Григорий Малов - Кредитные организации на срочном рынке. Вопросы правового регулирования
Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян считают, что следует различать банковскую операцию и банковскую услугу. Они разделяют точку зрения, в соответствии с которой банковские услуги – это комплексная деятельность банка по созданию оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение прибыли.[281]
На наш взгляд, в понятие банковской услуги следует включать не только деятельность по созданию условий для совершения банковской операции, но и сами банковские операции, сделки.
Е.Б. Лаутс дает следующее определение рынка банковских услуг: «рынок банковских услуг можно определить как совокупность общественных отношений, связанных с оказанием кредитными организациями банковских услуг путем осуществления кредитными организациями банковских операций и иных сделок как исключительного вида деятельности».[282]
Понятия «государственное регулирование банковской деятельности» и «государственное регулирование рынка банковских услуг» совпадают по своему содержанию. Использование понятия «государственное регулирование рынка банковских услуг» представляется более предпочтительным, поскольку в этом случае акцентируется внимание на системе общественных отношений, которые в своем многообразии образуют рынок со всеми присущими ему экономическими законами.
Следует согласиться с Я.А. Гейвандовым, который по поводу государственного регулирования рынка банковских услуг отмечает следующее: «С одной стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая
Банк России: принимаются федеральные законы и иные нормативные правовые акты; утверждаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики; устанавливаются единые государственные стандарты организации и функционирования денежно-кредитной системы; осуществляются иные меры, прямо или косвенно влияющие на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг.
С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность (регистрация, лицензирование, надзор, контроль, использование обязательных экономических нормативов, инструментов и методов денежно-кредитного регулирования и т.п.). Речь идет о государственном регулировании предпринимательской и некоммерческой деятельности конкретных лиц в сфере денег, денежного обращения и кредита».[283]
В юридической литературе среди специалистов нет единого мнения по поводу системы средств государственного регулирования рынка банковских услуг. Причем зачастую авторы перечисляют направления или методы государственного регулирования рынка банковских услуг, которые по своему содержанию являются средствами (группами средств) государственного регулирования.
Д.В. Кравченко выделяет следующие направления государственного регулирования рынка банковских услуг:
1. Регулирование достаточности капитала.
2. Регулирование, направленное на предотвращение «кризиса доверия».
3. Регулирование степени активности банков в рамках небанковских операций.
4. Регулирование механизмов раскрытия информации.
5. Государственное владение банками.[284]
М.А. Шаповалов среди направлений государственного регулирования рынка банκовсκиx услуг выделяет:
1. Правовое положение Банка России и кредитных организаций.
2. Банковский надзор.
3. Денежно-кредитное регулирование.
4. Валютное регулирование и валютный контроль.
5. Операции с ценными бумагами.
6. Операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями и другие.[285]
Д.В. Давиденко предлагает классифицировать методы государственного регулирования рынка банковских услуг по трем основаниям:
I. В зависимости от задач:
1. Методы, направленные на обеспечение исполнения в законе предписаний.
2. Методы, направленные на информационное обеспечение кредитных организаций и их клиентов.
3. Методы, направленные на организацию работы кредитной организации.
II. В зависимости от объекта:
1. Методы, направленные на информационное отражение деятельности кредитных организаций.
2. Методы, направленные на осуществление кадровой политики.
3. Методы, направленные на организацию проведения операций и сделок.
III. В зависимости от механизма воздействия на банковскую деятельность:
1. Методы, основанные на создании условий для осуществления банковской деятельности.
2. Методы, основанные на применении мер принуждения к кредитным организациям.
3. Методы, основанные на закреплении правил осуществления банковской деятельности.[286]
Я.А. Гейвандов считает, что в качестве основных направлений государственного регулирования рынка банковских услуг следует считать:
«а) законотворчество, в процессе которого федеральные органы законодательной власти устанавливают правовые нормы, регулирующие организацию банковской системы и механизм ее функционирования, статус, функции и полномочия Банка России, порядок создания, регистрации и лицензирования кредитных организаций, порядок осуществления банковской деятельности, а также порядок осуществления банковского регулирования, надзора и контроля;
б) подзаконное нормотворчество уполномоченных федеральных государственных органов, развивающих и дополняющих федеральное банковское законодательство;
в) регистрацию и лицензирование деятельности конкретных кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, оформление разрешений на использование иностранного капитала при создании кредитных организаций в РФ, согласование сделок с долями (акциями) кредитных организаций;
г) денежную эмиссию, банковское регулирование, включая инструменты и методы денежно-кредитной политики, установление обязательных экономических нормативов;
д) осуществление государственного контроля и надзора за банковской системой и банковской деятельностью (контрольная деятельность Государственной Думы РФ за Банком России, контрольная деятельность Счетной палаты РФ, надзорно-контрольная деятельность Банка России, Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, Агентства по реструктуризации кредитных организаций);
е) принятие судами судебных решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных организаций, назначения арбитражных управляющих и т.п».[287]
Заслуживает особого внимания классификация средств банковского регулирования, которая предлагается Е.Б. Лаутс. По мнению автора, средствами банковского регулирования и надзора являются:
I. Банковское регулирование:
1. Пруденциальное регулирование:
а) принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций и лицензирование банковских операций;
б) предъявление квалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной организации;
в) установление обязательных экономических нормативов;
г) установление правил деятельности (банковской, бухгалтерской и статистической отчетности);
д) установление требований к внутреннему контролю;
е) установление требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
ж) организация системы страхования вкладов и др.
2. Денежно-кредитное регулирование:
а) процентные ставки по операциям Банка России;
б) резервные требования;
в) операции на открытом рынке;
г) депозитные операции;
д) рефинансирование кредитных организаций;
е) валютные интервенции;
ж) прямые количественные ограничения.
3. Валютное регулирование.
II. Банковский надзор:
1. Пруденциальный надзор:
а) истребование информации;
б) предупредительные меры воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности;
в) принудительные меры воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности.
2. Валютный контроль.
3. Инспектирование кредитных организаций.[288]
Предложенная Е.Б. Лаутс классификация средств представляет собой наиболее логически стройную и полную систему средств государственного регулирования рынка банковских услуг, осуществляемого Банком России.
Государственное регулирование срочного рынка осуществляется в рамках государственного регулирования рынка ценных бумаг, т.е. при регулировании срочного рынка используются, как правило, те же средства, что и при государственном регулировании рынка ценных бумаг.
