Р. Бедрединов - Управление операционными рисками банка: практические рекомендации
• С помощью банковской карты, ранее выданной клиенту. При этом происходит идентификация карты и ПИН-кода в терминале без такой идентификации операция технически не может быть выполнена в АБС.
• С помощью биометрических характеристик клиента, автоматически обрабатываемых АБС (отпечатка пальца, ключевых точек лица, сетчатки глаза и пр.) – в случае если такое решение принято банком.
6.7.4.3.5. Уведомление клиентов по SMS о проведении значимых операций:
• бронирование в кассе денег к выдаче на следующий день в сумме, превышающей 1 млн руб.;
• попытка осуществления клиентом дистанционной операции, а также очной операции на сумму свыше 1 млн руб.;
• любое изменение персональных данных клиента, используемых для его верификации (прежде всего образца фотографии, скана паспорта, контактного номера телефона, в т. ч. мобильного телефона, который может использоваться банком для проверки правомочий лица и т. д.);
• выпуск новой банковской карты;
• регистрация заявки на выдачу ссуды[68].
В банке должны быть предусмотрены процедуры немедленного приостановления несанкционированных операций по счету для случаев, когда в банк поступила информация о том, что операция клиентом не производилась.
6.7.4.3.6. Максимальное технологическое ограничение доступа сотрудников банка для ручных операций во внешних АБС[69].
1. Доступ сотрудников банка к внешним АБС должен быть максимально ограничен.
2. Внешняя АБС должна исполнять платежи только на основании защищенных транзакций, автоматически выгружаемых из внутренней АБС.
3. Все операции, заводимые сотрудниками банка вручную, в том числе изменение параметров плановых операций (например, плановые безакцептные списания), должны производиться сотрудниками банка во внутренней АБС. Каждая операция должна сопровождаться обязательным акцептом контролера во внутренней АБС.
4. В случаях когда доступ ко внешним АБС не может быть ограничен, должны быть предусмотрены процедуры особого контроля всех операций, производимых сотрудниками во внешних АБС, и процедуры их последующей сверки.
6.7.4.3.7. Запрет красного сальдо – расходных операции (техническая невозможность их совершения), если в результате операции расчетный счет примет отрицательную величину.
6.7.4.3.8. Использование электронных досье клиента[70].
6.7.4.3.9. Развитие системных средств минимизации рисков дистанционных операций клиентов физических и юридических лиц (операций с банковскими картами, интернет-операций, операций клиент-банк):
1. Обеспечение круглосуточного мониторинга (fraud-monitoring) транзакций. Исключительные полномочия по выполнению этой функции должны быть возложены на конкретные подразделения.
2. Использование для банковских карт процедуры дополнительного подтверждения интернет-транзакций по протоколу 3-D Secure, MasterCard Security Code (MCC), Verified by Visa, J/Secure. Настройка авторизации банковских карт с чипом в POS-терминалах и банкоматах – только посредством авторизации через чип (т. е. запрет авторизации через магнитную полосу).
3. Использование банковских карт с чипом.
6.7.4.3.10. Дополнительная фиксация фактов проведения крупных операций (например, на сумму свыше 1 млн руб.) с помощью дополнительных технических средств.
1. Сканирование документов. Например, при получении клиентом суммы свыше 1 млн руб. может производиться дополнительное сканирование страницы паспорта клиента с фотографией (с возможным отображением на экране АБС одновременно двух сканов – сделанного при открытии счета и предъявленного сейчас). Скан должен сохраняться с датой и местом создания и данными сотрудника, его создавшего.
2. Видеозапись. Например, при получении клиентом суммы свыше 1 млн руб. может автоматически производиться видеозапись в фоновом режиме с веб-камеры операциониста, изначально направленной в клиентскую сторону.
3. Фотографирование. Например, при оформлении клиенту кредита осуществляется его фотографирование.
6.7.4.3.11. Банк обеспечивает централизованный учет всех ИТ-систем и закрепляет каждую ИТ-систему за соответствующим владельцем.
По каждой ИТ-системе банк назначает департамент (владельца ИТ-системы), который отвечает за организацию и осуществление эффективной работы в этой системе. Все доработки ИТ-системы, формирование методологических документов осуществляются по инициативе владельца ИТ-системы, который при необходимости привлекает иных экспертов внутри банка, формирует бизнес-требования, контролирует их исполнение. Владельцем ИТ-системы не может быть назначено ИТ-подразделение (если только ИТ-подразделение не является исключительным пользователем такой системы).
Банк ведет соответствующую матрицу полномочий (таблицу), в которой каждая ИТ-система распределена на каждое ответственное подразделение.
6.7.4.4. Сервисная среда обслуживания ИТ-архитектуры и технологий банка.
Банк обеспечивает сервисную среду, которая поддерживает эффективность ИТ-архитектуры и технологий банка, а также её соответствие стратегическим целям банка. Для этого назначается ответственное подразделение, которое:
• разрабатывает порядок назначения целевой ИТ-архитектуры и технологий банка, организует её определение на горизонт 5 лет (с учетом стратегических целей банка и инициатив подразделений), разрабатывает соответствующий план-график внедрения или модернизации систем и технологий с учетом планируемых изменений на горизонт 5 лет и контролирует его исполнение;
• разрабатывает порядок ввода / упразднения / сопровождения систем;
• организует сопровождение систем и их необходимые доработки;
• координирует внедрение ИТ-системы учета систем и их связей; координирует использование этой системы;
• ежемесячно готовит отчет для рассмотрения на заседании комитета по рискам о деятельности по поддержанию ИТ-архитектуры и технологий банка, а также о значимых изменениях в структуре, причинах этих изменений, ближайших планах и прогнозах;
• организует исполнение иных требований п. 6.7.4.
6.7.4.5. ИТ-архитектура банка формируется для обеспечения его продуктов и процессов банка (см. п. 6.7.2). Все изменения ИТ-архитектуры определяются продуктово-процессной структурой, планами её изменения, плановыми значениями объемов продуктов, объемов операций и должны согласовываться с подразделением, указанным в п. 6.7.2.2 на соответствие этим планам.
6.7.5. Стандарты целевой структуры нормативных документов банка
