Аллен Карр - Легкий способ жить без долгов
Как я уже говорил, ваш журнал расходов – важный инструмент в борьбе с долгами. Теперь мы начнем применять этот инструмент.
Сходятся ли цифры?
Сложите все пункты из месячного журнала расходов и запишите итог. Теперь запишите общий доход за месяц за вычетом налогов. Обязательно включите все источники своих доходов. Если вы наемный работник, сделать это будет проще, чем в случае, если вы работаете на себя. Если на протяжении года ваш месячный доход меняется, подсчитайте общий доход за последние двенадцать месяцев и выведите среднее арифметическое, разделив полученное число на 12.
Теперь запишите это число под итоговой суммой ваших расходов за месяц. Вычтите доход из расходов и запишите ответ ниже. Вот так:
Я предполагаю, что ваш доход меньше расхода, так как у вас есть долги. Вычтя первое из второго, вы получите сумму своего месячного убытка – сумму, которую вы теряете каждый месяц. Поэтому перед этим числом поставьте знак минуса.
Наша цель – превратить минус в плюс. Это можно сделать двумя способами: увеличить доход (со временем это произойдет, но не следует ожидать, что это случится за один день) и сократить расходы. В следующей главе мы рассмотрим эти способы более подробно. Сначала вам нужно получить реальное представление о том, куда уходят деньги, и принять верные решения о том, что в жизни для вас на самом деле важно.
Приводим дела в порядок
Ваш ежемесячный журнал расходов должен к этому моменту содержать два столбца: категория и сумма. Теперь мы расширим его и превратим в нечто более полезное – финансовый план. Этот план станет путевой картой, которая выведет вас из долгов.
Можете делать это на компьютере или записывать на бумаге – как вам удобнее. Этот план вы создаете исключительно для себя. Ни я, ни кто-либо другой не может указывать вам, как тратить деньги. Все зависит от ваших решений и предпочтений. Я же могу показать вам, как принимать решения, чтобы взять под контроль свои финансы, а следовательно, и свою жизнь.
Какой бы способ составления плана вы ни выбрали, следите за тем, чтобы он был аккуратным и легко читаемым, не испортился и не потерялся. Со временем план будет меняться, но вам придется сверяться с ним, как с картой, поэтому держите его в опрятном виде.
Создайте новую таблицу, схожую с месячным журналом расходов, но после столбца расходов добавьте еще два. Озаглавьте их «План» и «+/—» соответственно. Теперь пора определить приоритетность ваших расходов.
Начиная с основ жизни, которые я описал в главе 11, заполните столбец с категориями расходов. Как вы помните, три основы – это еда, тепло и кров, поэтому занесите в финансовый план все расходы, связанные с ними. Кроме того, включите в этот столбец минимальные взносы по кредитам, так как это ваши обязательные траты. Пока не заполняйте столбец с суммами расходов, оставьте только категории. У вас должно получиться примерно следующее:
Помните, что важно разделять расходы на еду на несколько категорий, например «Продукты питания», «Фаст-фуд и продукты для перекуса» и «Рестораны». Теперь спросите себя, к каким из этих категорий относятся жизненно необходимые расходы. Возможно, вы считаете расходы на фаст-фуд и продукты для перекуса жизненно необходимыми, так как они отражают ваше питание во время рабочего дня. Если это так, включите эту категорию в свой план. Со временем вы, вероятно, пересмотрите это решение, но в данный момент важно, чтобы план отражал ваше мнение, и ничье больше.
Когда вы закончите перечислять виды расходов на самое необходимое, начните переносить числа из журнала расходов в столбец «План». Почему не в столбец «Расходы»? Потому что сюда мы запишем расходы за следующий месяц. Сейчас ваша задача – использовать числа из журнала за первый месяц, чтобы составить финансовый план, который поможет вам двигаться дальше.
Большинство статей расходов на самое необходимое для жизни будут оставаться неизменными из месяца в месяц. В таком случае просто скопируйте числа из месячного журнала в столбец «План» финансового плана. Однако сумма, потраченная за первый месяц, например, на одежду, может казаться вам больше или меньше той, что вы тратите в среднем. Поэтому в колонке «План» укажите ту сумму, которую вы считаете более близкой к реальности.
Эти цифры вы можете округлять до сотен рублей. В отличие от журнала расходов, такое округление месячных сумм в итоге почти ни на что не повлияет.
Введя суммы всех жизненно важных расходов в столбец «План», проведите под ними черту, оставив над ней одну пустую строку. Теперь начните заполнять остальные категории под чертой. Это прочие расходы – другими словами, все, без чего можно обойтись. Это не означает, что вы должны без всего этого обходиться. Вовсе нет. Я лишь прошу вас отделить чертой вещи, которые не являются жизненно необходимыми – то есть такие, без которых вы бы не погибли.
Можно предположить, что все эти вещи вы решили приобрести, так как считаете, что они повышают качество вашей жизни. Теперь вам нужно оценить их важность и расставить в порядке убывания важности. Перенесите все категории прочих расходов из месячного журнала расходов и расположите их по приоритетности, от самых важных для вас до наименее важных. И снова переписывайте из месячного журнала только категории без сумм. Примерно так:
Я мог бы дать вам в качестве примера свой журнал, но речь идет не обо мне, а о вас, а ваши предпочтения отличаются от моих. Не стоит тратить слишком много времени, мучительно расставляя приоритеты. С каждым месяцем они могут меняться. Просто отсортируйте их по важности в приблизительном порядке.
А вот и план
Ваш финансовый план уже обретает форму. Теперь у вас есть наглядное представление о том, что необходимо для вашего выживания, что играет важную роль для вас лично, а что менее важно. Теперь можете внести в таблицу оставшиеся цифры. Далее я проведу вас шаг за шагом по всему плану.
ШАГ 1Как вы уже поступали с расходами на самое необходимое, запишите суммы всех прочих расходов в столбец «План», ориентируясь на сведения в ежемесячном журнале затрат. В каждом случае подумайте о сумме, которую вы потратили за первый месяц, и спросите себя, потратите ли вы больше или меньше в следующем месяце. Например, если вы потратили деньги на новую зимнюю куртку или новую пару обуви в первый месяц, скорее всего, в среднем в месяц вы будете тратить на одежду меньше. Проанализируйте подобным образом покупки в каждой категории, соответственно корректируя суммы.
