Анна Прийдак - Как обустроиться в Европе. Практическое пособие для проживающих и отъезжающих
Налогоплательщики автоматически делают взносы в кассы социального и пенсионного страхования и надеются на то, что если они окажутся безработными и/или когда достигнут пенсионного возраста, то будут получать выплаты, соответствующие их доходу и высоким налогам. На самом деле это не совсем так. Высокие налоги не гарантируют высоких пособий по безработице. Приведем пример. Если человек официально живет и работает в Голландии и зарабатывает 6500 евро в месяц, ежемесячные налоги будут составлять около 3000 евро, то есть на руки он получит 3500 евро. Обычно безработные получают пособие в размере 70 % от зарплаты, но государство не афиширует тот факт, что это касается только тех, чья зарплата не превышает определенного максимума. При вышеуказанной зарплате пособие будет составлять 2800 евро брутто первые два месяца, то есть из него еще вычтут налоги. Через два месяца оно станет еще ниже. Следовательно, тот, кто платит большие налоги, не получит соответствующего своим выплатам пособия. С подобной ситуацией можно столкнуться в случае получения и других компенсаций. Например, врачу, который по работе переезжал в другой город, была обещана компенсация расходов на переезд в размере 12 % от годовой зарплаты, то есть он должен был получить примерно 7500 евро. Когда он предоставил счета на эту сумму администрации больницы, на его счет перевели только 4500 евро. Выяснилось, что существует максимум, выше которого выплаты этой компенсации не осуществляются. То есть и медсестра, и врач получат примерно одинаковую сумму на переезд. Вывод, который напрашивается сам собой, – выясняйте, какую сумму вы получите в каждом конкретном случае, а не удовлетворяйтесь обещаниями, выраженными в процентах.
Пенсионные взносы обычно состоят из обязательных и добровольных. Из обязательных взносов формируется государственный фонд, из которого каждый гражданин получает минимальную пенсию. Как правило, все пенсионеры в Европе получают часть денег от государства и часть – от своего пенсионного фонда, куда они и их работодатели делали взносы. Теоретически вы платите больше денег, если больше зарабатываете, но и пенсия ваша будет больше. Проблема в том, что никто вам точно не скажет, когда вы сможете уйти на пенсию и сколько денег будете получать, так как в любой момент может быть изменено законодательство и может произойти перерасчет пенсионных выплат. Например, после отставки Берлускони в 2011 году Италия во избежание греческого сценария изменила возраст выхода на пенсию. С 2012 года женщины смогут отправляться на пенсию с шестидесяти двух лет, ас 2018-го – с шестидесяти шести, а мужчины – сразу с шестидесяти шести. До этого итальянцы уходили на пенсию в шестьдесят лет.
Участие в пенсионных фондах бывает обязательным. Например, в Нидерландах все работники государственного здравоохранения и образования обязаны делать отчисления в один из двух отраслевых фондов, откуда они никогда не получат свои накопления иначе чем в виде пенсий. Это связано с тем, что пенсионер получает не те деньги, которые накопил конкретно он, а те, которые лежат в фонде на данный момент. То есть те, кто работает сейчас, платят пенсию пожилым людям. Именно поэтому ожидаются большие проблемы в связи со старением населения. Работающих будет меньше, и они должны будут содержать стариков, которых станет больше. Скорее всего, произойдет перерасчет выплат, и те, кто всю жизнь платил налоги, получат пенсию меньше, чем та, на которую рассчитывали.
Вторая причина ненадежности пенсионных фондов связана с инвестициями в акции и облигации на различных финансовых рынках, где сегодня доходность их не столь велика, чтобы пенсионерам удалось получить большие дивиденды. Многие европейцы начали задавать логичный вопрос: если гарантий относительно величины пенсий больше не существует, справедливо ли заставлять людей вкладывать деньги в пенсионные фонды? Не логичнее ли предоставить им свободу выбора: делать взносы на сберегательный счет, покупать и сдавать недвижимость, самим спекулировать на бирже? Однако ничто не указывает на то, что в ближайшие годы произойдут подобные изменения.
Третья причина, по которой не очень приятно зависеть от государства, заключается в том, что возраст выхода не пенсию достаточно высок, особенно по сравнению с Россией:
Германия: 65 лет, но согласно закону, принятому в 2007 году, в период между 2012 и 2029 годами возраст выхода на пенсию должен плавно повыситься до 67 лет.
Австрия: 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.
Франция: 60 лет для всех.
Дания: 67 лет для всех.
Швейцария: 65 лет для мужчин и 64 для женщин (новое продление пенсионного возраста для прекрасного пола до 65 лет будет рассмотрено во время следующей ревизии пенсионной системы AVS).
