Кирилл Кириллов - У богатства простые правила, или Как использовать финансовые инструменты и институты в России
Страхование жизни во всем мире рассматривается не только как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем, но и как мощный источник инвестирования в экономику. В развитых странах доля взносов по страхованию жизни достигает 6–13 % ВВП. Резервы по страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций в экономически развитых странах. Страховые резервы европейских страховщиков превышают 1,3 триллиона евро. Активы страховых компаний США превышают 2,5 триллиона долларов и составляют одну треть от активов всех институциональных инвесторов страны.
Мы очень рады за нашу страну, так как страхование жизни демонстрирует значительный рост – по результатам 2006 года он оценивается в 36 %. Российское страхование жизни освобождается от схем, причем ускоренными темпами. В прошлом году их доля сократилась на 70 %, уступая место реальному страхованию жизни. И это реальное страхование жизни растет очень быстро: еще несколько лет назад объем рынка составлял не более 2 млрд рублей. Сегодня он вырос до 7–7,5 млрд. Ежегодно российский рынок растет на 30–40 %, таких темпов сейчас нет нигде в мире.
Работать есть над чем, например, на Западе доля пенсионного и накопительного страхования жизни в объеме собираемых премий редко опускается ниже 40 %, а у нас этот показатель 2–5 %. По данным исследования, проведенного ВЦИОМом, более 60 % россиян вообще ничего не знают о страховании жизни. Если на Западе институт страхования существует очень давно и является неотъемлемой частью жизни, то российские граждане всего лишь несколько лет назад начали открывать для себя преимущества реального страхования. И в основном это касается пока страхования имущества, а в страховании жизни россияне делают пока лишь первые шаги.
Важно отметить то, что с момента появления в России коммерческих страховых компаний в 1991 году, страхование стало осуществляться не только в рублях, но и в рублевом эквиваленте. Программа и страховые суммы указаны в валюте полиса, например в долларах, а взнос и выплата производятся в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день совершения операции.
В основе страхования жизни лежит долгосрочность отношений между клиентом и страховой компанией. При заключении договора человек должен четко понимать, что именно предусматривает та или иная форма договора.
Основная задача любого вида страхования – страховая защита. Ее можно разделить на классическое рисковое страхование жизни и смешанное (накопительное) страхование.
Классическое рисковое страхование жизни обеспечивает страховую защиту в случае наступления непредвиденных драматических или трагических событий: серьезной травмы, инвалидности, смерти. Основной целью рискового страхования жизни является финансовая защита семьи в случае потери кормильца. Если случилась беда, при небольшом ежегодном страховом взносе страховая компания гарантирует застрахованному лицу или его родным выплату, значительно превышающую размер страхового взноса. Порой эти выплаты являются для семьи единственной возможностью выжить.
Страхование жизни на случай смерти или потери трудоспособности окажется просто незаменимым при кредитовании. Ведь если с заемщиком случится непредвиденное – инвалидность или смерть, бремя долгов неминуемо ляжет на плечи родных. Для того чтобы этого избежать, достаточно заключить договор страхования на страховую сумму, равную размеру кредита. В России, например, развивается ипотека, и зачастую страхование жизни заемщика является одним из главных условий выдачи ипотечного кредита.
Смешанное (или накопительное) страхование жизни позволяет одновременно со страховой защитой на случай наступления непредвиденных событий накопить определенную сумму к установленному договором сроку. Это значит: для того чтобы получить деньги, оговоренные договором, клиенту необходимо делать регулярные взносы. Выбрав данную форму страхования, клиент сам выбирает итоговую сумму (страховую сумму), а также то, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы.
Вносить платежи (страховые взносы) можно раз в квартал, полугодие, год или один раз за весь срок страхования. При этом застрахованное лицо точно знает, через какое время и сколько получит в момент окончания срока договора. Это гарантированные деньги, они не зависят от ситуации на бирже, от падения или подъема валютных курсов и цен на нефть или золото.
Немаловажное замечание: страховая сумма, подлежащая выплате клиенту при наступлении страхового случая, рассчитана с учетом гарантированного инвестиционного дохода. Кроме того, при благоприятном результате инвестиционной деятельности дополнительный доход начисляется не на взнос клиента, а на сформированный резерв того года, в котором прибыль была больше обещанной. Начисление дополнительного дохода осуществляется путем изменения страховой суммы.
Пример.
Мужчина 20 лет застраховал свою жизнь на 20 лет на $5000 (страховая сумма), ежегодный взнос $323. Через некоторое время компания прислала отчет: «Сообщаем Вам, что по результатам инвестиционной деятельности компании за 2006 год по договору страхования № 1 начислен дополнительный доход в размере, эквивалентном 23,00 доллара США. В связи с этим, согласно условиям полиса и Общим правилам страхования жизни, утвержденным 19.03.2002 г., настоящим письмом уведомляем Вас об изменении страховой суммы по договору страхования № 1, которая с 16.04.2007 г. составляет сумму, эквивалентную 5023,00 долларов США».
Если в период действия договора с застрахованным лицом случилось какое-либо несчастье (страховой случай), вступает в силу рисковая составляющая договора, и в этом случае производится выплата предусмотренной договором суммы по данному риску, независимо от объема платежей, внесенных клиентом к моменту страхового случая (за исключением просроченных взносов).
Существуют также специфические проблемы, связанные с ведением бизнеса и его наследованием. В подобных ситуациях страхование жизни просто незаменимо.
Основные элементы стандартных ситуаций могут быть такими.
Договор о купле и продаже (Buy & Sell Agreement):
– Угроза стабильности и процветанию бизнеса.
– Нежелательные партнеры.
– Судебные тяжбы об оценке стоимости.
– Морально-этический аспект.
– Идеальное решение проблемы – страхование жизни.
Страхование жизни ключевого работника:
– Убытки бизнеса, связанные с потерей ведущего специалиста.
– Потеря наработанных связей и банковских кредитов.
