Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис
Идеальных вкладов не бывает, мультивалютный депозит тоже имеет свои минусы. Вкладчик несет расходы при конвертации одной валюты в другую – она проходит по внутреннему курсу банка (может отклоняться от курса ЦБР на 3–5 %, 1 % или символические 0,1 %). Чтобы провести конвертацию, придется ехать в отделение, где открыт вклад, и писать заявление. Правда, некоторые кредитные организации позволяют своим клиентам не тратить время и все операции осуществлять через систему интернет-банкинга. Немного разочаровывают ставки: по мультивалютным депозитам они на 1–3 % ниже, чем по обычным (при прочих равных условиях). Но возможность быстро реагировать на валютные изменения и переводить средства, например, из рубля в доллар при росте «американца» без потери процентов – того стоит.
Кроме ставок, при выборе мультивалютного вклада, нужно обращать внимание на дополнительные условия: возможность пополнения, минимальная сумма дополнительного взноса, схема выплаты процентов, условия конвертации валюты. В некоторых банках существуют ограничения по количеству конвертаций в течение срока вклада. Другие устанавливают высокий минимальный порог по остаткам на счете по каждой из валют, а также высокие пороги дополнительных взносов, ограничивают сроки (первые 180 дней для годового депозита) и периодичность внесения средств (например, раз в месяц). Все это существенно влияет на возможность управления деньгами.
Лучше всего мультивалютные вклады подходят тем инвесторам, которые обладают достаточно высоким уровнем финансовой грамотности и готовы к активному управлению своими средствами. Чтобы вклад «работал», его держателю необходимо постоянно следить за тенденциями и ориентироваться на валютном рынке, уметь прогнозировать колебания валютных курсов.
Сроки вклада
Еще один важный критерий – срок депозита. Учитывая, что прогнозировать изменения курса рубля к евро и доллару на долгосрочную перспективу практически невозможно, лучше делать ставку на «короткие» депозиты – три-шесть месяцев. Не исключено, что ставки будут расти. В этом случае клиент сможет перенести деньги после окончания срока вклада под более выгодный процент. Не лишним будет при открытии краткосрочного депозита поинтересоваться возможностью и условиями его пролонгации. Если она предусмотрена, банк автоматически продлевает депозит на новый срок (аналогичный предыдущему) по прежней ставке. Если пролонгации нет, по окончании срока договора устанавливается ставка до востребования – символические 0,1 % годовых. В этом случае стоит запланировать поход в банк на дату окончания срока вклада, чтобы открыть новый срочный депозит или забрать деньги вместе с начисленными процентами.
Можно выбрать вклад и на более длительный срок – один-два года. Лучше отдать предпочтение тому, который предусматривает возможность частичного изъятия или досрочного расторжения договора без потери процентов. Такие депозиты сейчас есть на рынке. Правда, ставка по ним будет ниже, зато управлять средствами проще.
Многие банки предлагают «длинные» депозиты – на два, три года и даже на пять лет. Здесь привлекает фиксированная высокая процентная ставка на срок от двух до 10 лет и возможность довнесения средств. Аудитория долгосрочных вкладов с повышенными процентами – люди, недовольные доходностью стандартных депозитов, но не желающие брать на себя дополнительный риск и инвестировать свои средства в ценные бумаги. Они рассчитывают на долгосрочные вложения и при этом хотят получить доход, превышающий инфляцию. Такие инвесторы считают, что ее показатели будут снижаться.
Указанные депозиты рассчитаны на людей, которые хотят накопить деньги на пенсию или сделать вклад для детей. Главный минус – риски. При долгосрочном планировании их несет и потребитель, и банк, – на 10 лет вперед трудно спрогнозировать экономическую обстановку. Еще сложнее предсказать курсы валют и развитие банковской системы. «Мне такой депозит не подходит, так как я не могу позволить себе «заморозить» свои средства, пускай и под высокий процент, на столь долгий срок», – говорит одна из клиенток крупного банка. И таких людей среди вкладчиков много. Будет обидно открыть депозит на пять лет с расчетом на кругленькую сумму, а, скажем, через четыре года столкнуться с необходимостью досрочного изъятия вклада и получить назад свои деньги и доход, рассчитанный по ставке «до востребования».
При выборе долгосрочного вклада следует внимательно следить за суммой накопленных средств на нем или заранее просчитывать уровень критической отметки.
Пример...
Вы открываете пятилетний вклад и кладете 300,000 руб. под 14,5 % с ежемесячной капитализацией процентов. При этом вы собираетесь ежемесячно пополнять вклад на 5,000 руб. Столь высокую ставку на такой срок предлагают небольшие или средние банки, риск банкротства и отзыва лицензии у них довольно высок. Государство же гарантирует возврат лишь 700,000 руб. Данная сумма будет накоплена на вклад уже через 3 года и один месяц, а к концу 5 лет на вашем счете будет 1 048 731 руб. Таким образом, в случае отзыва лицензии вы рискуете потерять более 300,000 руб.
При уменьшении суммы вклада до 150,000 руб. и открытии сразу двух депозитов в разных банках со сходными условиями, а также ежемесячными допвзносами по 2500 руб. на каждый в конце пятилетнего срока вы гарантированно получите по 524 360 руб. с вклада. Отзыв лицензии у одного или даже обоих банков не приведет к потерям, так как оба вклада вписываются в гарантийные рамки. При 10-летнем депозите сумму надо скорректировать: 150,000 руб., размещенных по ставке 14,5 % годовых в рублях (с ежемесячной капитализацией процентов и допвзносами в 2500 руб.), к концу срока превратятся в 1 299 115 руб., а 700-тысячная планка будет преодолена через 78 месяцев.
При выборе «длинного» вклада на срок более 2 лет стоит диверсифицировать валютные риски и открыть два депозита в разных валютах (доллар-рубль, доллар-евро) либо поискать мультивалютный вклад сроком на два-пять лет. Правда, таких длинных депозитов пока немного.
Выгодная капитализация
Вклад с капитализацией процентов – это банковский депозит с периодическим (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) начислением процентов, который предусматривает добавление процентного дохода к сумме на депозите с последующим начислением процентов на увеличенную сумму вклада. Такая опция при равных условиях депозита дает дополнительную прибыль. Чтобы читатель убедился в этом, рассмотрим три возможных варианта вкладов. При этом исходные параметры во всех случаях, кроме срока капитализации процентов, будут одинаковыми. Условия: сумма вклада – 300,000 руб.; срок – 12 месяцев; ставка – 13,5 % годовых.
