Евгений Ищенко - Двуликий электронный Янус
Безнадежно испорченные телефоны отправляют на переработку, это примерно 15 тонн в месяц. Сначала аппараты пропускают через дробилку, из полученной массы отсеивают осколки пластиков, остальное отправляют в плавильную печь. Из нее выходят слитки металла и шлак. Шлак идет на производство черепицы и дорожных покрытий, а сплав отвозят на аффинажный завод для выделения драгоценных металлов. Тонна старых телефонов содержит 2268 граммов серебра, 227 граммов золота и 28 граммов палладия.
Такой уязвимый безнал
Считается, что безналичный расчет был изобретен в XII веке в Италии: внеся в банк какую-то сумму в золотой или серебряной монете, клиент получал об этом квитанцию. Все расчеты с другими клиентами этого банка он мог теперь производить без наличных – просто деньги переписывались с одного счета на другой.
Тот, кто пользуется безналичным расчетом, может не держать дома денег и потому застрахован от потерь, кражи, гибели банкнот в пожаре и т. д. Предприятия, ведущие расчеты на безналичной основе, избавлены от необходимости держать сейфы для больших сумм, охрану. Если безналичный расчет широко распространен, то это выгодно и государству: не надо тратить ресурсы и труд на выпуск большого количества денег, их перевозку, подсчет.
Уже который год немцы, французы, голландцы, датчане используют так называемые чековые карточки, единые для всех стран объединенной Европы. Такие карточки имеют миллионы граждан ЕС. Это карточка из плотной пластмассы с полоской магнитного слоя или микрочипом, на котором записано состояние банковского счета ее владельца. При необходимости владелец чековой карточки может получить по ней наличные деньги. Это можно сделать в банке или банкомате, который регистрирует номер карточки, вычитает затребованное количество денег, сообщает об изменении счета в банк и выдает банкноты. В ФРГ, например, еще двадцать лет назад работало около 600 таких банкоматов, установленных в крупных магазинах, на вокзалах, в аэропортах и просто на улице.
В 1974 году француз Р. Морено предложил встраивать в карточку электронную память на микросхеме, а вскоре добавил в чековую карточку еще и микропроцессор. Такая карточка по сравнению с магнитной имеет два преимущества: у нее больше емкость памяти, т. е. на ней можно записать больше операций, и она сама умеет читать. Отпадает необходимость превращения электрических сигналов в магнитные при записи и обратного – при чтении. Если принять, что владелец будет обращаться к своему «электронному кошельку» пять раз в день, то такая карточка прослужит около шести лет – в три раза дольше, чем магнитная.
Микропроцессор, встроенный в карточку, может вступать в диалог с компьютером банка, записывающим деньги или снимающим их с карточки. В микросхеме зафиксированы данные о владельце карточки: название банка, номер счета, его размер. Клиент должен знать свой личный номер. Изменения в записи на карточке производятся только в случае, когда на клавиатуре кассы или денежного автомата набран этот номер.
А вот другие возможные области применения карточек с микросхемой. В Парижском университете для 12 тысяч студентов они заменили обычный студенческий билет и зачетную книжку. С 1984 года карточка с памятью заменила читательский билет для пользующихся абонементом Вюртембергской библиотеки в Штутгарте (ФРГ). Чтобы заказать книгу, надо вставить карточку в щель читательского терминала, набрать на клавиатуре свои номер и фамилию, название нужной книги. В других городах на основе таких карточек начали выдаваться «паспорта здоровья», на которых записываются данные о состоянии здоровья владельца, о лечении, прививках, особенностях организма. Французская почта давно установила тысячи телефонов-автоматов, расчет с которыми ведется с помощью такой карточки, без монет. Несколько лет назад появились такие телефоны и у нас. Зарубежные банки планируют постепенно перевести весь денежный оборот на карточки с микросхемой.
В США тоже разработана подобная карточка, но с лазерной записью. Современная техника позволяет нанести на кредитную карточку около 30 тысяч групп знаков: лазер прожигает мельчайшие отверстия в серебряной фольге, проложенной между двумя слоями пластмассы. Читает эти знаки другой лазер. Преимущество лазерной карточки перед карточкой с микросхемой состоит в том, что для чтения и записи лазерных знаков не требуется электрический контакт с карточкой, а, как известно, контакты – самое ненадежное место в электронике.
