Алла Афонина - Все об ипотеке
Специалистов рынка ипотечного кредитования беспокоят проблемы, связанные с относительно небольшим уровнем кредитования населения в сфере приобретения жилья.
В связи с этим интересны выводы вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова. По его словам ипотечное кредитование тормозят в первую очередь две причины.
Первая – существенный разрыв между уровнем доходов населения и стоимостью жилья. В настоящее время даже 30 %-ный первоначальный взнос для большинства граждан России неподъемен. К этому надо добавить, что нынешние ставки кредитования увеличивают стоимость квартир, приобретаемых по ипотечной схеме, примерно в два раза. Последнее, конечно, в условиях инфляции и роста цен на жилье можно обойти, объясняя клиенту, что если он будет копить деньги, то через 10–15 лет квартира будет стоить не в два, а в десять раз дороже. И он, глядя на то, что происходит на рынке жилья, поверит. Но только денег на первый взнос у тех самых 30 % россиян, которые должны по идее претендовать на ипотечный кредит, все равно нет. «За границей, даже в благополучных странах, государство субсидирует часть процентной ставки по ипотечному кредиту (в Австрии, к примеру, 5–6 %). А у нас оно этого нет. Значит, и на существенное снижение ставки рассчитывать не приходится», – говорит Виктор Титов.
Вторая причина, по которой, по мнению вице-президента АБСЗ, не приходится рассчитывать на серьезное изменение к лучшему в ипотечном кредитовании – отсутствие у российских банков «длинных» денег. Потому и на ипотечном рынке игроками выступают либо банки с государственным участием, либо те, кто имеет доступ к иностранным финансовым ресурсам.
Свое мнение по этому вопросу высказывают и строители. Генеральный директор одного из санкт-петербургских строительных холдингов Денис Тихонов утверждает, что нынешняя ипотека не даст существенного притока инвестиций в строительную отрасль, так как ставка кредитования очень высока для потенциального инвестора. Люди готовы заключать договоры ипотеки (объемы сделок по ипотеке на настоящий момент около 1,5–2 %), но их доля в финансировании строительства в ближайшее время вряд ли вырастет. Риск ипотечного кредитования не уменьшился. Более того, некоторые из новых законов переносят риски с физических лиц – инвесторов на застройщиков и банки. Это не будет способствовать улучшению условий кредитования, поскольку банковская сфера на данный момент не готова принять на себя часть этих рисков. Кроме того, даже страхование договоров, судя по законам, носит рекомендательный характер, что также не добавляет уверенности ни одной из сторон, участвующих в процессе.
По мнению многих специалистов, единственный путь развития ипотеки в России – снижение ставки кредитования. Но для обеспечения этого условия российским банкам необходимо снижение ставки рефинансирования. Альтернатива этому видится в выходе на рынок ипотеки западных банков с их низкими ставками.
Генеральный директор агентства «Держава» Антон Голышев говорит, что появились заемщики, которые рассматривают ипотеку как бизнес. Они покупают квартиру, делают ремонт и сдают ее в аренду. Выплата сумм по кредиту компенсируется арендной платой, и в итоге квартира приобретается, по сути, за первоначальный взнос. Возможно и получение чистого дохода. Фора-банк даже предлагает специальный кредит «Рантье» и не возражает, если заемщик официально сдает квартиру в аренду.
Очень интересны результаты опроса общественного мнения, проведенного одним из агентств недвижимости. По его данным большинство (58 %) граждан считают основной причиной неразвитости ипотеки в России слишком большую процентную ставку; 25,5 % считают виновником широкое распространение системы «серых» зарплат, которые не позволяют людям подтвердить гражданам свой доход и получить необходимый официальный кредит, который они в силах возвратить; 12 % считают, что сроки погашения очень малы. При этом 3 % опрошенных уверено, что ипотека просто не нужна, а 1,5 % – считают, что в данной сфере все обстоит просто хорошо.
По мнению главного специалиста отдела ипотечного кредитования департамента розничного бизнеса Банка Москвы, ипотека в России, без сомнения, будет развиваться в том же направлении, что и весь западный ипотечный рынок, и наступит время, когда покупку жилья без использования кредитного инструмента будет просто невозможно себе представить. Перспективы высоки. Другое дело, что рынок ипотеки в нашей стране еще очень молод, и за последние 4–5 лет он кардинально меняется. Существенно меняются условия кредитования, сроки выдачи кредитов, ставки. И дальше будет изменяться семимильными шагами.
