Аделина Брунгильд - Покупка и продажа квартиры: законодательство и практика, оформление и безопасность
2. Стоимость квартиры, на которую вы можете претендовать, разумеется, зависит от суммы полученного кредита. А это определяется и вашей платежеспособностью, и выбором банка и ипотечной программы. Поэтому нужно отдавать предпочтение не только самому выгодному «проценту», но и стабильности выбранного банка, программе, которая действует уже несколько лет и т. д.
3. Узнайте цены на квартиры, подобные той, которая нужна вам. Посчитайте, сколько вы переплатите. Устроит ли вас такая сумма?
4. Помните о том, что банк не даст кредит на приобретение жилья, идущего под снос, расселение и реконструкцию, нуждающегося в капитальном ремонте. То есть вам не стоит надеяться на то, что вы сможете приобрести дешевую квартиру в «хрущевке». И хотя закон РФ не определяет круг ограничений на вторичном рынке для сделок с привлечением ипотечных средств, список таких ограничений для ипотечной сделки вносят страховые компании и банки, которые выдают кредитные средства.
Итак, уже было упомянуто, что список ограничений для ипотечной сделки вносят страховые компании и банки, снимая, тем самым, с себя риски, при которых сделка по ипотеке может быть признана недействительной или ничтожной. Поэтому прежде чем искать квартиру, нужно ознакомиться с перечнем требований к приобретаемой недвижимости того или иного банка. Давайте более подробно поговорим о квартирах, которые вам не стоит рассматривать, выбирая жилье для покупки в кредит:
а) дома, которые подлежат сносу или реконструкции с отселением;
б) квартиры, в которых имеются незарегистрированные перепланировки;
в) если имеется нарушение при оформлении права собственности прав;
г) если от имени собственника выступает лицо по доверенности (банки хотят видеть на сделке собственника).
Подобрать квартиру в соответствии со своими желаниями окажется сложно. То, что предложат вам, скорее всего, не вызовет энтузиазма, если, конечно, вы не мечтаете приобрести «хоть что-то приличное» вместо коммуналки. Потребуется большее количество времени для поисков подходящего вам варианта.
Помимо отказа выдать кредит на недорогое или старое жилье, страховщики выдвигают строгие требования по наличию коммуникаций, горячей воды, электричества, газа, возможным перепланировкам. Но даже если подходящий вариант подобран, и вы подписали с продавцом договор о покупке квартиры, опротестовать эту операцию может страховая компания на основе претензий по частоте перехода права собственности на квартиру, прописки в ней несовершеннолетних, недееспособных, осужденных и т. д.
При отказе в страховании заемщик теряет деньги, заплаченные за оценку недвижимости, а также, возможно, сумму залога агентству ипотечного кредитования 1–3% от суммы кредита. Во избежание таких результатов следует с первого дня поиска квартиры осведомиться у банка, риэлторов и страховщиков о требованиях, предъявляемых к квартире, и искать устраивающий вас вариант в пределах этих запросов.
5. Учтите, что помимо расходов на погашение кредита, вам придется нести расходы на совершение ипотечной сделки и выплаты на страхование квартиры и страхование вас как заемщика. Об этом часто забывают, поскольку в рекламных объявлениях с условиями предоставления ипотечного кредита вы вряд ли найдете какие-либо сведения по дополнительным затратам и сборам, которые вам придется внести в счет банка.
Теперь вы владеете достаточно большим объемом информации, предстоящее уже не кажется столь пугающим или излишне оптимистичным. Самое время спокойно оглядеться и выбрать банк, с которым будете сотрудничать до того самого момента, когда сможете, наконец, скинуть с плеч груз «вечного должника» и назвать квартиру «своей». Предложений действительно много, программы в разных банках не слишком разнятся, поэтому приоритет следует отдать самому надежному. Кое-что о процентах и дополнительных расходах нужно знать заранее, чтобы потом не оказалось, что платить вам придется больше.
