Александр Мурычев - Российские банки - трудный опыт становления
Другой пример. ОАО "Омскпромстройбанк" имеет 18 филиалов и 19 пунктов приемов вкладов, в числе клиентов 15,4 тысячи юридических и 228 тысяч физических лиц. При уставном капитале в 106 млн.рублей собственные средства банка составляют 295,5 млн.рублей, прибыль по итогам года - 11,3 млн.рублей. В "Омскпромстройбанке" обслуживается около 14 % всех предприятий промышленности, 23 % связи и транспорта, 29 % строительства, 25 % предприятий торговли и общественного питания, 38 % материально-технического снабжения и сбыта, 96 % информационно-вычислительного обслуживания, 81 % предприятий непроизводственных видов бытового обслуживания Омского региона. За 1998 год банк выдал кредитов, как рублевых, так и валютных, на общую сумму 1504 млн.рублей, за счет собственных ресурсов профинансировал 7 проектов. В 1995 года в рамках программ Мирового Банка и Европейского банка реконструкции и развития "Омскпромстройбанк" реализовал 4 проекта на сумму 87 млн.долл.
Однако развитие региональной составляющей банковской системы не должно происходить только по линии "опорных" региональных банков. Структура промышленного производства и цели социального развития регионов требуют большего разнообразия кредитных организаций. Здесь есть место и муниципальным банкам, чьи интересы и возможности ограничены рамками одного города.
Примером может служить Ноябрьский городской банк. Основное направление его деятельности - кредитование, объем которого за 1998 год вырос на 49 %. В структуре кредитного портфеля банка 25,6 % приходится на кредиты предприятиям промышленности ( в основном ТЭК), 14,8 % - строительства, 40,7 % - бюджетной сферы. Общий объем выданных кредитов составил 361,2 млн.рублей, а просроченная ссудная задолженность всего 1,6 % от всей ссудной задолженности. Особенность "Ноябрьского городского банка" - участие в социальных программах Ямало-Ненецкого округа (отселения из района Крайнего Севера, поддержание коренных народов Севера).
Главным приоритетом в деятельности Ассоциации оставалась поддержка региональных банков, ориентированных на обслуживание предприятий реального сектора экономики. Для них Ассоциация содействовала в принятии решения о переоформлении задолженности по кредитам, предоставленным предприятиям и организациям по постановлениям Правительства в 1992-1994 годах, в государственный долг и о неприменении штрафных санкций к банка за задержку платежей в бюджет и внебюджетные фонды по таким кредитам.
С учетом инициативы Ассоциации Верховным судом РФ был отменен двухпроцентный сбор в Пенсионный фонд.
Другим приоритетом была работа по смягчению или устранению наиболее негативных последствий кризиса. Уже 19 августа Ассоциация обратилась в Банк России с требованием оказать срочную финансовую помощь региональным банкам в целях сохранения расчетно-платежной системы страны.
Функции региональных банков являются не плодом неких теоретических умозаключений, а следствием экономических реалий в регионах. Поэтому подходы к реформированию региональных банков должны быть взвешенными, и даже индивидуальными, чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры.
Проблемы активизации кредитной и инвестиционной деятельности опорных региональных банков
А.В. Мурычев
(Реструктуризация финансовой системы России как условие перехода к экономическому росту. Тезисы. Международная научно-практическая конференция. Москва, 27-28 апреля 1999 г. Под редакцией Рыбина 134-М. Диалог. МГУ, 1999 г.
249с., стр. 98-103)
Основными причинами системного банковского кризиса, обвальное развитие которого началось в августе 1998 года, являются глубокие деформации российской экономики, накопленный груз нерешенных острейших проблем воспроизводственного и инвестиционных процессов в реальном секторе, грубые ошибки экономической денежно-кредитной политики. Проводимая в течение ряда лет политика эскалации внутренних и внешних заимствований для покрытия бюджетного дефицита, искусственное замедление инфляции путем перевода ее в неплатежи и государственный долг, чрезмерное налоговое бремя и жесткая монетарная политика, полное пренебрежение интересами отечественных товаропроизводителей привели к деградации национальной экономики, расстройству государственных финансов, бюджетному, а затем платежному и банковскому кризисам. Финансовая и банковская инфраструктура оказались оторванными от производственного сектора.
