Антон Кротков - Все великие аферы, мошенничества и финансовые пирамиды: от Калиостро до Мавроди
Ну, посудите сами, вы со спокойно душой берете стандартный кредит, не ведая того, что по вашу душу уже затикали многочисленные счетчики, начисляющие вам дополнительные должки за открытие банковского счета (до 1 % от стоимости кредита), за расчетно-кассовое обслуживание (в среднем 2 %). Причем, если вы думаете, что эти проценты вы платите только один раз — при заключении договора, вы глубоко ошибаетесь! Это ежемесячные платежи. В сумму ваших кредитных платежей запросто могут заложить комиссию за рассмотрение заявки на взятие кредита. Некоторые банки проверяют платежеспособность клиента и с него же берут за это плату. И страховку берут — вдруг не отдаст кредит вовремя. Вам также могут «для удобства» навязать пластиковую карту для расчетов с банком за взятый кредит, и затем многие месяцы доить вас по полной программе за обслуживание сего куска пластмассы.
Подобные уловки можно перечислять долго, и они продолжают постоянно умножаться. Причем опыт крупных столичных банкиров быстро перенимают их региональные коллеги. И даже филиалы солидных европейских и американских банков не могут избежать соблазна поучаствовать в сверхвыгодном легальном грабеже миллионов аборигенов, то есть нас с вами — россиян. Так что сегодня уже никого не удивишь историей, когда гражданин берет кредит под 20 процентов годовых, а потом выясняется, что платить он должен со всякими накрутками 45 или даже 60 %.
Сегодня суды завалены исками от разгневанных людей, не разобравшихся в тонкостях кредитных договоров с банками. Чиновники опасаются, что по мере включения в мошенническую игру с населением все большего числа региональных банков ситуация может принять характер национальной эпидемии. Поэтому Минфин уже готовит законопроект «О потребительском кредитовании», где будет прописано право потребителя на получение полной информации о процентах по кредиту, их начислении и изменении. Кроме того, Министерство финансов планирует на законодательном уровне ввести ответственность кредитора за недостоверную информацию и утвердить право потребителя на «досрочный возврат займа или его части». Сейчас такой возврат без существенных финансовых потерь для кредитопользователя практически невозможен, ибо предусмотрительные банки изобрели десятки уловок, как не упустить своего.
Ловушка нулевого процентаНе будьте наивны, себе в убыток ни один банк работать не будет! Поэтому, если реклама утверждает, что с вас не возьмут никаких процентов, приготовьтесь к тому, что с вас сдерут денег даже больше, чем при обычном кредите. А вы как думали? Таковы законы леса (современной российской экономики): каждый хищник вынужден прикидываться овечкой, чтобы войти к жертве в доверие. Вот один из вариантов разоблачения сего обмана. Вам предлагают товар в кредит действительно под нулевой процент. Правда, впоследствии может выясниться, что данная модель, к примеру, кухонного комбайна в магазине через улицу стоит на две-три тысячи дешевле. То есть свой процент и прочие надбавки продавец заложил в саму цену товара. Имейте в виду, что маркетинговый ход с нулевой ставкой магазины применяют в основном для очищения своих складов от неходового и залежалого товара, по принципу «пущай пипл хавает».
Банкам выгодно вводить народ в заблуждение в интересах недобросовестной конкуренции. Ведьбанк, который изначально предлагает более низкую ставку кредита, естественно, пользуется большей популярностью. Никто ведь не хочет платить лишнего: покупатели тянутся за низкой ставкой кредита. И неважно, что реклама не соответствует действительности, ведь с точки зрения недобросовестного банкира цель оправдывает любые средства.
Обычно при покупке товара под 0 % продавец требует с покупателя солидную предоплату, чаще всего 25 % от стоимости товара. В свою очередь, банку наплевать на рекламу магазина, и он не собирается обслуживать нового клиента задарма. То есть покупателю в любом случае придется раскошелиться на расчетно-кассовое обслуживание и прочие комиссии со страховками. Если же клиент захочет раньше установленного срока расплатиться по займу, банкиры возьмут с него штрафные проценты за досрочное погашение кредита. Плату же за обслуживание счета за весь кредитный период банки часто взимают сразу после подписания договора с заемщиком. То есть, если заем погашается досрочно, деньги клиенту уже не возвращают. Как видим, каждый раз нас ловят на разную наживку, под которой скрываются одни и те же крючки.
