ТОМАС ДАНКО - Ваш сосед – МИЛЛИОНЕР
Может быть, вы не так богаты, как могли бы быть, потому что отдаете немалую часть своего нынешнего и будущего дохода за возможность проживать в престижном месте? Поэтому, даже зарабатывая 100 000 долларов в год, вы не становитесь богаче. Вам, скорее всего, неизвестно, что ваш сосед, чей дом тоже стоит 300 000 долларов, купил его ПОСЛЕ того, как разбогател. А вы – рассчитывая, что разбогатеете. Сбудутся ли ваши мечты? Каждый год вы вынуждены тратить почти все заработанное, чтобы свести концы с концами. Вы не можете позволить себе инвестировать деньги. В сущности, вы в безвыходном положении: высокие расходы поглощают все, что вы зарабатываете. Вы никогда не станете финансово независимым без инвестиций в активы, растущие в цене без реализации дохода. Как вы поступите? Сделаете выбор в пользу жизни с высоким уровнем потребления и высокими налогами или ваш домашний адрес все же изменится? Позвольте помочь вам сделать выбор. Вот еще одно правило:
Если вы еще не богаты, но хотите разбогатеть, не покупайте дом, закладная на который более чем вдвое превышает годовой совокупный реализованный доход семьи.
Жизнь в менее дорогом районе позволит тратить меньше и инвестировать больше. Сократятся расходы на жилье и налог на недвижимость. Меньше вероятность, что окружающие вас люди ездят на дорогих автомобилях. Быть не хуже других и при этом накапливать богатство окажется проще.
Выбор за вами. Возможно, вы окажетесь разумнее одного молодого биржевого брокера по имени Боб, которого нам однажды пришлось консультировать. Мы дали ему совет относительно идеального соотношения дохода и стоимости жилья. Боб в 37 лет имеет годовой доход в 84 000 долларов. Он пришел за консультацией по покупке дома за 310 000 долларов с единовременной уплатой 60 000 и закладной на 250 000. При этом он хотел бы разбогатеть. Мы посчитали, что одно несовместимо с другим, и посоветовали ему приобрести менее дорогое жилье, примерно за 200 000 долларов. Тогда закладная составила бы 140 000 долларов. Но Бобу наш совет не понравился. Он не желал жить в одном районе с шоферами и строителями, ведь он – финансовый аналитик с университетским дипломом.
Боб не учел, что многие строители имеют совокупный семейный доход более 84 000 долларов. Конечно, брокер по закладным оценил его как положительного кандидата на 250 000 – “Лис произвел оценку птицы в курятнике”.
3
Время, энергия, деньги
Как распределить время, энергию и деньги так, чтобы ваше богатство росло?
Э
ффективность – один из важнейших факторов накопления богатства. Проще говоря, богатеют люди, которые знают, как распределить время, энергию и деньги с максимальным эффектом для роста чистой стоимости. И отличные и плохие накопители богатства говорят, что хотят разбогатеть, но на деле эти два типа резко различаются по количеству времени, уделяемого работе над этой целью.
Ежемесячно ОНБ уделяют вдвое больше времени планированию инвестиций, чем ПНБ.
Существует прямая зависимость между планированием инвестиций и накоплением богатства. ПНБ уделяют меньше времени, чем ОНБ, получению советов у профессиональных консультантов по инвестициям, поиску квалифицированных бухгалтеров и юристов, посещению обучающих инвестиционных семинаров. В среднем ОНБ меньше тревожит их экономическое положение. По нашим данным, ПНБ гораздо больше, чем ОНБ, обеспокоены тем, что они:
• недостаточно богаты, чтобы обеспечивать себя после отхода от дел.
• никогда не составят крупного состояния.
Оправдано ли их беспокойство? Да. И, тем не менее, ПНБ тратят больше времени на переживания, чем на активные действия по изменению ситуации, вызванной сверхпотреблением и недостатком инвестиций.
Кем был человек, который на вопросы нашей анкеты ответил, что испытывает страх и беспокойство по следующим поводам:
1. Возможность существенного снижения уровня жизни.
2. Недостаточные доходы для удовлетворения привычных потребительских запросов семьи.
Кто это? Почтальон, которому нужно оплачивать университетское образование двух детей? Мать-одиночка с тремя детьми и с низким доходом? Средних лет менеджер, должность которого подпала под сокращение? Логичные предположения, не так ли? Эти категории людей вполне могут опасаться снижения уровня жизни и нехватки доходов для удовлетворения потребительских запросов семьи. Но наши исследования касаются других категорий населения.