Итак, что мы уже знаем, а о чем еще не догадываемся:
а) проценты. Кредиты выдаются под 10—15% годовых (для сумм в валюте) или 15—20% годовых (для сумм в рублях) на срок до 15—30 лет (конкретные условия зависят от банка). Иногда нас привлекают заманчивым обещанием 6–7% годовых, но позже оказывается, что существует некий «LIBOR». LIBOR – (London Interbank Offered rate) – Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов в долларах США. И этот загадочный LIBOR прибавляет еще 5% годовых, так что в итоге вы все равно выплачиваете 11%;
б) дополнительные расходы. Не все банки включают в процентную ставку по кредиту расходы заемщика на ведение ссудного счета, составляющие обычно 0,5% годовых. Страхование жизни и работоспособности заемщика, безопасность квартиры и т. д. отнимет у вас еще, как минимум, 1–2% годовых. Кроме вышеупомянутых расходов на нотариуса, оценку квартиры, есть еще такие малоприятные вещи, как банковская комиссия за предоставление кредита (0,5–3% от суммы кредита), аренда банковского сейфа; в) досрочная выплата иногда возможна без переплаты процентов, но, скорее всего, с вас возьмут штраф за досрочное погашение долга.
На самом деле существует большое количество единовременных выплат, которые заемщик обязан учитывать при оформлении кредита:
а) рассмотрение заявки кредитным отделом, притом, что вам могут и отказать в предоставлении денежных средств;
б) независимая оценка недвижимости, которую вы желаете приобрести. Надо заметить, что банк может порекомендовать вам воспользоваться услугами конкретного оценщика или страховщика, а потому выбрать наиболее выгодный для вас тариф, скорее всего, не удастся;
в) открытие счета в банке будет стоить заемщику около 1% от суммы кредита. После покупки требуется также оплатить страховые взносы – 1,5–1,8% от суммы кредита.
Не зная об этих дополнительных тратах, может случиться так, что сумма, которую потребует с вас банк, в общем итоге будет значительно больше той, на которую вы рассчитывали изначально.
6. Прежде чем заняться поиском квартиры и банка, следует узнать, не относитесь ли вы к той категории граждан, которая считается «группой риска» и которой получить кредит почти нереально. Но и в этом случае следует помнить: ипотечных программ достаточно много, и требования к заемщикам там предлагаются разные.
7. Иногда, чтобы получить кредит, приходится поменять место работы (это может быть более высокооплачиваемая или не связанная с риском для жизни должность).
8. Нужно знать, что можно оформить кредит на покупку недвижимости и без значительного первоначального взноса. Существует две возможные схемы получения кредита без первоначального взноса: либо получить кредит на потребительские цели и использовать его как первоначальный взнос, либо провести сделку по схеме ипотечного обмена, в которой в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги, вырученные от продажи уже имеющейся недвижимости.
9. Никогда кредит на получение жилья не выдает агентство недвижимости. Эти организации помогают покупателю подобрать подходящую ипотечную схему, правильно оценить ваши финансовые возможности, собрать необходимые документы и т. д. Так что воспользуйтесь услугами хорошо зарекомендовавших себя на рынке недвижимости агентств, чтобы быть застрахованным от возможных ошибок и просчетов.
10. Некоторые граждане боятся брать ипотечный кредит, так как считают, что купленная квартира остается в собственности у банка. Но банк не может быть собственником такой квартиры. Оформив кредит, заемщик сразу вступает в право собственности на купленную недвижимость. Никто не может запретить покупателю жить в этой квартире, оформлять прописку на себя и на родственников и даже сдавать жилье в аренду, правда, только с разрешения банка. Единственное ограничение состоит в невозможности продать или обменять квартиру до полной выплаты кредита.
11. Еще один страх – опасение, что в случае невозможности выплачивать за кредит, человек потеряет и квартиру и деньги. На самом деле банк учитывает любое количество денег, которое заемщик смог внести в счет будущей квартиры. Если у покупателя не хватает денег на ранее запланированную недвижимость, купленная им квартира обменивается, и для заемщика приобретается жилье на ту сумму, которую он уже внес в банк, а доплата идет на погашение долга банку.
12. Подумать следует и о том, что не всегда страховка сможет вас защитить. Для оформления ипотечного кредита страховая компания обязана обеспечить заемщику лишь четыре вида страхования:
а) права собственности,
б) имущества,
в) жизни,
г) трудоспособности.
Притом что все расходы по страхованию несет только заемщик, защищаются исключительно риски банка, и если наступит такой страховой случай, все выплаты будут производиться именно в пользу банка. При желании застраховать свои риски, вам придется оформлять отдельный страховой пакет и платить за него тоже отдельно.
