ведь сумма, которую вы кладете на депозит, гораздо больше, той, что покрывается госстраховкой). Ежемесячные выплаты составят около $1,480 (17,844 за год). При этом вам не нужно предпринимать никаких усилий для получения денег.
Сервис и удобство
Высокие проценты, дополнительные опции и надежность банка – факторы, безусловно, важные. Но не стоит забывать о расположении банка и сервисе обслуживания; особенно тем, кто намерен пополнять депозит. «Понравилась ставка, но потратил полтора часа, чтобы найти офис банка, расположенный где-то на окраине столицы. Операционист постоянно отвлекался на звонки и объяснял, как добраться до банка. Еще полтора часа ушло на открытие депозита. А толпа клиентов напомнила мне советское время тотального дефицита и сопровождавших его очередей. Сам офис расположен в комнате три на пять метров, где из-за скопления людей невозможно даже присесть. При этом ни о какой конфиденциальности речи не идет: с одной стороны житель Таджикистана переводит $100 на родину, с другой – бизнесмен пришел с крупной суммой. Ему задают вопрос: “Что желаете?” И он вынужден при всех отвечать: “Принес миллион, хочу открыть вклад”. Доверите ли вы свои средства такому банку?», – такой рассказ я услышала от одного из знакомых.
Готовы ли вы тратить несколько часов на открытие вклада или внесение допвзносов? Или терпеть некачественный сервис? На эти вопросы каждый отвечает сам, исходя из собственных критериев и приоритетов.
2. Драгоценные металлы: тихая гавань
В августе – сентябре 2008 года финансовый кризис, пройдясь тяжелой поступью по США и Европе, разорил многие крупные компании. Пострадали даже настоящие «монстры» вроде инвестиционного банка Lehman Brothers. В отличие от нефти, газа и других сырьевых товаров, золото сумело не потерять свои позиции и даже выросло в цене. Инвесторы поспешили за счет него обезопасить имеющиеся средства от натиска мирового финансового спада.
Принято считать, что во время кризиса драгоценные металлы являются «безопасной гаванью» для капитала. Но это правило работает лишь в самом начале катаклизма и на его пике. В первоначальной же фазе развития рецессии производство, в котором задействованы драгметаллы, «проседает», как и другие отрасли промышленности. Например, в конце 90-х годов золото достигло «дна»: не в начале кризиса, который пришелся на 1998 год, а лишь в середине 1999-го, когда за тройскую унцию давали около $250. Если в этот раз ситуация будет развиваться по аналогичному сценарию, низшей точки цены на драгметаллы достигнут к середине 2009 года.
Впрочем, если рассматривать инвестирование в драгметаллы в среднесрочной перспективе – это доходный и удобный инструмент для частных лиц. Сегодня многие отдают ему предпочтение. По данным Сбербанка, в 2008 году его клиенты открыли 150,000 обезличенных металлических счетов (далее – ОМС) – больше, чем за все предыдущие годы (2002–2007 годы), а общее количество ОМС в банке достигло 280,000. Та же тенденция наблюдается на рынке монет: за первые шесть месяцев 2008 года россияне купили около 250,000 золотых инвестиционных монет – на четверть больше, чем за весь 2007 год.
«Через несколько месяцев после начала кризиса продажи слитков и монет из драгметаллов у нас в банке выросли в три-четыре раза. Некоторые покупали слиток и уносили домой, хотя его очень сложно продать. Инвесторы желали иметь гарантии сохранности своих денег и находили их в драгметаллах. Ведь купленная сегодня одна тройская унция золота останется таковой и завтра, и через 10 лет. А 1,000 руб. или $100, несмотря на то, что будут банкнотами того же достоинства через год, могут существенно потерять в покупательной способности. Руководствуясь именно этими соображениями, люди приобретали физический металл», – рассказал знакомый банкир.
Не только россияне отдают предпочтение драгоценным металлам. Американцы, не доверяя банковской системе, начали снимать деньги со счетов и покупать на них золото. Такой лихорадки не наблюдалось со времен нефтяного кризиса 1979–1980 годов. В августе 2008 года Монетный двор США приостановил продажи популярных среди розничных инвесторов золотых монет American Eagle весом в 1 унцию «из-за беспрецедентного спроса», в конце сентября – монет весом в четверть и пол-унции, а также American Bufalo весом в 1 унцию. По словам американских дилеров, золотых «орлов» и «быков» стали приобретать даже те люди, которые ранее о них не слышали. Никого не смущала даже 10-процентная премия, взимаемая при покупке монет.