Человек, ответивший “да” на эти два вопроса, – хирург, которому за пятьдесят. Назовем его доктор Юг (см. таблицу 3.1). Он женат и имеет четырех детей. Почему он боится за свой уровень жизни и доходы? Несчастный случай, заболевание, не позволяющее работать в медицине? Нет. Он прекрасный врач, в год, предшествовавший интервью, он заработал более 700 000 долларов! Однако, несмотря на высокий доход, его капиталы уменьшаются. Он не зря беспокоится и страшится.
Доктор Север очень схож с доктором Югом: те же возраст, доход и состав семьи. Но Север – ОНБ. В этой главе мы дадим подробные портреты обоих. Доктор Север имеет гораздо меньше причин для беспокойства, чем доктор Юг. Он не боится вынужденного
Таблица 3.1 Уровень беспокойства я страха: доктор Север и доктор Юг
Тип накопителя богатства: ОНБ доктор Север ПНБ доктор Юг
1. Экономическое положение
Недостаточно богаты, чтобы обеспечивать
себя после отхода от дел Низкий Средний
Недостаточные доходы
для удовлетворения привычных
потребительских запросов семьи Низкий Средний
Отход от дел Низкий Низкий
Сокращение рабочего места Нет Нет
Возможность существенного
снижения уровня жизни Низкий Высокий
Никогда не составить крупного
состояния Низкий Средний
Разорение собственного дела Средний Низкий
Оставить семью необеспеченной
в случае внезапной смерти Высокий Низкий
2. Дети
Необходимость поддерживать детей
материально Низкий Средний
Взрослые дети тратят больше,
чем зарабатывают Низкий Средний
Дети ничего не добьются в жизни Средний Низкий
Взрослые дети решат жить с вами Низкий Средний
Дети ошибутся в выборе спутника
жизни Низкий Средний
Взрослые дети считают,
что ваш заработок принадлежит им Низкий Средний
3. Физическое здоровье
Рак и/или сердце Средний Низкий
Проблемы со зрением или слухом Средний Нет
Грабеж, нападение, изнасилование,
кража со взломом Низкий Средний
СПИД Нет Низкий
Продолжение табл. 3.1
Тип накопителя богатства: ОНБ доктор Север ПНБ доктор Юг
4. Государство Рост государственных расходов и бюджетного дефицита Низкий Высокий
Рост государственного регулирования бизнеса и производства Низкий Высокий
Увеличение федеральных налогов Низкий Высокий
Высокий уровень инфляции Нет Средний
Высокий налог на ваше наследство Низкий Низкий
5. Обстановка в семье Ссоры детей за ваши деньги Низкий Средний
Ссора в семье за ваше наследство Низкий Средний
Упреки в предпочтении одного из взрослых детей другим Низкий Средний
6. Финансовый консультант Обман со стороны финансового консультанта Низкий Средний
Отсутствие квалифицированных консультаций по инвестициям Нет Средний
7. Родители, дети, внуки Дети и наркотики Нет Низкий
Родители (ваши или мужа/жены решат жить с вами) Средний Низкий
Уделяете детям (внукам) недостаточно времени Низкий Низкий
снижения уровня жизни. В отличие от Юга он не боится, что его дохода может не хватить на потребительские привычки семьи. Это особенно любопытно, если учесть, что доход у них одинаковый. В этой главе мы расскажем вам на примере двух семей, Юг и Север, как ПНБ и ОНБ распоряжаются своим временем, энергией и средствами. Прежде чем познакомить вас со всеми деталями, мы расскажем вам о доходах и богатстве врачей в целом.
ВРАЧИ ОНБ И ПНБ
В среднем заработок врача более чем вчетверо превышает доход средней американской семьи: 140 000 долларов в год по сравнению с 33 000. Но доктора Юг и Север – далеко не средние врачи. Они талантливые и высококвалифицированные специалисты. Средний доход с их специальностью – 300 000 долларов, но даже в этой категории они занимают особое положение, зарабатывая свыше 700 000 долларов в год.
При таком высоком доходе доктор Юг, тем не менее, обладает сравнительно небольшим состоянием. Он много тратит и мало инвестирует. По нашим данным, врачи в целом не склонны к накоплению богатства. Среди всех высокооплачиваемых профессий врачи занимают одно из последних мест в этом отношении. На каждого врача из категории ОНБ приходится два ПНБ.
