Кирилл Кириллов - У богатства простые правила, или Как использовать финансовые инструменты и институты в России
– Убытки бизнеса, связанные с потерей ведущего специалиста.
– Потеря наработанных связей и банковских кредитов.
– Вынужденный простой, поиск замены и нежелательное паблисити.
– Бизнес как легальный владелец и бенефициар[13] страхового полиса.
Бонус и отложенная компенсация:
– Страховой полис как мощный вариант поощрения.
– Бонус работникам-родственникам и хозяину (возможные налоговые льготы).
– Контракт об отложенной компенсации: сильнейший инструмент удержания и вознаграждения ведущих специалистов.
– Неформальное фондирование: прямой доступ к накоплениям.
– Дополнительный актив предприятия.
– Возмещение затрат.
– Оформление через траст.
Продолжение бизнеса после ухода его хозяина (отход от дел/смерть):
– Варианты: закрытие, продажа, передача.
– Продажа посредством систематических выплат.
– Гарантия выплат семье: страховой полис на хозяина.
В настоящее время смешанное (накопительное) страхование жизни становится все более популярным, поскольку страховые компании предлагают своим клиентам все новые и все более выгодные программы.
На семинарах мы даем рекомендации работать со страховыми компаниями в два этапа: 1 этап – это накопление; 2 этап – реализация целей по окончанию программ накопительного страхования жизни.
1-й этап – накопление. Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило, от 20 до 60 лет), он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в пенсионном фонде или в страховой компании.
За рубежом эти средства накапливаются 20–40 лет. Даже небольшие отчисления превращаются в значительный капитал за такой большой отрезок времени.
Например, если откладывать на свой счет $1200 долларов в год ($100 в месяц), то через 20 лет на счете накопится $33 500 (на примере иностранной страховой компании), а через 40 лет – $89 074. Если же положить на свой счет единовременно $40 000, то через 20 лет на счете накопится $100 461.
2-й этап – реализация целей по окончанию программ накопительного страхования жизни.
Вариант № 1
После окончания накопительной программы (в страховой компании) или при наступлении пенсионного возраста накопленные средства выплачиваются пожизненно в виде ежемесячной пенсии.
При накоплении капитала $100 000 к 60 годам (на примере иностранной страховой компании):
– мужчина будет получать пенсию $7 714 в год, или $643 в месяц.
– женщина будет получать пенсию $6 711 в год, или $559 в месяц.
Эти выплаты производятся пожизненно.
Вариант № 2
После окончания накопительной программы (в страховой компании) или при наступлении пенсионного возраста накопленные средства перечисляются на указанный вами счет, и вы направляете их на реализацию ваших целей: обучение детей, покупку жилья, путешествия и т. д.
О целях мы уже с вами говорили, поэтому в этой главе мы с вами уделим внимание первому этапу – накоплению – и рассмотрим накопительные программы страхования жизни и их возможности:
1) в российской компании;
2) в смешанной компании;
3) в иностранной компании.
В российской страховой компании
Страховые программы можно подразделить по следующим направлениям:
1. Рисковое страхование жизни – страхование на случай смерти.
2. Накопительное страхование жизни – страхование на дожитие (осуществление накоплений) и на случай смерти и/или потери трудоспособности.
3. Страхование от опасных заболеваний – страхование на случай диагностирования критических заболеваний: рак, инфаркт, инсульт, паралич и т. д.
4. Страхование дополнительной пенсии – формирование личного пенсионного фонда.
Одна из программ рискового страхования жизни – страхование на случай смерти.
Существуют семейные страховые программы, обеспечивающие надежную защиту от всех последствий несчастного случая:
· смерть,
· инвалидность,
· физическая травма или увечье.
Таким образом, это один полис для всей семьи: может быть организована эффективная страховая защита от несчастных случаев для всей семьи в рамках одного договора. Родственниками, на которых может распространяться страховая защита, являются супруг, супруга, родители, дети, бабушки, дедушки, внуки, братья, сестры, усыновители, усыновленные. По одному полису вы можете застраховать неограниченное число родственников в возрасте от 1 года до 70 лет.
Страховой полис можно оформить по одной из двух предлагаемых программ. Программы отличаются стоимостью и размером страховых сумм.
Если вы выбрали экономный вариант, при наступлении страхового случая вам (или выгодоприобретателю/наследникам) гарантирована выплата в размере:
· 50 000 рублей – в случае смерти застрахованного;
· 40 000 рублей – в случае получения инвалидности I группы;
· 30 000 рублей – в случае получения инвалидности II группы;
· 20 000 рублей – в случае получения инвалидности III группы;
· процента от 30 000 рублей, зависящего от тяжести травмы/увечья (по таблице страховых выплат), в случае получения травмы/увечья.
Стандартный вариант обеспечивает выплаты в размере:
· 150 000 рублей – в случае смерти застрахованного;
· 120 000 рублей – в случае получения инвалидности I группы;
· 90 000 рублей – в случае получения инвалидности II группы;
· 60 000 рублей – в случае получения инвалидности III группы;
· процента от 90 000 рублей, зависящего от тяжести травмы/увечья (по таблице страховых выплат), в случае получения травмы/увечья.
Выплаты страхового обеспечения производятся в течение семи дней с момента подачи заявления и составления страхового акта. Такая выплата – ощутимая материальная помощь в трудную минуту, позволяющая решить вопросы по уходу, приобретению медикаментов, платной медицинской помощи и тому подобного.
Полис будет действовать весь год 24 часа в сутки на всей территории Российской Федерации. Ваши близкие будут защищены и в командировке, и в детском лагере, и на даче, и во время туристического похода.
Например, семья из пяти человек: отец, мать, бабушка и двое детей (15-летняя дочь и 16-летний сын) приобрела полис по программе экономного варианта. Значит, в течение года каждый член семьи застрахован по трем рискам на страховую сумму: 50 000 рублей – по риску «смерть»; 40 000 рублей – по риску «постоянная утрата трудоспособности с установлением группы инвалидности»; 30 000 рублей – по риску «физическая травма/увечье». Если страховые случаи наступят одновременно для нескольких человек, то каждый член семьи, будучи застрахованным по трем рискам, получит соответствующую выплату.