* * *Кстати, в Англии беспроцентные кредиты запрещены законом. Там через подобное «кидалово» уже прошли миллионы потребителей. И теперь инструкция Министерства торговли и промышленности Великобритании строго требует от продавцов сопровождать все кредитные предложения максимальными разъяснениями об их возможных негативных сторонах. Но наши чиновники предпочитают не учиться на чужих ошибках, а прокладывать собственный путь в экономике… естественно, за наш счет.
Ловушки автомобильного кредитаСпору нет, приобрести машину своей мечты, да еще в рассрочку — чрезвычайно соблазнительная перспектива. Но только надо знать, что обойдется такое авто вдвое дороже своей магазинной цены. Особо хорошо продавцы зарабатывают на своих клиентах, желающих сделать покупку под 0 %. Главная ловушка «бесплатного» кредитования покупки автомобиля — более высокая стоимость страховки, чем выкуп автомобиля по «процентной» схеме. Обычно в таких случаях страховщики накручивают цену полиса по страхованию КАСКО (угон и ущерб) до 10–15 % от стоимости машины. В то время когда ставка при обычном кредитовании не превышает 7–8 %. Также покупатель должен оплатить тариф по ОСАГО — в среднем 200$. А также застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом срок страховок часто превышает временной период ваших расчетов с банком. Таким образом, даже расплатившись за машину, вы еще несколько месяцев «по инерции» будете отдавать деньги за навязанные вам страховки.
«Нулевые» автокредиты вообще иначе как «драконовскими» назвать нельзя. Как правило, они выдаются на срок до одного года с требованием обязательной предоплаты в 30–50 % от стоимости машины. «Обычно вся радость покупки у людей сразу проходит, — говорит сотрудница кредитного отдела одного из столичных автосалонов, — когда, уже выплатив первый взнос в размере от 30 % до 50 % стоимости автомобиля, они начинают оформлять кредит и вдруг обнаруживают, что вместо одной машины с учетом процентов и комиссий, фактически должны заплатить за две». А вот откровение сотрудницы другого банка: «Мне иногда становится просто жаль людей, которые от вида отполированных до блеска новеньких машин, специально для раззадоривания их аппетита установленных рядом со столами оформления кредитов, почти не глядя, подписывают предлагаемые им условия кредитного соглашения. Но если бы они только знали, как их на самом деле обманывают! Ведь разговоры про 0 % — всего лишь завлекаловка для наивных простаков. Все свои деньги банки и хозяева салона уже заложили в стоимость машин. А страховые компании, которые обслуживают такие покупки, вообще иначе чем паразитирующими структурами назвать нельзя, ведь они имеют возможность как угодно задирать проценты, без оглядки на конкурентов. Все равно продавец машин условиями кредитного договора навяжет их клиентам».
Практический советПеред тем как брать кредит, внимательно изучите его. Попросите консультанта подробно расписать вам ежемесячные выплаты и разъяснить, каким образом они взимаются и за что конкретно. Особенно подробно отнеситесь к страховкам, которые требует банк.
В США существует закон, название которого можно перевести так: «О правде при выдаче кредитов». В соответствии с этим законом заемщик, прежде чем подписывать договор, должен получить от банка полную информацию — с разбивкой по месяцам — по обслуживанию кредита. В этом же законе записано, что кредитные организации обязаны проинформировать заемщика о ставках других банков, чтобы он мог все сравнить до того, как примет решение о заключении договора с каким-то конкретным кредитным учреждением.
Ловушка предварительной страховкиЭтот способ содрать с покупателя лишние монеты заключается в следующем: вы приходите в магазин и подаете заявку на покупку в кредит. Но неожиданно вам отвечают, что, прежде чем оформить с вами договор, банк должен получить «страховку» в размере 2–3 % от суммы кредита. Мол таким образом вы должны доказать свою лояльность и платежеспособность. Если вы соглашаетесь, вашу заявку тут же принимают, и вы получаете вожделенный товар. Вот только эти «страховочные» деньги в сумму ваших выплат почему-то не включаются, а оказываются одной из мошеннических накруток.