«Кредитная карточка пришла, чтобы остаться надолго, чтобы стать деньгами будущего» – эти слова принадлежали Свену А. Касону – председателю шведского акционерного общества «Еврокард АБ». Платежи карточкой в десятках стран мира стали важной частью системы платежей. В социалистических же странах она действовала только в Венгрии. На очереди был Советский Союз. На это упирали представители Внешэкономбанка СССР и самой крупной в мире системы платежей «Еврокард – Мастеркард – Еврочек», когда в московском Центре международной торговли 30 июля 1988 года подписывали беспрецедентное соглашение о сотрудничестве. Тогда, по самым скромным подсчетам, кредитными карточками пользовалось почти полмиллиарда человек. Карточки хотя и в разных масштабах, но получили признание почти во всех странах, практически во всем мире. А вот соцлагерь шибко приотстал.
Совместная работа должна была пройти ряд этапов. Во-первых, планировались к выпуску кредитные карточки для обеспечения ими граждан, приезжающих в СССР из-за рубежа. С их помощью они могли рассчитываться за услуги и товары в гостиницах, ресторанах, магазинах, уже подключенных к системе «Еврокард – Мастеркард».
На втором этапе выпускались кредитные карточки для советских организаций. Планировались две основные разновидности – золотые и серебряные. Золотая (персональная) снабжалась специальным кодом, магнитной записью и голограммой, которая затрудняла подделку. Мощные компьютеры при расчетах в доли секунды проверяли ее истинную принадлежность, связавшись со своим «черным списком». Серебряная карточка предназначалась для конкретных деловых потребностей компаний, фирм, организаций.
Весной 1989 года первая в стране система «электронных денег» вступила в строй в городе-герое Москве. Электроника была довольно сложной, включала в себя компьютеры и специальные кассовые аппараты. С ними тогда работали лишь специалисты французской фирмы «ЭСД», которая поставила аппаратуру и установила ее в Дзержинском отделении Сбербанка СССР г. Москвы. Планировалось, что вскоре обладателями электронных кредитных карточек станут около ста тысяч москвичей, а в перспективе – вся страна.
С помощью французской фирмы советские сберегательные кассы с 1990 года должны были перейти на компьютерное обслуживание клиентов. Французская фирма «ЭСД» планировала поставить в Советский Союз необходимое оборудование, открыть цех по производству электронных карточек, заняться обучением персонала и, в случае необходимости, ремонтными работами. На практике это означало, что уже к концу 1990 года клиенты сберегательных касс должны были перейти на пользование электронными карточками и чеками. Но тут накатила перестройка, рухнул великий могучий Советский Союз, стало не до новшеств.
И тем не менее в октябре 1993 года корпорация «Европейско-азиатский кредит» начала массовую эмиссию потребительских дебетных карточек с открытием счетов и выдачей «пластиковых денег» всем желающим. Подобные системы широко применялись в мире, валютные карточки уже использовались и в некоторых городах России, но ввести рублевые карточки тогда не решался никто. Ее обладатель, не имея в кармане ни одного бумажного рубля, мог отовариться в пяти универсамах Екатеринбурга, в магазинах «Золото-платиновой компании», посетить ресторан «Русский клуб». При открытии счета клиент платил три минимальных зарплаты «на развитие системы» (при закрытии счета деньги возвращались) и три тысячи рублей за саму карточку. Количество денег, находящихся на счету, не имело минимальных и максимальных ограничений.
Карточки изготавливались по технологии и на оборудовании фирмы «Поляроид», гарантирующей защиту от подделки, электронную аппаратуру поставила фирма «Хьюлет-Паккард». Возможности системы позволяли выпустить сто тысяч карточек, но «Европейско-азиатский кредит» планировал охватить своими услугами до 70 % жителей Екатеринбурга, распространить их и на другие города Свердловской области.
А как обстоят дела нынче? С помощью кредитных карточек ежегодно совершаются операции на сумму в сотни миллиардов долларов. Систему карточек в той или иной мере приняли многие миллионы организаций – банков, магазинов, транспортных или туристических контор, производителей товаров и услуг, в том числе и в России.
Огромные масштабы и популярность кредитных карточек объясняются прежде всего удобствами, которые они предоставляют владельцу. Пользуясь карточкой, можно с минимальными, чуть ли не с нулевыми затратами времени, без наличных денег и каких-либо чеков производить любые платежи, скажем, расплачиваться в магазине, в ресторане или на бензоколонке, покупать билеты, платить налоги. Можно брать деньги в кредит, в счет будущих поступлений, например в счет зарплаты. Все расчетные процедуры автоматически и точно выполняются компьютерами, владелец карточки освобождается от технической, рутинной работы, экономит время, не забивает себе голову пустяками.
