Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис
Итак, депозит (банковский вклад) – это деньги в рублях или иностранной валюте, помещаемые физическими лицами в банк на определенный срок в целях сохранения средств и получения дохода. Доход выплачивается в денежной форме в виде процентов. Срок и проценты по депозиту указываются в договоре на открытие банковского вклада.
Основные виды вкладов
Вклады до востребования. Название говорит само за себя – деньги можно в любое время снимать и класть без ограничений. Однако с точки зрения доходности вклады до востребования не слишком привлекательны: процентная ставка по ним колеблется в пределах 0,1–1 % годовых.
По сути, такие депозиты позволяют хранить деньги не дома, а в надежном месте. Выбирая вклад до востребования, лучше отдать предпочтения крупным государственным или частным банкам – они надежнее.
Срочные депозиты. Это денежные вклады, вносимые в банк на установленный в договоре срок (1, 3, 6, 12, 24 и более месяцев). Особенность срочных депозитов состоит в том, что по ним начисляются повышенные проценты, которые в случае досрочного закрытия вклада, как правило, теряются.
Основные разновидности срочных депозитов: срочный вклад – до окончания срока любые операции с деньгами запрещены, а в конце вкладчик получает сумму вклада и начисленные проценты; срочный депозит с выплатой процентов – сумма вклада в течение всего срока не меняется, периодически (раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода и т. д.) начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику; пополняемый срочный депозит – открывается на определенный срок, в течение которого деньги можно докладывать – максимальный или минимальный размер допвзносов, а также периодичность их внесения устанавливает банк; проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая довнесенные средства; срочный депозит с неснижаемым остатком – средства можно снимать до истечения срока, не запрещено и пополнять вклад; единственное условие – на счете всегда должна оставаться определенная сумма – неснижаемый остаток, размер которого определяется договором с банком; проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете; индексируемые депозиты – срочные депозиты с переменной доходностью, номинированные в рублях или иностранной валюте; владельцу такого вклада гарантирован возврат размещенной суммы и минимальный процентный доход; дополнительный доход по истечении срока зависит от поведения выбранного клиентом рыночного показателя – им может являться цена товара, курс валюты, процентная ставка или фондовый индекс.
Спасут не всех
Одна моя знакомая все свои средства держит в банковской ячейке. Несмотря на то, что сумма, которой она располагает, помещенная во вклад, могла бы приносить ей неплохой годовой доход (около 300,000 руб.). Виной тому страх потерять деньги при банкротстве кредитного учреждения. «Я могу, конечно, положить их в Сбербанк – но все равно не решаюсь», – говорила она мне. Таких людей немало. Лишние доводы в пользу своей консервативности они получили осенью 2008 года, когда кризис добрался до российской банковской системы. Первые кредитные организации, не выдержав финансового шторма, пошли на дно уже в сентябре. По своим обязательствам перед клиентами на рынке биржевого РЕПО не смогли расплатиться «Связь-банк» и инвестиционный банк «КИТ Финанс». Между тем оба входили в число 30 крупнейших по размеру чистых активов. «Связь-банку» помог «Внешэкономбанк» (ВЭБ), купив 100 % акций, а «КИТ Финанс» получили в «совместное пользование» АЛРОСА и РЖД.
После первых прецедентов государство всерьез озаботилось проблемами банковской системы в целом. В начале октября правительство выделило трем госбанкам – Сбербанку РФ, ВТБ и «Газпромбанку» – около 120 млрд руб. на поддержание ликвидности. Позднее ЦБР предоставил Сбербанку субординированный кредит на 500 млрд руб., а ВТБ и «Россельхозбанк» получили от ВЭБ 200 млрд и 20 млрд руб. соответственно. Кредиты предоставили и другим крупным игрокам: «Альфа-банку» (10,2 млрд руб.), «Номос-банку» (4,9 млрд руб.), Ханты-Мансийскому банку (2 млрд руб.). Средства на санацию банков выделили и Агентству страхования вкладов (далее – АСВ), которое не преминуло ими воспользоваться для спасения девяти кредитных организаций в начале 2009 года. Структуры Газпрома («Газэнергопромбанк», который ранее приобрел «Собинбанк» и «Межрегионгаз») прикупили банк «Союз», ранее входивший в холдинг Олега Дерипаски. А помогать пяти более мелким игрокам государство не стало. Ясно, что впредь поддержку окажут далеко не всем. АСВ при выборе руководствуется тремя критериями: социальная, экономическая значимость учреждения для страны или региона и целесообразность санации по сравнению с банкротством. Социально значимыми считаются банки, располагающие 4 млрд руб. на депозитах физических лиц – для организаций федерального уровня и 1 млрд руб. во вкладах граждан – для региональных банков.
С начала кризиса власти пытались успокоить вкладчиков, убеждая их, что банковской системе ничего не угрожает. Но россияне, не забывшие страшный 1998 год, начали забирать свои средства, размещенные на счетах в небольших и средних кредитных организациях. Отток средств наблюдался даже у Сбербанка (в октябре 2008 года он составил 95 млрд руб. – 3,16 % от общего объема вкладов населения). Кроме того, многих напугала история с вкладчиками банка «Капитал Кредит». В конце октября 2008 года он перестал выдавать населению вклады. Сначала тем, кто хотел досрочно забрать деньги, а затем – всем. Ситуация не изменилась ни в ноябре, ни в декабре. Казалось бы, АСВ и ЦБР должны были оперативно вмешаться – отозвать у банка лицензию и начать выплату вкладчикам через АСВ. Но этого не случилось. Дошло до того, что 19 декабря 2008 года у центрального офиса «Капитал Кредит» обманутые вкладчики провели митинг протеста, чтобы привлечь внимание общественности к своей проблеме. Также пострадавшие направили коллективные жалобы в ЦБР, генпрокуратуру и в правительство. Лишь после мощной волны возмущения ЦБР отозвал у «Капитал Кредит» лицензию на осуществление банковских операций с формулировкой: «банком проводилась рискованная кредитная политика, которая привела к потере капитала и ликвидности банка, а также неспособности своевременно исполнять обязательства перед вкладчиками». Почему органы власти ждали так долго, не ясно. Но для вкладчиков описанная ситуация – опасный прецедент.
Если деньги не отдают
Вопрос о том, в какой банк лучше положить средства, мы еще рассмотрим. А пока поговорим о случаях, когда банк отказывается выдавать вкладчикам их же деньги. Сегодня это особенно актуально: из-за кризиса ликвидности и наплыва испуганных клиентов такие ситуации не редкость.