О стремительном росте ипотечного кредитования говорят и эксперты банка DeltaCredit. Происходит это прежде всего за счет улучшения макроэкономической ситуации в России, повышения платежеспособного спроса населения, а также благодаря необходимости освоения новых сегментов финансового рынка, – считает управляющий директор по банковским операциям DeltaCredit банка Лора Файнзилберг. Кроме этого, на развитие ипотечного рынка существенное влияние окажет поддержка со стороны правительства РФ, которое отводит важное значение данному вопросу в своих планах экономического развития России.
О том, что законодательные инициативы правительства сыграли свою положительную роль для развития ипотеки, говорят почти все эксперты. Во многом новые законы решают те проблемы законодательства, которые были выявлены участниками рынка ипотечного кредитования в процессе их работы. В законах нашли отражение такие моменты, как отмена обязательного нотариального удостоверения ипотеки, укрепление института добросовестного приобретателя, упрощение процедуры, связанной с обращением взыскания на заложенное имущество, признано, что имущество, составляющее ипотечное покрытие, выводится из конкурсной массы организации-должника и т. п.
Мнение же Павла Комолова, андеррайтера «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования», противоположно: «Необходима доработка существующей законодательной базы, которая облегчила бы выпуск и свободное обращение пулов ипотечных ценных бумаг. Необходимы четкие и жесткие законы, предусматривающие различные меры ответственности, как для банков, так и для заемщиков. Ничто не оказывает столь сильного влияния на ставки, как риски. В США, например, существует такая государственная организация, как FHA (Federal Housing Administration). Банки, ею аккредитованные, обязывают своих клиентов перечислять в FHA 0,5 % от суммы полученного кредита. В случае если клиент не может погасить кредит, а его квартиру в свою очередь не могут продать с аукциона, недвижимость передается во владение FHA. Организация возвращает банку невыплаченный кредит и уже по своему усмотрению распоряжается объектом. Наличие государственного гаранта выгодно и банкам, они максимально снижают свои риски, и государству, так как прецедентов, когда квартира не продается с аукциона, крайне мало, а 0,5 % „капает“ с каждого выданного кредита».
Заключение
«За» и «против» ипотеки
Обобщим и повторим самое важное из того, что стало понятно о таком популярном в настоящее время понятии, как «ипотека». Говорить о ней, обсуждать ее достоинства и недостатки стало модным. Банки наперебой придумывают и предлагаю все более новые и изощренные программы ипотечного кредитования. Но практика показывает, что ипотечная система не всегда замечательно и безоблачно, хотя разрешение жилищных проблем может стоить того, чтобы претерпеть некоторые проблемы и сложности как на этапе оформления и получения ипотечного кредита, так и при погашении кредита и процентов по нему.
Итак, что такое ипотека? Согласно гражданскому законодательству это один из способов обеспечения обязательств (в данном случае обязательства, которые возникают по договору кредита, который заключается между теми же лицами на предоставление ипотечного займа).
Порядок оформления и получения кредита предусмотрен законодательством.
В первую очередь, для этого необходимо предоставить банку определенные документы. Перечень этих документов везде свой. Но общей является необходимость предоставить кредитной организации документы, подтверждающие ваш доход, а именно:
1) справку по форме № 2-НДФЛ;
2) подтверждение того, что вы работаете именно на данном предприятии, которое подтверждает ваш доход (трудовой договор, копию трудовой книжки).
С этими документами вы идете на прием к специалисту банка (кредитному инспектору), который делает вывод о том, можно ли вам предоставить ипотечного кредита на затребованную сумму. Это займет несколько месяцев.
За рассмотрение заявки на выдачу ипотечного кредита в некоторых банках взимают оплату (комиссионный сбор).
Если ваши данные устроили банк на данном этапе, вы можете начинать подбирать квартиру, под приобретение которой вы намерены взять ипотечный кредит. Уже с конкретным предложением по ее купле вы повторно обращаетесь в кредитную организацию.
