Андрей Толкачев - Коммерческий договор. От идеи до исполнения обязательств
К примеру, в США система вторичного ипотечного рынка действует следующим образом. Банк выдает ипотечный кредит, а затем продает его специализированной организации – кондуиту. Кондуит, собрав пул однотипных кредитов, формирует на его основе производную от закладной эмиссионную ценную бумагу – MBS (Mortgage Backed Security) и продает ее инвесторам, добавив свою гарантию своевременной выплаты процентов и основной суммы долга. Таким образом, каждый инвестор, купив MBS как стандартизированную ценную бумагу, покупает долю каждого из этих кредитов[24].
6. Поручительство
По договору поручительства (ст. 361–367 ГК РФ) поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). Отношения по поручительству требуют соблюдения ряда необходимых требований, а именно:
договор поручительства должен быть заключен в письменной форме;
предмет договора – обязательство, в отношении которого дано поручительство;
денежная сумма, в пределах которой поручитель несет ответственность;
если договор поручительства заключается направлением поручителем кредитору гарантийного письма, то договор считается заключенным с того момента, когда поручитель получит от кредитора акцепт (в письменном виде письмо, телеграмму и т. д.);
договор поручительства считается заключенным, когда в договоре между кредитором и должником имеется ссылка на гарантийное письмо. В данном случае акцептом станут конклюдентные действия кредитора (заключение кредитного договора и выдача кредита).
Рассмотрим, какие существуют варианты обязательств поручителя:
полное или частичное поручительство, т. е. поручитель может регулировать объем своей ответственности и отвечать за исполнение обязательства должником полностью или в части;
солидарное (кредитор вправе предъявить требование или к поручителю, или к должнику, или к обоим одновременно) и дополнительное (кредитор вначале обязан предъявить требование к должнику, и если он не исполнит обязательство – к поручителю);
сопоручительство, т. е. поручители действуют совместно относительно одного должника и по Гражданскому кодексу РФ несут ответственность солидарно, но могут в договорном порядке установить ее в долях;
поручительство по существующему требованию и поручительство по требованию, которое возникнет в будущем.
Рекомендация по использованию гарантийного письмаМногие считают гарантийное письмо гарантией исполнения обязательств. Является ли гарантийное письмо гарантией исполнения обязательства? Термин «гарантийное письмо» не используется в Гражданском кодексе РФ. Есть термин «банковская гарантия», но нормы закона о банковской гарантии не распространяются на отношения без участия банка. В случае составления такого «гарантийного письма» (без участия банков) приходится анализировать его текст и условия составления (выдачи) на предмет возможности регулирования нормами Гражданского кодекса РФ о поручительстве. Судебная практика по данному вопросу разнообразная, принятие судом гарантийного письма как договора поручительства или непринятие зависит от текста документа, переписки сторон, позиций сторон по делу.
В такой ситуации целесообразно составить сразу договор поручительства.
Есть еще один аспект поручительства. Поручительство – это подтверждение дружбы и проявление поддержки. Дружба может оказаться весомее, чем риск, и тогда поручитель заплатит за должника и, скорее всего, прежние отношения не устоят. Как выйти из такой щекотливой ситуации?
ПРИМЕР
Диалог Бахарева и Ляховского – героев романа Д.Н. Мамина-Сибиряка «Приваловские миллионы», где кредитор Ляховский проводит «мастер-класс» по отказу от выдачи поручительства и сохранению дружественных отношений.
«– Позвольте, Василий Назарыч, – предупредил Ляховский гостя. – Если Вы рассчитываете на мой кредит, – у меня ничего нет в настоящую минуту… Даю Вам честное слово!
– А если я буду просить Вас о поручительстве, Игнатий Львович? Именно Ваше поручительство спасло бы меня….
– Хорошо… я поручусь за Вас, Вы получите деньги и закопаете их на своих приисках, – ведь я должен буду платить по моему поручительству?
– Да…
Расставив широко свои костлявые руки и подняв брови, Ляховский глухим шепотом, как трагический актер, проговорил:
– Воля Ваша, – не могу… У меня нет свободных капиталов, а все до последней копейки помещено в предприятиях. Тысячу раз извините, дорогой Василий Назарыч, но хоть зарежьте сейчас – не могу!..
– Следовательно, Вы не доверяете мне…
– Нет, я не могу поручиться за Вас…»
7. Банковская гарантия
В силу банковской гарантии (ст. 368–379 ГК РФ) банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
Банковская гарантия как один из новейших способов обеспечения исполнения обязательства в российском праве имеет свои специфические особенности, отличающие ее в первую очередь от поручительства:
банковская гарантия представляет собой односторонне волеизъявление гаранта и, следовательно, является односторонней сделкой;
действительность банковской гарантии не зависит от основного обязательства, в обеспечение которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ);
банковская гарантия выдается только юридическим лицом, имеющим лицензию на осуществление банковской или страховой деятельности;
банковская гарантия предоставляется за вознаграждение, т. е. является возмездной сделкой;
регрессные требования у гаранта к принципалу возникают лишь на основе соглашения между ними;
обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой той денежной суммы, которая указана в банковской гарантии, и в то же время бенефициар вправе требовать выплаты предусмотренной в гарантии пени, возмещения убытков и т. п.
К видам банковской гарантии можно отнести:
прямую гарантию, т. е. гарантию в пользу контрагента принципала;
гарантию через посредство банка, т. е. гарантию в пользу банка, обслуживающего контрагента принципала;
безотзывную по закону, или отзывную, если в ней установить такое правило;
банковская гарантия, вступающая в силу с момента ее выдачи, или банковская гарантия с отлагательным условием (ст. 157 ГК РФ), если в гарантии оговорено, что она вступает в силу «с будущей даты».
Основаниями прекращения банковской гарантии являются (ст. 378 ГК РФ):
уплата соответствующей суммы гарантом бенефициару;
истечение срока действия гарантии;
отказ бенефициара от своих прав по гарантии.
8. Задаток
Задатком (ст. 380–381 ГК РФ) признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения (ст. 380 ГК РФ).
Задаток выполняет четыре функции:
платежную, т. е. выдается в счет причитающихся по договору платежей;
удостоверительную, т. е. подтверждается факт наличия сделки;
обеспечительную;
компенсационную.
РЕКОМЕНДАЦИЯ!
На практике участники коммерческого соглашения зачастую передают деньги в обеспечение обязательства одной из сторон и именуют это залогом. Из вышеуказанных функций видно, что пренебрежение к использованию задатка в данной ситуации чревато отсутствием платежной функции у залога в отличие от задатка.
Особенность реализации задатка в случае неисполнения обязательства одной из сторон состоит в следующем:
сторона, выдавшая задаток, наказывается на сумму задатка;
сторона, получившая задаток, возвращает задаток в двойном размере.
ПРИМЕР, ДЕМОНСТРИРУЮЩИЙ ПРОБЛЕМУ НЕПРИМЕНЕНИЯ ЗАДАТКА
Портному Меркулову в рассказе А.П. Чехова «Капитанский мундир» был заказан мундир. Вытребовав у жены последние деньги, портной приобрел материал и принялся за работу. Через неделю мундир был готов и торжественно вручен заказчику.
Два дня спустя Меркулов явился к капитану за получкой.
«– Гони в шею! Скажи, что в субботу! – услышал он после продолжительного ожидания хрипение капитана.
То же самое услышал он в субботу, в одну, потом в другую…». И в конце концов был поколочен за настойчивость, ничего не добившись.
РЕКОМЕНДАЦИЯ!
