Андрей Паранич - Личный финансовый план: инструкция по составлению
Да, Ваши цели могут расходиться с общепринятыми нормами. Действительно не факт, что Ваша цель – пятикомнатная квартира. Может быть, Вы в душе отшельник и Ваша цель – удалиться в горный тибетский монастырь, чтобы наконец-то остаться в одиночестве и вдоволь помедитировать...
Итак, вооружившись списком Ценностей и здравым смыслом, мы должны проработать весь наш «бешеный список». То, что важно, поднимаем на верх списка, что менее важно, пусть опускается вниз. Те вещи, на которые мы вынуждены тратить деньги, выносим в отдельный список. Затраты на них мы уже учли, когда вычисляли наши финансовые возможности в прошлых главах книги.
А как там поживает наш герой, Н.Кошельков? У него, конечно же, тоже есть цели. В качестве примера мы рассматриваем краткосрочный план, всего на год. Это не позволяет нам анализировать глобальные жизненные цели Кошелькова. Возьмем для анализа всего несколько ближайших целей Никиты:
• Отдать долги – 10 000 рублей
• Отдых на теплом море – 40 000 рублей
• Покупка ноутбука (он очень нужен для работы вне офиса) – 30 000 рублей
• Новые ботинки и костюм – 15 000 рублей
Надеюсь, все справились с «бешеным списком», и теперь он уже не настолько бешеный. Цели аккуратно разложены по полочкам в порядке убывания их значимости для нас и терпеливо ждут своей очереди.
Что дальше?
А Сказку про Буратино помните? Конечно, момент с инвестированием денег на Поле чудес в Стране Дураков помнят все без исключения. Но мы с Вами рассуждаем не на тему инвестиций. Почему Буратино решил заняться инвестициями, помните?
Инвестиции – вложение денег или каких-либо других ресурсов с целью получения прибыли. То есть, совершая инвестиции мы тратим наши деньги на что-то, и это что-то в будущем принесет нам больше денег, нежели мы на него потратили.
После того как Буратино получил от Карабаса-Барабаса 5 золотых, он встретил Лису Алису и Кота Базилио. Мошенники задали ему вопрос: Умненький и богатенький Буратино, а что же ты будешь делать со своими денежками?
Буратино озвучил им свои Цели:
• надо купить Азбуку;
• куплю Папе Карло новые башмаки;
• сделаем дома нормальный очаг вместо нарисованного;
• открою бизнес (собственный театр);
• ну и так далее.
Послушав Буратино, консультанты резонно заметили: «Какие у тебя хорошие и благородные цели, Буратино. Но вот только на все эти цели пяти золотых ну никак не хватит...»
Очевидно, что у нас, как и у Буратино, не хватит ресурсов на осуществление всех целей из «бешеного списка».
Как понять, где в нашем списке находится та «линия отсечения», ниже которой находятся цели, на которые точно не хватит ресурсов?
Добро пожаловать в следующую главу!
Глава 6. Столкновение с реальностью
Наш следующий пункт Плана по созданию финансового плана – проверка выбранных целей на реалистичность. И лучшим способом проверить цели на реалистичность, на мой взгляд, является их подстановка в финансовый план. То есть мы расставляем выбранные цели в соответствующие графы плана и смотрим, хватает ли на них наших финансовых возможностей. По строке «Нарастающий итог» мы легко можем увидеть, хватает возможностей или нет. В Нарастающем итоге никогда не должно быть отрицательных значений. Минус в Нарастающем итоге говорит нам о несоответствии наших желаний и наших возможностей.
Кроме наших выбранных Целей мы сразу же включаем в наш план также и другие затраты, связанные с поддержанием нашего образа жизни. В принципе, конечно, от этих трат можно отказаться. Но что это будет за жизнь?
В частности, наш герой добавляет в свой план следующие затраты:
1. Развлечения: по 5000 рублей в месяц.
2. Здоровье: в эту графу Никита записывает расходы на фитнес-центр в размере 1000 рублей в месяц.
3. Одежда: мы все понимаем, что в течение года будем тратить деньги на одежду. Никита планирует потратить на одежду 25 000 рублей в течение года. 10 000 зимой, 10 000 осенью, и 5000 в начале лета. Зимой и осенью можно постараться приобрести нужные вещи дешевле на распродажах.
4. Прочее: ну тут все что угодно может быть. Дни рождения друзей, празднование Нового года, обучение и т.д. По идее эта статья должна быть поменьше относительно других, но мы объединим ее просто чтобы не плодить большое число статей. Составляя свой план, постарайтесь, чтобы на эту графу приходились совсем небольшие деньги.
Пожалуйста, помните, что в нашем примере мы используем вымышленного персонажа и приведенные цифры могут быть совсем не похожи на Вашу реальную действительность.
Таблица 7: Бюджет доходов и расходов на год Н.Кошелькова
Несколько пояснений о том, что за цифры добавились в нашу предыдущую таблицу.
• Обратите внимание на то, что в январе «Нарастающий итог» учитывает те деньги, которые мы нашли в карманах и на счету у г-на Кошелькова. Эта сумма фигурирует как «Остаток с прошлого периода». То есть «Нарастающий итог» января равен: «Доходы» января – «Расходы января» + «Остаток с прошлого года».
• «Финансовые затраты» в январе включают в себя погашение долга в размере 10 000 рублей перед коллегой по работе.
• Статья «Развлечения» немного уменьшена в размерах по сравнению с фактическими расходами за три месяца. Это попытка ввести в бюджет экономию. Также в этой строке в октябре записаны затраты на поездку к морю в размере 40 000 рублей.
• По статье «Одежда» проходит запланированная покупка костюма и ботинок (15 000 рублей в марте), а также иные затраты на покупку одежды
• В статье «Прочее» помимо всего прочего запланированы затраты на празднование Нового года, поэтому в декабре по этой статье повышенные затраты.
Я не поставил в таблицу одну из целей Кошелькова. Давайте попробуем сделать это вместе. Было бы очень хорошо, если бы Вы составили такую же табличку на своем компьютере, чтобы была возможность «пощупать руками» то, о чем я пишу.
Итак, Кошельков планирует приобретение ноутбука за 30 000 рублей. По Нарастающему итогу декабря мы видим, что в принципе возможность купить ноутбук у нашего героя имеется. Но нужно выбрать оптимальный момент.
Период с января по май не подходит, поскольку в любом месяце этого периода Нарастающий итог меньше 30 000 рублей.
В период с июня по октябрь Нарастающий итог больше 30 000 рублей, но покупка ноутбука в любой из этих месяцев приведет к недостатку средств на поездку к морю в октябре. Соответственно, нужно принять решение: либо море в октябре, либо ноутбук в июне.
