Андрей Паранич - Личный финансовый план: инструкция по составлению
Доходность – прибыль от актива, выраженная в виде процентной ставки. Определяется как отношение годовой прибыли (в том числе и в виде разницы между ценами покупки и продажи актива) к сумме затрат на приобретение и обслуживание актива. Например, если мы положим на депозит в банке 1000 рублей и черезполгода банк вернет нам нашу 1000 рублей и дополнительно заплатит нам 50 рублей за пользование нашими деньгами, то доходность этой операции будет равна:
ГД/Затраты*100% = 50*2/1000*100% = 10%
где ГД – годовой доход. В нашем случае, чтобы получить годовой доход, мы умножаем полученные от банка за полгода 50 рублей на 2
Будем считать, что в инвестиционном портфеле Н.Кошелькова нет вложений повышенного риска. Это значит, что каждый месяц стоимость активов Никиты будет увеличиваться на 1/12 от годового прироста в размере 10%. Кроме этого, каждый месяц к активам Никиты будет прибавляться 3000 рублей, то есть те деньги, которые мы записали в расходы по статье «Инвестиции».
Давайте теперь составим прогноз прироста активов.
Таблица 10: Прогноз прироста активов Н.Кошелькова
На всякий случай дадим комментарий на тему «что это за цифры в таблице и откуда они взялись».
• «Начальные» – это стоимость активов, которые есть в наличии у Н.Кошелькова на данный момент. То есть 400 евро (оцененные по 45 рублей за евро) и паи ПИФов на 20 950 рублей.
• «Новые вложения» – это суммы, которые Никита каждый месяц тратит на создание активов, то есть те суммы, которые проходят в финансовом плане в расходах по статье «Инвестиции».
• «Сумма без учета процентов» – это сумма «Новых вложений» в текущем месяце и итоговой стоимости активов в предыдущем месяце.
• «Прирост» – это увеличение рыночной стоимости активов исходя из предположения, что они будут расти с темпом 10% в год. Цифра в этой графе равна 1/12 от 10% стоимости активов прошлого месяца. Конечно, это весьма приблизительный прогноз, но, на мой взгляд, нам вполне достаточно этой точности.
• «Итого» – ну это, я думаю, понятно и без комментариев. Это, собственно, и есть прогноз стоимости активов в соответствующем месяце.
Мы не рассматриваем вопрос о том, во что стоит вкладывать деньги. Единственная рекомендация от меня здесь – это то, что сумма в размере необходимого «запаса прочности», о котором мы говорили выше в этой главе, должна быть размещена на депозитах в надежном банке. То есть эта сумма должна быть относительно легко доступна и этими деньгами мы не можем рисковать. Вклады в банках защищены государством в лице Агентства по страхованию вкладов, и деньги с депозита мы можем забрать в любой момент.
Все, что у нас есть сверх «запаса прочности», может быть размещено в более рискованные и более доходные активы. Выбор активов зависит в существенной степени от наших будущих долгосрочных планов, о которых мы поговорим далее.
Глава 8. Денежный поток
Небольшое лирическое отступление.
Во многих книгах по личным финансам встречается выражение «Денежный поток». Что же это такое?
Денежный поток – это динамика движения денег «вокруг нас».
Мы стараемся заработать побольше денег не потому, что сам факт обладания большим количеством резаной бумаги греет нам душу. Сами по себе деньги не представляют для нас ценности (если, конечно, нашей целью не является создание бассейна, заполненного денежными знаками, в котором можно купаться на манер Скруджа МакДака).
Для нас важны не сами кусочки бумаги или металла, а возможность купить на них самые разнообразные предметы и услуги.
А раз нам важны именно возможности, а не собственно деньги, то для нас может быть вполне комфортной ситуация, когда у нас в кошельке никогда нет существенной суммы денег, но мы отлично знаем, что когда нам будет нужно что-то купить, деньги там обязательно появятся.
Вот именно такое знание и дает нам уже составленный нами финансовый план. Если хотите, этот план можно назвать Картой денежных потоков или Прогнозом денежных потоков.
Эта Карта дает нам понимание когда, откуда и в каком количестве к нам придут деньги и когда, куда и сколько мы потратим.
Заработав некоторое количество денег мы, как правило, не ставим перед собой цели их немедленно потратить. Мы покупаем товары по мере надобности и наши деньги расходуются постепенно. Наша Карта показывает нам, сколько свободной наличности у нас будет в любой момент времени.
Посмотрите еще раз в Таблицу 9.
Вы видите, что у Никиты в период с апреля по август увеличивается запас наличности (это видно по строчке «Нарастающий итог»). Никита не тратит эти деньги, поскольку понимает, что они понадобятся ему в сентябре-октябре.
Если мы не планируем тратить деньги в течение некоторого времени, мы можем их положить на депозит. Конечно, депозит за маленький срок не принесет нам существенного дохода. Но немножко – это лучше, чем ничего. Да и когда денег нет под рукой, нет и искушения потратить их на что-нибудь незапланированное.
Таким образом, отсутствие денег в кошельке не всегда является поводом для беспокойства. Больше того, очень часто этот факт означает, что мы весьма эффективно распоряжаемся своими деньгами.
Глава 9. Большие цели, большие сроки
Итак, мы составили план на год вперед. Как я уже говорил, в план на такой маленький срок сложно вставить серьезные цели из-за ограниченных возможностей. Чтобы запланировать что-то большое, надо составить более долгосрочный план.
План на длительный срок нет необходимости делать очень детальным. Если план на год-два имеет смысл делать с помесячной детализацией, то в случае более долгосрочных планов достаточно представлять суммарные цифры по годам.
Я предпочитаю иметь детальный помесячный план на два года вперед и на следующие 4-5 лет сжатый, в годичном представлении.
Как будет выглядеть план на большой срок для г-на Кошелькова, вы можете увидеть в Таблице 11.
Таблица 11: Финансовый план Н.Кошелькова на 6 лет, по годам.
Несколько комментариев к Таблице 11.
Вы, я уверен, догадались, что в колонке «1 год» отражены суммарные цифры из составленного нами плана на год.
Вы видите, что некоторые цифры в последующих годах отличаются от года №1. Причины отличий очевидны:
Никита рассчитался со всеми долгами, поэтому по статьям «Кредиты», «Финансовые затраты» и «Выплаты по кредитам» стоят нулевые значения.
Все цели, поставленные на первый год, реализованы, а новые еще не сформулированы. Поэтому по статьям «Одежда» суммы меньше на 15 000 рублей (стоимость купленного костюма), по статье «Развлечения» суммы уменьшились на 40 000 рублей (реализованная поездка на теплое море)
