Александр Евстегнеев - Библия личных финансов
Ставя свою подпись под договором ссуды, мы чаще всего подписываем и соглашение «об обработке персональных данных и их передаче третьим лицам», которое и составляет фундамент кредитной истории заемщика. Формированием, хранением и анализом этой информации с разрешения заемщика занимается бюро кредитных историй – официальное юридическое лицо, представляющее собой коммерческую организацию, которая обладает полномочиями по сбору личных данных, формированию займовых отчетов и оказанию других видов услуг.
Кредитная история серьезно влияет на решение банка о том, выдавать кредит или нет. Как узнать свою кредитную историю? Как ею управлять? Можно ли ее исправить? Современному заемщику просто необходимо знать ответы на эти вопросы.
Для физического лица краткая история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой) части.
В титульной части кредитной истории содержится основная информация о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Последние два пункта присутствуют в титульной части кредитной истории, если заемщик подавал по ним данные.
В основной части кредитной истории содержатся следующие сведения:
✓ по самому заемщику: место регистрации и фактический адрес проживания; если заемщик является индивидуальным предпринимателем – сведения о государственной регистрации в качестве ПБОЮЛ;
✓ по каждому кредиту: сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору; сведения о внесении изменений в кредитный договор (если таковые были); сведения о дате и сумме фактического погашения кредита заемщиком, включая погашения за счет обеспечения в случае неисполнения клиентом обязательств по договору; сведения о фактах рассмотрения судом споров, связанных с кредитом, и судебные решения по этим конфликтам.
В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг заемщика, рассчитанный сотрудниками бюро кредитных историй.
В дополнительной части, в свою очередь, содержатся сведения об организациях, которые подавали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал эти данные.
Кредитная история формируется из сведений, которые поставляются банками и другими кредитными организациями. Информация такого рода подается только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации – 10 дней.
Если клиент пользовался кредитными услугами и успешно погасил взятые кредиты, то он заинтересован в том, чтобы информация об этом была занесена в его личную кредитную историю. При этом он имеет право изъявить желание, чтобы банк представил информацию о нем в бюро, даже если задолженность уже погашена или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить это требование в соответствии с законом.
Бюро кредитных историй – это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Существует государственный реестр бюро кредитных историй. Только организации, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать информацию, касающуюся кредитования граждан.
Помимо бюро, существует специальное подразделение Банка России – Центральный каталог кредитных историй. Этот каталог используется для того, чтобы узнать, в каком именно бюро хранится история того или иного человека. При этом надо иметь в виду, что кредитная история может одновременно содержаться в нескольких базах данных.
Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, касающегося кредитной активности ее владельца. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.
Если у вас есть вопросы ко мне, оставьте, пожалуйста, комментарий в моем образовательном портале «Азбука Денег» на странице:
http://evstegneev.com/knigi.
Откуда берется плохая кредитная историяПри повторном обращении за кредитом в банк (вне зависимости от того, тот же, что и раньше, или совсем другой) решение о предоставлении кредита принимается в первую очередь на основе той информации, которую содержит кредитная история клиента.
Кредитные организации (банки) считают эту историю плохой, если заемщик уже когда-либо брал, пусть даже и в другом банке, кредиты, но погашал их с существенными нарушениями долговых обязательств (задержками) или вовсе не возвращал полученные деньги. Во избежание рисков, представляющих достаточно серьезную угрозу для банков, в некоторых бюро каждая плохая кредитная история отмечается особой меткой.
Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:
✓ невозвращение кредита вообще (самое серьезное нарушение);
✓ неоднократная просрочка платежей на срок от 5 до 35 дней и более (среднее нарушение);
✓ однократная просрочка платежа на срок менее 5 дней (норма).
Например, заемщик внес платеж к самому крайнему сроку выплаты, а деньги шли до банка еще несколько дней. В результате банк посчитал, что заемщик просрочил платеж.
Еще пример. После окончательного погашения кредита заемщик считал, что расплатился за кредит полностью, однако забыл про какие-то копейки, на которые просто не обращал внимания, когда вносил платежи. Тем временем эти копейки, несмотря на всю абсурдность ситуации, считаются непогашенным долгом, на который начисляются штрафы. Со временем накопившая сумма с учетом этих штрафов может вырасти до уже довольно ощутимых и бьющих по карману размеров.
Кредитная история, в которой содержится информация об однократной просрочке платежа на срок менее пяти дней, не считается идеальной, но в то же время с точки зрения банков она не настолько плоха, чтобы препятствовать предоставлению заемщику нового кредита.
История, в которой содержится информация о неоднократных задержках платежей на срок от 5 до 35 дней и более, – это, по сути дела, плохая кредитная история, но поскольку кредит так или иначе был погашен заемщиком, то решение о том, предоставлять кредит или нет, принимается банком по своему усмотрению.
Как правило, кредитная история заемщика, содержащая информацию о невозврате денег в прошлом, просто не рассматривается, и в этом случае клиент получает однозначный отказ в получении денег.