Преодолеть экономический кризис и создать предпосылки возрождения отечественного производства невозможно без активных мер государственной поддержки инвестиционных процессов в отраслях реального сектора экономики и реструктуризации банковской системы в целях создания нормального механизма кредитования промышленности и осуществления инвестиций в основной капитал.
За период с 1991 года банковская система России неоднократно сталкивалась с кризисными явлениями и тенденциями, однако они не приводили к системному кризису. С августа 1998 года финансовый кризис принял системный характер. Ухудшилось финансовое состояние большинства кредитных организаций, резко снизилось доверие клиентов к банковской системе, фактически свернулись межбанковский кредитный рынок, рынки ценных бумаг и производных финансовых инструментов, произошел ажиотажный отток средств клиентов со счетов в кредитных организациях и повсеместная задержка проведения клиентских платежей.
Отличительной особенностью кризиса было резкое ухудшение финансового положения и отзыв лицензии у ряда крупнейших московских банков, имевших разветвленные филиальные сети и концентрировавших значительные финансовые ресурсы. Это вызвало паралич расчетной системы и дополнительные потери региональных банков, особенно по обслуживанию внешнеторговых операций.
Обострение проблемы с банковской ликвидностью, сокращение ресурсной базы и повышение кредитного риска, связанное с воздействием кризиса на банковских заемщиков (как из финансового, так и нефинансового сектора экономики), обусловило значительное сокращение в 1998 году реальных объемов предоставляемых банковских кредитов. После августа 1998 года в банковских балансах зафиксирован рост "плохих долгов".
Полная и бесконтрольная либерализация движения спекулятивных иностранных капиталов также стала одним из факторов риска для финансовой системы России. Так, сворачивание контроля над вложениями иностранных инвесторов в конечном счете стало одной из причин дестабилизации рынка государственных займов.
Ничем не ограниченная экспансия так называемых системообразующих банков на региональные рынки фактически разрушила местную банковскую систему в десятках регионов. Замыкание платежных потоков в расчетной системе центра лишило регионы финансовых ресурсов.
После августа 1998 года значительная часть крупнейших московских банков оказалась на грани банкротства. Тяжелое положение их филиалов и дочерних банков стало "детонатором" паники в регионах. В то же время, подавляющее число региональных банков справилось с кризисом, хотя они не имели возможности разместить средства на депозите в Центральном банке, не были включены в программу по переучету векселей предприятий-экспортеров, начатую Банком России.
Верна позиция Банка России об увеличении собственного капитала банков, однако проблема состоит не в общем уровне достаточности капитала, а в соотношении между капиталом и финансовыми рисками, принятыми на себя банком. Отдельной проблемой является недостаточность долгосрочных пассивов в банковской системе.
Реструктуризация банковской системы должна быть прежде всего нацелена на создание эффективного механизма реализации денежно-кредитной политики и обеспечение условий для оживления производства и подъема инвестиционной активности, преодоления депрессии и перехода к экономическому росту.
Основные перспективы развития банковской системы связаны с "опорными" региональными банками, которые составят основу третьего уровня новой банковской системы.
Однако развитие региональной составляющей банковской системы не должно происходить только по линии "опорных" региональных банков. Структура промышленного производства и цели социального развития регионов требуют большего разнообразия кредитных организаций. Здесь есть место и муниципальным банкам, чьи интересы и возможности ограничены рамками одного города.
Примером может служить Ноябрьский городской банк (Тюменская область, г. Ноябрьск), созданный на базе специализированного отделения Промстройбанка СССР и работающий в городе уже 18 лет. Основным направлением деятельности банка остается кредитование, объем которого за 1998 г. вырос на 49 %.
Приведенные примеры достаточно убедительно показывают роль и место региональных банков в будущей банковской системе. Их функции являются не плодом неких теоретических умозаключений, а следствием экономических реалий в регионах. Поэтому подходы к реформированию региональных банков должны быть взвешенными, даже индивидуальными, с тем, чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры.
