Алексей Покудов - Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план
Для тех, кто молод, полон сил, надежд и амбиций, самый лучший совет по обеспечению старости – это, наверное, усердно работать, накапливать, создавать бизнес и инвестировать полученные результаты.
Тем, кому уже поздно заниматься созданием бизнеса, можно посоветовать обратиться в негосударственный пенсионный фонд. Из имеющихся в наличии фондов при этом надо выбрать скорее не самый доходный, а наиболее крупный и устойчивый. Задача пенсионного фонда – не обеспечить вам большой инвестиционный доход, а попытаться сохранить и защитить от инфляции ваши накопления на старость.
Услугами пенсионного фонда нужно воспользоваться и потому, что в случае накопления средств через фонд деньги будут защищены от ваших собственных посягательств. И вклад в банк, и вклад в ПИФ при желании можно изъять и потратить.
Накопления на счете в НПФ по закону можно снять только при получении права на государственную пенсию – либо по старости, либо по инвалидности. Этот факт поможет сохранить ваши деньги в любой, даже самой тяжелой жизненной ситуации.
Отношения за пределами организованного рынка ценных бумагВОЗМОЖНОСТИ ЧАСТНОГО ИНВЕСТИРОВАНИЯ. Не всегда получается инвестировать на организованном рынке ценных бумаг, или, как говорят в России, «цивилизованно». Не всегда получается, но иногда очень хочется. Ну почему бы, например, не дать в долг приятелю-предпринимателю, у которого уже долгое время развивается очень серьезный бизнес и которому на полгода-год нужны очень ограниченные средства и он готов платить высокие проценты?
Не рассматривать возможность таких инвестиций – значит лишить себя доходных и надежных вложений. Но делать их нужно, конечно, с оговорками. Все правила, которыми надо пользоваться, делая такие вложения, можно вывести из поговорки: «дружба – дружбой, а денежки – врозь». Попытаемся сформулировать такие правила.
Независимо от степени близости (родственной или дружественной), следует предварительно поговорить с заемщиком и объяснить, что в случае задержек или проблем с возвратом долга вас ничто не остановит перед необходимостью прибегнуть к самым крутым мерам для возврата задолженности.
При планировании сделки неукоснительно соблюдать правило «Чем выше риск, тем выше должен быть доход». Если в обеспечение займа предлагается некая недвижимость, доход может быть один, например 2 % в месяц, а если заем выдается без обеспечения, то и доход должен быть другой, например 5 % в месяц.
Все сделки непременно оформляются, и лучше – нотариально. Даже такие, для которых закон не требует обязательного нотариального оформления. Оплату оформления должна производить занимающая сторона.
В пунктах договора необходимо специально оговорить процедуру уплаты пеней и штрафов за задержку процентных платежей или возврат всей суммы займа. При этом прямо в тексте договора четко определить понятия «штраф» и «пеня». Штраф – это единовременно взимаемая с заемщика сумма за каждый факт нарушения условий договора. Например, 200 рублей за каждое нарушение сроков выплаты по договору. Пеня – это дополнительные проценты, взимаемые кроме тех, которые указаны в договоре, например 0,1 % в день на неуплаченную сумму помимо основных процентов.
В начале работы, если сделка с человеком оформляется в первый или второй раз, у займа обязательно должно быть обеспечение.
При нарушении сроков исполнения договора НЕМЕДЛЕННО предпринимать меры по возвращению своих средств – обращаться в прокуратуру, в суд и т. д.
Из «секретов» такого инвестирования. Предпринимателям, как правило, постоянно нужны дополнительные оборотные средства. Один из лучших способов неконфликтного возврата просроченного кредита от предпринимателя – пообещать заемщику выдать кредит в большем размере при условии погашения старой задолженности. После возврата кредита никто не может заставить вас возобновлять отношения. В ответ на обвинения в нарушении обещания о выдаче можно сказать обычное в России «не получилось» либо ответить, что заемщик, в свою очередь, тоже нарушил предыдущее обещание о возврате суммы и процентов в срок.ИНВЕСТИРОВАНИЕ В ДОЛЕВОЕ УЧАСТИЕ В МАЛОМ БИЗНЕСЕ. Инвестирование в долевое участие в малом бизнесе – прекрасная возможность для умножения своих сбережений. О возможности вложения средств в чужой бизнес мы поговорим в разделе 6.3.
Сейчас же хочется сказать лишь о следующем. Почему всех всегда так интересует именно малый бизнес? Почему во многих странах для малого бизнеса существуют льготы, почему именно его опекают правительства и некоммерческие организации, почему именно он рассматривается как объект инвестирования совсем «не малыми» финансовыми институтами?
Ответ прост – большой бизнес вырастает из малого. Причем рост этот происходит именно не по дням, а по часам. Вложить сегодня средства в какого-нибудь монстра – это просто возможность их сохранить (если монстр – не очередной Enron). А вот вложить деньги в то, что через пять лет станет новым Microsoft, – это значит приумножить их многократно.
КРЕДИТНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ ГРАЖДАН. Этот вид финансовых институтов известен в России сравнительно недавно, а во все мире – уже на протяжении десятков лет. В США такие организации называются ссудно-сберегательные ассоциации (Loan and Saving Associations), и на сегодняшний день на территории этой страны их зарегистрировано более 30 тысяч.
Рассмотрим сначала, как такие организации работают за рубежом. В небольшом городке, где тихая и комфортная жизнь, где проживают в основном хорошо обеспеченные и мирные люди, создается такая ассоциация. Основные виды ее деятельности – прием средств во вклад от своих членов и выдача им же ссуд. В таком городке ассоциация может даже выполнять функции одного из элементов системы управления жизнью города. Представьте, что банк, например, может выдать парикмахеру, который хочет переехать в этот городок, ссуду на покупку дома под 5,75 % годовых сроком на 20 лет. Но человек этот, например, не нравится «отцам» городка. Им хотелось бы, чтобы мирную жизнь не нарушали чуждые им по духу люди. И ссудно-сберегательная ассоциация (читай – кредитный потребительский кооператив) городка выдает ссуду другому парикмахеру под 5 %. Она может это сделать, поскольку отцы города – это, как правило, активные члены и руководители ассоциации. Или, например, городской совет решил, что городок должен развиваться в северном направлении. Тогда ассоциация предлагает льготные ссуды своим членам, которые хотели бы построить дома к северу от центра. Ассоциация может выдавать льготные кредиты, поскольку создается не для получения прибыли, а для выгодного и контролируемого вложения собственных средств членами ассоциации и для реализации возможности такого «мягкого» управления жизнью в городке.
