Денис Панов - Долговой миллионер: как избавиться от кредитного рабства
В вопросе кредитного рабства все тоже самое. Тебе нужны правила, чтобы ты мог повернуть там, где тебе нужно и при этом не «поцарапать» машину об отбойник, если фигурально выражаться.
Если говорить дословно, то тебе нужны правила, соблюдая которые ты можешь сокращать свои долги, контролировать определенный уровень долгов и свои расходы. Имея такие правила, ты можешь прогнозировать результат, которого хочешь добиться.
Когда я создавал систему из двух фондов (вкладочного и резервного), я столкнулся с проблемой частого расходования лимитов по кредитным картам на 100%, периодическое перекредитование по потребительским кредитам и, как следствие, постоянное увеличение долгов.
Я делал все, как и установил для себя, развивал резервный фонд, увеличивал вкладочный фонд, а результаты меня удивляли все больше и больше. Казалось бы, я получаю положительный результат, улучшаю благосостояние и создаю условия, чтобы не пользоваться кредитами, но в реальности мои долги росли.
Я не знал, что мне делать, думал, что система не работает и она ошибочна. Но я ошибался. Система работала, просто она не контролировала использование кредитов, значит, и об уменьшении долгов можно было забыть.
Мне нужно было изменить уже созданную систему, чтобы уменьшать долги.
Тогда мне в голову и пришла идея создать правила использования кредитных карт и кредитов. Эти правила должны были дополнить мою систему, обеспечить контроль за расходованием лимитов по кредиткам, а, значит, предоставить мне возможность самому определять уровень долга в тот или иной месяц, постепенно уменьшая сумму долга.
Это было в идеале, но на тот момент мне до идеала было весьма далеко.
Начал я с того, что снова вернулся к тому самому первому действию, с которого я все начинал. Я писал о нем в самом начале книги.
Я посмотрел текущие долги и кредиты, увидел в каком состоянии мои финансы. Это нужно было, чтобы оценить масштаб бедствия. На тот момент у меня было до 5 кредитных карт, на 3 из них уже не было лимита (все потратил), было несколько потребительских кредитов, оформленных на меня и мою супругу, были долги перед кредиторами.
Мне нужно было структурировать свои долги, определить, куда и сколько я плачу каждому кредитору (банку) в месяц. Понять, как я могу уменьшить эти суммы, чтобы высвободить деньги для резервного и вкладочного фонда. Затем выстроить их по порядку и выплачивать соответственно.
В этот момент у меня сразу родилось первое правило: «Одновременно возможно наличие не более 5 потребительских кредитов и займов, включая кредитные карты, с ежемесячными платежами, которые укладываются в 80% ежемесячной заработной платы».
Иначе говоря, у меня должно было быть не больше 5 долгов. Это и потребительские кредиты, и кредитные карты, и долги кредиторам. Чтобы это правило заработало, мне нужно было уменьшить количество долгов. Нужно было это для того, чтобы было проще контролировать их, а значит, эффективней управлять ими.
Тогда я решил закрыть часть кредитных карт и долгов перед кредиторами. Для этого я использовал имеющуюся у меня зарплату, пришлось также частично перекредитоваться. Так я закрыл 2 кредитные карты, по которым исчерпал лимиты и парочку долгов перед кредиторами, правда обзавелся еще одним потребительским кредитом.
Это было нужно, чтобы уменьшить нагрузку на мои доходы, уменьшить ежемесячные платежи, и, как следствие, я смог высвободить деньги для резервного и вкладочного фонда.
Когда это было сделано, появилось второе правило: «Все потребительские кредиты, закрываются за период 3-4 года (36-48 месяцев). Осуществляется расчет суммы основного долга по каждому кредиту на срок 36-48 месяцев, установленный ежемесячный платеж должен выплачиваться каждый месяц в указанном размере. Таким образом, любой потребительский кредит будет закрываться за 3-4 года с выплатой меньшей суммы начисленных процентов».
То, что я высвободил деньги для фондов и уменьшил общую сумму платежей, которые я платил каждый месяц в банки и кредиторам, еще не обеспечивало уменьшение общего долга, и, конечно, освобождения из кредитного рабства.
