Михаил Штейнбок - Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
>> Чтобы обеспечить себе требуемый уровень защиты от рисков, необходимо управлять следующими элементами финансов:
– рабочими активами – резервным фондом, то есть частью сбережений, предназначенной именно для использования в случае наступления неблагоприятных событий;
– долгами – они снижают уровень защиты;
– расходами на страхование;
– инвестициями (рабочими активами) в накопительное страхование.
Наши финансы будут защищать нас от рисков, если будут содержать в себе – одновременно – резервный фонд, посильные долги, разумные расходы и инвестиции в различные инструменты страхования.
Финансовая независимость
Четвёртая функция семейных финансов – обеспечение того или иного уровня финансовой независимости.
Что это такое? Что лично Вы подразумеваете под финансовой независимостью? Чем финансовая независимость отличается от финансовой свободы?
Попробуйте написать свои формулировки:
Финансовая независимость – это ___________________________
________________________________________________________________
Финансовая свобода – это ___________________________________
________________________________________________________________
На самом деле, не существует однозначных и общепринятых формулировок этих понятий. Поэтому рискну предложить свои.
Начнём с финансовой свободы.
Финансовая свобода, на мой взгляд, это понятие, относящееся скорее к нам, чем к финансам. Обратимся к классике – толковому словарю Владимира Даля. Первое значение слова «свобода» – это «своя воля», возможность действовать по-своему.
Хотим ли мы действовать по своей воле или не хотим – это вопрос к нам, а не к нашим финансам. Это не зависит ни от состояния финансов, ни от их потенциала. По сути, это вопрос «Кто в доме хозяин – мы или наши финансы?».
Это вопрос о том, кто управляет. Если управляем мы, то мы и хозяева. Если мы этого не делаем, то финансы управляют нами; никакой свободы нет.
Весь этот курс направлен на достижение финансовой свободы, возможности управлять своими финансами по своей воле.
Слова «независимость» словарь Даля не содержит. С другой стороны, с этим словом проще разобраться – надо лишь понять, от чего не должно быть зависимости. Это не сложно.
Финансовая независимость – это когда наши финансы не зависят от нас самих, от того, что мы делаем, сколько денег мы зарабатывем и зарабатываем ли их вообще.
Доход, который зарабатываем мы сами своим трудом, называют активным доходом.
Доход, который порождается рабочими активами, который не зависит от активного заработка членами семьи, называют пассивным доходом. Пассивный доход – это проценты от вкладов, арендная плата от недвижимости, которую мы сдали в аренду и т. д.
Если пассивного дохода достаточно для покрытия всех расходов, то семья может и не работать. Или работать, но лишь для удовольствия, для самореализации, а не ради денег. Жизнь семьи перестаёт зависеть от зарабатывания денег.
>> Финансовая независимость – это такая ситуация, когда пассивного дохода достаточно для покрытия всех расходов. То есть, это отсутствие зависимости от собственного (активного) дохода.
Поэтому, в рамках этого курса, мы будем говорить именно о финансовой независимости как об одной из функций семейных финансов.
Но раз вы читаете эту книгу, то, наверняка, стремитесь и к достижению финансовой свободы, а не только независимости. Хотите управлять своими финансами по своей воле.
Финансовой независимости очень важно достичь хотя бы к пенсионному возрасту, когда работать и зарабатывать деньги уже трудно. Однако её можно достичь и раньше, если изначально, в молодости задаться такой целью. А можно и не достичь даже к пенсии или вообще никогда. Мрачная шутка: заработать надо хотя бы на билет в богадельню в один конец.
Далее.
>> Уровень финансовой независимости может быть положительным, нулевым и отрицательным.
100%-й уровень означает, что пассивного дохода хватает ровно на расходы. Если этот уровень больше 100%, значит, пассивного дохода не только достаточно для жизни, но есть ещё и запас.
Уровень, меньший 100%, но положительный, означает, что пассивный доход частично покрывает наши расходы. При нулевом уровне семья должна зарабатывать доходы на свою жизнь самостоятельно в полном объёме; независимости никакой нет.
Наконец, отрицательный уровень финансовой независимости означает, что семейные финансы создают дополнительную нагрузку на членов семьи. Требуют дополнительных активных доходов. Такую ситуацию можно назвать финансовой зависимостью или финансовым рабством.
>> Элементы семейных финансов, которые определяют уровень финансовой независимости:
– пассивный доход, т. е. часть дохода, которая порождается рабочими активами;
– расходы в полном объёме – чем они больше, тем ниже уровень финансовой независимости и труднее её достичь.
Обращаю внимание: уровень финансовой независимости зависит не только от величины пассивного дохода, но и от расходов, т. е. от стоимости того, что мы называем «привычный уровень жизни».
Наследство
>> Наследство – это общий капитал семьи к концу жизни её членов. Он формируется как за счёт рабочих, так и за счёт неработающих активов.
Мы можем стремиться обзавестись, например, как можно лучшей квартирой, дачей, загородным домом и так далее, и говорить себе, что всё это останется нашим детям. А можем, наоборот, стараться вкладывать деньги так, чтобы они работали и приносили пассивный доход.
Соответственно, наши дети получат либо существенные неработающие активы, которые придётся содержать теперь уже им, а не нам, либо капитал, приносящий доход.
Наследство определяется
– неработающими активами;
– рабочими активами;
– долгами.
Наследство – это самая простая функция семейных финансов. На неё непосредственно не влияют ни наши доходы, ни наши расходы. Только активы и долги.
Таблица влияния
Мы рассмотрели очень важные вопросы: что делают наши финансы и чем мы должны управлять. Сведём эти вопросы в две удобные таблицы.
Таблица 2. Функции и элементы управления
Таблица 2 – это просто свод всего, о чём мы говорили в этом разделе. В ней собраны те элементы, которые определяют каждую из функций семейных финансов. Этими элементами мы должны управлять – так, чтобы соответствующая функция выполнялась на нужном нам уровне.
Управление каждой из функций – это управление теми элементами финансов, которые за эту функцию отвечают.
Таблица 3 – это так называемая «таблица влияния». В ней, наоборот, показано, на какие функции и как влияет наше управление элементами семейных финансов.
Таблица 3. Таблица влияния
>> Управление своими финансами со стороны членов семьи заключается в том, чтобы финансы выполняли все пять своих функций одновременно:
– обеспечивали нам необходимый уровень текущей жизни;
– открывали границы планирования будущих трат и приобретений;
– защищали от рисков;
– обеспечивали некоторый уровень финансовой независимости;
– формировали то наследство, которое мы хотим оставить после себя.
>> Если мы не будем управлять какой-то из функций, то финансы всё равно будут эти функции выполнять, но уже на том уровне, какой получится, какой сформируется «автоматически» благодаря связям между их элементами.
Мы же в этом случае будем находиться в состоянии финансовой несвободы, финансового рабства.
«Сделай сам!»
Посмотрите на таблицу 2. Подчеркните те функции семейных финансов, о которых вы активно заботитесь, управляете ими.
Сделайте это, не читайте дальше, пока не сделали.
Теперь посмотрите на таблицу 3.
1) Поставьте в левом столбике большой и красивый знак «+» около тех элементов семейных финансов, которыми вы сейчас управляете чётко и уверенно.
