Максим Кратенко - Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей
В частности, Правилами регулирования несправедливых условий потребительских договоров Великобритании (Unfair Terms in Consumer Contracts Regulations, 1999) предусмотрено право Управления законной торговли (Fair Trading) выносить индивидуальные предписания в отношении конкретного предпринимателя или обращаться в суд с иском о запрещении использования определенных условий договоров группе предпринимателей // www.legislation.gov.uk/uksi/1999/2083/contents
111
См.: п. 21 Правил оказания услуг по реализации туристского продукта, утв. постановлением Правительства от 18.07.2007 г. № 452 // СЗ РФ. 2007. № 30. Ст. 3942.
112
Исключением является транспортное законодательство. Так, в соответствии с п. 2 ст. 124 Воздушного кодекса РФ для удостоверения таких обстоятельств, как повреждение (порча) багажа или его недостача, перевозчиком составляется коммерческий акт (при выдаче багажа пассажиру). В то же время отсутствие коммерческого акта не лишает пассажира права на предъявление претензии или иска (п. 5 ст. 124 упомянутого Кодекса).
113
Извлечение из Обзора судебной практики Красноярского краевого суда от 01.05.2008 г.//СПС.
114
Оставлено без изменения постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от 29.02.2008 г. № АЗЗ-16406/2007-03АП-291/2008 и постановлением ФАС Восточно-Сибирского округа от 03.06.2008 г. № АЗЗ-16406/07-Ф02-2270/08.
115
См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.08.2004 г. № 82 «О некоторых вопросах применения Арбитражного процессуального кодекса РФ» (вопрос № 20) // Вестник ВАС РФ. 2004. № 10.
116
Определение Конституционного Суда РФ от 21,12.2004 г. № 454-0// СПС.
117
См.: Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2007 г.: утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 01.09.2007 г.//СПС.
118
Фактически имеются лишь два основания не взыскивать штраф в пользу потребителя: при отказе в удовлетворении исковых требований потребителя, а также в случае утверждения судом мирового соглашения между сторонами по делу.
119
См.: Обобщение практики рассмотрения судами РФ дел по спорам между гражданами и организациями, привлекающими денежные средства граждан для строительства многоквартирных жилых домов: утв. Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РФ // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2003. № 2.
120
СЗ РФ. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 40.
121
СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3594.
122
Федеральный закон от 12.07.2011 г. № 210-ФЗ//СЗ РФ. 2011. № 29. Ст. 4301.
123
См.: п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.
124
Некоторые суды придерживаются позиции, согласно которой площадь балконов, лоджий и веранд может быть включена в проектную площадь квартиры при условии, что договором предусмотрена самостоятельная оплата площади указанных помещений, наряду с оплатой цены квартиры. См., например: апелляционное определение Липецкого областного суда от 30.07.2012 г. № 33-1708/2012// СПС (Суд удовлетворил исковые требования 3. к ООО «Озирис» об уменьшении стоимости квартиры в связи с несоответствием фактической общей площади квартиры указанной в договоре).
125
Подробнее см.: Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ, утв. ЦБ РФ от 01.04.2003 г. № 222-П // Вестник Банка России. 2003. № 4.
Под текущим счетом понимается банковский счет, открываемый физическому лицу для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо (п. 1.1.2, п. 1.1.3).
126
Подробнее см.: Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 23.09.2008 г.) // Вестник Банка России. 2005. № 17.
127
См. также: постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 03.03.2004 г. №АЗЗ-13698/02-СЗн-Ф02-545/04-С1 (арбитражный суд пришел к выводу о нарушении банком условия публичности договоров банковского вклада, заключенных с физическими лицами — сотрудниками банка, и незаконности этих договоров в части обязательств выплаты банком процентов в размере, превышающем размер процентной ставки, установленный банком по соответствующим видам договоров для остальных вкладчиков).
128
СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492. Далее по тексту — Закон о банковской деятельности.
129
См., например: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «Остраховании вкладов физическихлиц в банках РФ»// СЗ РФ. 2003. № 52(ч. 1). Ст. 5029.
130
См.: постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1990 г. № 4-П // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254.
131
Федеральный закон от 02.11.2007 г. № 248-ФЗ // СЗ РФ. 2007. № 45. Ст. 5425.
132
См., например: кассационное определение Томского областного суда от 09.08.2011 г. по делу № 33-2498/2011 (возвращая исковое заявление заемщика к банку об оспаривании условий кредитного договора в связи с его неподсудностью, Ленинский районный суд г. Томска указал на то, что между сторонами имеется соглашение о подсудности споров суду по месту нахождения банка или его филиала. Суд кассационной инстанции пришел к аналогичным выводам, указав, что по смыслу ст. 32 ГПК РФ подсудность споров по искам о защите прав потребителей может быть изменена по соглашению сторон, каких-либо ограничений на этот счет закон не устанавливает). См. также: кассационное определение Белгородского областного суда от 19.07.2011 г. по делу № 33-2531; определение Московского городского суда от 12.07.2011 г. по делу № 33-21001/2011.
133
В судебной практике встречается и противоположный подход, при котором заемщику (потребителю) отказывают в иске об оспаривании условий кредитного договора и возврате страховых платежей со ссылкой на то обстоятельство, что он не представил доказательства навязывания страховой услуги.
Решением Пресненского районного суда г. Москвы от 11.04.2012 г. П.М. отказано в удовлетворении исковых требований к ЗАО «КБ ДельтаКредит» о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих обязанность застраховать жизнь и здоровье, взыскании убытков в виде выплаченной страховой премии. Апелляционным определением Московского городского суда от 12.12.2012 г. № 11 -27033 указанное решение оставлено без изменения, жалоба П.М. — без удовлетворения. Судебная коллегия согласилась с выводами суда первой инстанции о том, что истец не представил в материалы дела доказательства, подтверждающие навязанный характер услуг по личному страхованию, а также доказательства невозможности влиять на условия кредитного договора.
134
В целях предупреждения споров относительно добровольного/ навязанного характера услуги по личному страхованию кредитная организация могла бы использовать распространенный в сфере кредитования под залог строящейся недвижимости (долевое строительство) прием, при котором в случае представления заемщиком свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество (являющееся предметом залога) процентная ставка по кредиту снижается на определенное количество пунктов.
Как представляется, включение в кредитный договор подобного условия, то есть о снижении процентной ставки по кредиту с момента предоставления полиса личного страхования, оставляет заемщику достаточную свободу усмотрения — приобрести страховую услугу и уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту либо продолжать погашать кредит по первоначальной процентной ставке.
135
В качестве убытков, причиненных заемщику (потребителю) навязыванием услуги по личному страхованию, следует рассматривать всю сумму платежа за подключение к Программе коллективного страхования. То обстоятельство, что банк перечислил часть полученной суммы в страховую компанию, имеет значение лишь для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, также взыскиваемых с банка.
