Сергей Макаров - Личный бюджет. Деньги под контролем
Застрахованное лицо – мужчина 40 лет, инженер, срок страхования 10 лет, страховая защита предоставляется на случай дожития до окончания срока действия полиса, смерть по любой причине, а также на случай установления инвалидности в результате несчастного случая. Страховые суммы по каждому событию составляют $10 000, страховая премия уплачивается ежегодными платежами. Величина ежегодного страхового взноса составляет $964.
Приобретение программы накопительного страхования жизни можно считать необходимым шагом в создании вашей финансовой защиты, но в первую очередь – если вы:
• являетесь кормильцем в семье;
• хотите сохранить деньги и защитить родных, но не хотите рисковать своими деньгами.
Также эти программы являются уникальным инструментом накопления средств к определенному событию, в частности – накопления на обучение детей.
Чем же уникальна особенность страховых накопительных программ (СНП)? Дело в том, что по сути СНП – это одновременное сочетание услуг банка, пенсионного фонда и страховой компании. Пенсионные фонды инвестируют деньги своих клиентов очень консервативно, так как законодательство запрещает им рисковать этими средствами. Страховые компании делают абсолютно то же самое, также избегая рисков при инвестировании денег клиентов, но, помимо всего этого, еще и страхуют жизнь и здоровье клиентов. Это огромное преимущество.
Вот, например, каковы ограничения на размещение страховых резервов для СК:
По «Правилам размещения страховых резервов» Минфина РФ.
А вот данные по усредненной структуре инвестиций страховщиков:
Усредненная структура инвестиций, 1 июля 2005
Источник: http://www.raexpert.ru
Теперь о прелестях и горестях жизни, то есть о плюсах и минусах накопительных программ. Думаю, это поможет взвешенно подойти к решению вопроса о необходимости покупки (или непокупки) СНП.
Что огорчает:
• Ограничено использование валютных инструментов. И вообще, в данном случае вы – отдельно, а инвестирование отдельно, то есть вы в процессе не участвуете.
• Множество оговорок при подтверждении страхового случая при рисковых программах.
• Досрочное изъятие средств означает полную (до 2 лет действия договора) потерю выплат или частичную (до 8 лет) потерю суммы накоплений.
• Невысокая доходность. Вряд ли гарантированный процент покроет даже инфляцию. Однако это все же лучше, чем держать их под матрацем. Матрац вообще никаких процентов не платит.
• Большой срок программы. Случиться может всякое, а взносы надо платить регулярно.
• Страховые взносы не вычитаются из налогооблагаемой базы.
Что радует:
• Достаточно жесткий государственный контроль над деятельностью страховых компаний.
• Гарантированный уровень доходности. Мал золотник, да дорог.
• Защита от несчастных случаев и смерти. Это, пожалуй, тот самый козырный туз, который кроет все остальные карты.
• Начисление дополнительного дохода на накопления по итогам финансового года. То есть гарантировано-то вам 3 %, но может быть начислено и поболее.
• Вы обретаете финансовую дисциплину. Ведь взносы надо платить регулярно, а это заставляет планировать расходы и доходы.
• Страховой капитал не учитывается при наложении на вас в судебном порядке финансового взыскания. Одним словом, никто у вас его не отнимет.
• Страховые выплаты не облагаются налогами.
Если принципиально вы готовы к покупке страхового полиса, то вам нужно определиться – что покупать и в какой последовательности. Вот здесь советовать невозможно – ведь необходимость в защите у 65-летнего шахтера с женой и тремя детьми и у 20-летней незамужней студентки МГУ будет совершенно различной.
«Депо» для ваших денег
Вот мы и добрались до наиболее традиционного и известного в России способа размещения средств – банковского депозита. Что называется: «Храните деньги в сберегательной кассе». Зачем? – спросите вы. И доходность невысока, да и гарантий вроде как меньше по сравнению с пенсионными схемами. Но, как известно, если звезды зажигают, значит, это кому-нибудь нужно. Попробуем определить цели, которых можно достичь, использовав этот инструмент.
Давайте прежде всего попробуем сравнить страховые накопительные программы и банковские депозиты.
Начнем с инвестиционного дохода. При вложении денег в СНП вы получаете меньший, чем в банке, гарантированный доход, однако выплачиваемый доход, как правило, выше гарантированного. В банке доход фиксирован.
Ликвидность такого актива выше в банке (то есть при досрочном изъятии теряется меньшая сумма), да и спектр вложения более широкий, в отличие от весьма консервативных накопительных программ.
При этом уровень издержек на ведение дел в банке ниже, также существует возможность свободных (не по графику) вложений.
Однако, как мы уже говорили, главным и неоспоримым плюсом накопительных программ является имущественная защита на случай инвалидности или смерти.
Так для чего же вам могут понадобиться банковские депозиты? Вообще депозит – это средство для накопления денег и (или) получения процентного дохода на помещенный в банке капитал. Отсюда вытекают и возможные варианты использования.
• Защита сбережений от вас самих, стихийных бедствий, воров и инфляции. Если вы положите деньги на депозит, вам гораздо труднее их потратить: они не сгорят в огне, их не украдут, а процентный доход хоть как-то защитит их от инфляции. К тому же на сегодняшний день депозиты до 400 000 рублей защищены системой страхования вкладов, так что проблемы банка не станут вашими проблемами.
• Накопление определенной суммы в течение достаточно короткого промежутка времени (от полугода до двух лет). Например, на новый компьютер, автомобиль и т. д. (да, иногда лучше накапливать, чем брать в кредит) или же аккумулирование годового взноса по страховой программе. К тому же в качестве бонуса вы имеете начисленные проценты.
• Для хранения части неприкосновенного запаса. Весь его держать в банке не стоит, а вот разбить его на две части и положить одну в банковскую ячейку, а другую на депозит – вполне разумно.
• Для того чтобы стать рантье. Это такое лицо, которое получает доход в результате владения активами. То есть ваш актив – деньги – приносит вам доход, лежа себе на депозите.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, вклады разделены на две категории:
• вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию; фактически вклад до востребования является обычным текущим счетом);