Повышается возраст выхода на пенсию не только в целях сокращения расходов, но и из-за старения населения. Предполагается, что пожилые люди должны будут дольше работать, если, конечно, для них появятся вакансии. Пока вакансий нет: в Голландии в 2009 году из каждых тринадцати безработных старше 55 лет смог найти работу лишь один5. Иммигрантам важно помнить, что полную пенсию получают только те граждане, которые проработали в одной европейской стране всю трудовую жизнь, то есть около сорока лет. В других случаях необходимо сделать перерасчет, чтобы знать, на что именно вы можете рассчитывать. Например, у голландцев за каждый год, проработанный за пределами Нидерландов, вычитают из голландской пенсии примерно два процента. Итак, можно сделать вывод, что, хотя любое европейское пособие по безработице или пенсия, конечно, выше, чем средние по России, существует много нюансов, которые необходимо учитывать, чтобы получить четкое представление о том, на какие суммы и когда именно вы сможете рассчитывать. Для того чтобы у вас не было проблем с заполнением налоговых деклараций и чтобы иметь ясное представление о ваших финансовых перспективах, стоит с самого начала вашего пребывания в новой стране воспользоваться услугами местного консультанта по налогам. Эти специалисты хорошо осведомлены о постоянно меняющихся правилах и знают, как можно применить различные налоговые льготы. Они же могут заранее рассчитать, какие налоги вы должны будете платить при разных сценариях. Обычно они экономят своим клиентам больше денег, чем получают от них в виде гонораров.
Как не попасть в ловушку консультанта по финансовым вопросам?
Как только вы начнете зарабатывать деньги и платить налоги и отчисления в пенсионный фонд, вам начнут предлагать свои услуги консультанты по финансовым вопросам. Их нельзя путать с упомянутыми выше консультантами по налогам. Консультанты по финансовым вопросам предлагают вам приобрести финансовые продукты и услуги, а консультанты по налогам помогают заполнять налоговые декларации, избежать проблем с налоговой инспекцией и сэкономить на налогах. С консультантами по финансовым вопросам вы точно столкнетесь, если захотите оформить ипотеку или другие кредиты, страховки или дополнительную пенсию, а также разместить капиталы. У вас будет выбор между консультантами в банках, которые предлагают только продукты своего работодателя, и так называемыми независимыми консультантами, которые получают комиссионные с продаж финансовых услуг тех фирм (в том числе банков), с которыми они заключили договоры. Конечно, если вы обратитесь к независимому консультанту, ваш выбор не будет ограничен предложением одной организации; с другой стороны, скорее всего, вы заплатите больше, так как в цену будут явно или нет входить комиссионные продавца. Голландский журнал «Elsevier» перечислил трюки, которыми пользуются финансовые консультанты6, чтобы заработать на клиентах больше денег.
1. Даже сами голландцы часто не понимают объяснения консультантов, которые нарочно к месту и нет пользуются специальной терминологией. Они знают, что многие клиенты стесняются дать понять, что им что-то неясно, и, не вникая в суть, быстро соглашаются с предложением. На самом деле ваша цель совершенно не заключается в том, чтобы произвести впечатление на консультанта. Ваша цель – приобрести наиболее подходящий вам финансовый продукт. В условиях страховки или ипотеки не может быть ничего слишком сложного для человека со средним уровнем интеллекта даже без высшего образования. Если вам не хотят доступно изложить суть проблемы, смело покидайте офис.
2. Финансовые консультанты – в первую очередь продавцы и так же, как продавцы косметики или спорттоваров, пытаются навязать вам сопутствующие товары, например страхование жизни при получении ипотечного кредита. Относитесь к подобным предложениям критически.
3. Финансовые консультанты постоянно применяют техники манипулирования людьми. Например, при оформлении ипотеки для воздействия на работающего мужчину они постараются вселить страх в его жену-домохозяйку. Клиенту посоветуют прийти вместе с женой, чтобы она «была в курсе дела». Ей сделают несколько комплиментов, а потом расскажут, что, если муж не оформит страховку на сохранение (части) дохода на случай его нетрудоспособности, семье, возможно, придется расстаться с новым домом. Ведь если с мужем что-нибудь случится, им не удастся продолжать гасить ипотечный кредит. Страх – одна из важнейших человеческих эмоций, и если он в нас вселился, освободиться от него будет нелегко. Жена, скорее всего, заставит или уговорит мужа приобрести страховку, что увеличит доход ушлого консультанта. Также они используют тот факт, что многим из нас скучно заниматься финансовыми вопросами, и пытаются создать ложное ощущение покоя от «правильно принятого решения» передать свои дела специалисту. Клиенты перестают вникать в суть проблемы и часто оказываются у разбитого корыта.