Наличие второго правила позволило мне прогнозировать, когда я распрощаюсь с тем или иным кредитом или долгом. Сумму ежемесячного платежа было рассчитать не сложно, я просто брал тот ежемесячный платеж, который мне был предоставлен банком по графику платежей (обычно это были аннуитетные платежи), и увеличивал его на 20-40% (как раз получалось, что я закрываю долг за 3-4 года).
После того, как я сократил долги, я взял каждый отдельный долг и увеличил ежемесячный платеж по нему на 20%. Полученные суммы сложил и получил общую сумму, которую я должен был отдавать каждый месяц, чтобы избавление от кредитного рабства пришло через 4 года.
Но для меня эта сумма оказалась не подъемной. Поэтому я создал 3 правило: «В случае, если установленные ежемесячные платежи для закрытие кредитов за 3-4 года превышают установленный порог, то разрешается увеличить ежемесячный платеж не по всем кредитам. В этом случае приоритет имеют кредиты с наименьшей суммой долга, т.к. закрываются быстрее».
Иначе говоря, я увеличил на 20-30% ежемесячные платежи по кредитам и долгам, которые имеют меньшую сумму долга перед остальными. Так я закрывал их быстрее, а, значит, высвобождал эти деньги для закрытия других кредитов.
Для меня эта идея стала спасительной и я ее внедрил.
Когда я разобрался с платежами и понял, что теперь могу прогнозировать сроки закрытия любого имеющегося у меня кредита, я решил пойти дальше и установить для себя еще одно правило:
«Потребительские кредиты оформляются только в следующих случаях:
– Для рефинансирования имеющихся кредитов (уменьшение ежемесячного платежа, уменьшение процентной ставки, переплата не больше 20% от суммы процентов, которые необходимо выплатить по действующим кредитам, уменьшение срока кредита)
– Для смены транспортного средства
– На покупку жилья
– Для ремонта сразу во всем помещении, а не только его части
– Турпутевка (если могу закрыть эту сумму за 6-12 месяцев без ущерба закрытию других кредитов)».
Раньше я брал кредиты на все, что только можно: бытовую технику, отдых, покупка билетов, заправка авто, покупка еды в гипермаркете, кафе, рестораны, развлечения и т.д. И это привело меня к кредитному рабству. Я решил, что на этот раз с меня хватит.
Я ограничил круг предметов и вещей, на которые я могу взять кредит. Только на них я готов был оформлять кредиты, т.к. это были существенные вещи и значимые для меня.
Когда и с этим я смог разобраться, а главное, контролировать себя, в те моменты, когда хотелось оформлять кредиты и дальше на все, что хочется, особенно тратить лимиты по кредитным картам, то я перешел непосредственно к контролю лимитов по кредитным картам, чтобы и там обеспечить себе контроль расходов кредитных средств, а, значит, не дать возможность моему долгу увеличиваться в таких объемах, в которых он увеличивался раньше.
И здесь еще одним правилом для меня стало: «Количество кредитных карт не должно превышать 3 штук одновременно. Наличие задолженности по всем трем картам запрещается, максимально на двух картах».
Когда я устанавливал для себя это правило, у меня было 3 кредитные карты, по каждой из которой была задолженность. Поэтому я хотел сделать так, чтобы одна кредитная карта была запасной на тот случай, если вообще останусь без средств к существованию. Она могла бы мне помочь продержаться какой-то период времени, пока снова не начнут поступать доходы.
В идеале у меня должна была остаться только одна кредитная карта. Сейчас, когда я пишу эти строки, я уже этого достиг. Но на тот момент их было 3, и на каждой висел долг. Поэтому я установил еще одно правило по кредитным картам: «Максимальная сумма задолженности по кредитной карте устанавливается в размере 50% от суммы лимита. При достижении указанной суммы дальнейшее использование кредитной карты запрещается до погашения части задолженности ниже указанного размера».
Такой подход меня устраивал тем, что мои долги по кредитным картам фиксировались на определенном уровне и переставали увеличиваться, если превышали тот порог, который я для себя установил.
Каждый месяц я в любом случае вносил ежемесячные платежи по кредитам и долгам, включая кредитные карты. Только кредитными картами я продолжал пользоваться до тех пор, пока не достигал 50% лимита, потом я прекращал их использовать, пока снова не уменьшал сумму долга по ним ниже этого уровня. Тем самым я ежемесячно начал уменьшать свой долг перед банками.
