Александр Потапов - Сохрани свои деньги и заработай в кризис
Дисконтные карты в магазинах на самом деле призваны не сэкономить ваши средства, а заставить вас покупать больше. Но если у вас есть скидочные купоны и карты, старайтесь отовариваться именно в магазинах-«эмитентах». «Перед Новым годом покупала подарки всей женской части семьи в магазине одной крупной российской сети. Сумма набежала значительная – около 16,000 руб., – рассказывает мне удивленная подруга. – Протянула дисконтную карту – минус 3500 рублей! Очень неплохая скидка». А вот гоняться за бонусами, в обмен на которые вам подарят плед или предложат купить что-нибудь ненужное, как раз не стоит. Помните, ваша задача – не воспользоваться скидкой ради самой скидки, а купить дешевле. Не пренебрегайте сезонными распродажами: цены иногда бывают по-настоящему заманчивыми. Только лишнего не хватайте. Отправляясь в отпуск или в гости к родственникам в другой город, обращайте внимание на акции перевозчиков (ж/д и авиа). Можно приобретать «горящие» билеты на чартеры или искать самые дешевые варианты эконом-класса.
Шаг IV. Планирование и инвестиции
Привыкнув ежедневно фиксировать траты, раскладывать зарплату по конвертикам и отказываться от ненужных покупок, вы сэкономите серьезную сумму денег – минимум 20 % против прежнего. Заметьте, ничем в действительности не жертвуя! Вы просто избавляетесь ото всего лишнего, за что прежде платили по недосмотру.
Мы договорились – у нас есть расходная часть бюджета и инвестиционная. С расходной все понятно: это те деньги, которые вы тратите на ежедневные надобности. Каковы они, зависит от доходов. Ведь для одного человека покупка новой куртки – обычная необходимость, для другого – трудно достижимая цель.
Теперь подробно поговорим об инвестиционной составляющей: это деньги, которые вы откладываете для достижения определенных целей. Самых разных. Скажем, покупки машины или квартиры, поездки за границу, оплаты школы для детей, курсов для себя. Цели делятся на краткосрочные (от месяца до полугода), среднесрочные (от 6 месяцев до трех лет) и долгосрочные (свыше 3 лет).
Существует две основные стратегии накопления средств.
I. От малого к большому
Поставив себе краткосрочную финансовую цель – скажем, накопить на поездку во время отпуска, – вы считываете нужную сумму и выясняете, за сколько месяцев сможете ее собрать. Решив эту задачу, можете переходить к следующей – допустим, среднесрочной – приобрести автомобиль. Вы выбираете марку и модель, узнаете сумму и высчитываете, сколько времени потребуется. Реализовав данную цель, приступаете к долгосрочной – копите на безбедное существование после выхода на пенсию;
II. Сразу в несколько корзин
Вы понимаете, что в ближайшее время отправитесь отдыхать с семьей. Кроме того, вам хочется купить автомобиль, и вы знаете, что пора начинать копить на пенсию. В этом случае вы определяете сроки и на каждую цель ежемесячно переводите определенную сумму.
Пример...30-летний Виктор М. – программист. Он получает 60,000 руб. в месяц: 20,000 руб. – расходная часть его бюджета (траты на питание, транспорт, услуги связи и прочее); 40,000 руб. – инвестиционная часть его дохода. Поразмыслив, Виктор пришел к выводу, что у него есть три цели: краткосрочная (отпуск – 50,000 руб.), среднесрочная (покупка автомобиля – 500,000 руб.) и долгосрочная (пенсионные накопления – 1,000,000 руб.).
Если Виктор приверженец первой стратегии (от малого к большому), сначала он накопит на отпуск. Для этого ему потребуется полтора месяца. Затем он будет собирать деньги на автомобиль – за 12,5 месяца наберется нужная сумма. Потом Виктор займется пенсионными накоплениями – 1 млн руб. ему удастся собрать за 25 месяцев. Накопив желаемый миллион, Виктор отнесет его в банк, лучше – в два надежных банка, входящих в систему страхования вкладов. Или часть вложит в облигации, а часть положит на депозит. Словом, он выберет наименее рискованные инструменты. То есть к тому моменту, когда у него скопится 1 млн руб., до пенсии ему останется почти 27 лет. Если Виктор положит деньги на депозит под 10 % годовых с ежемесячной капитализацией процентов, то к выходу на пенсию у него на счете будет 14,7 млн руб . Впрочем, данная сумма – приблизительная, потому что ставки на протяжении 27 лет могут и расти, и снижаться.
Виктор может пойти и по второму пути (сразу в несколько корзин). Отдыхать он отправится через пять месяцев, ежемесячно откладывая на отпуск по 10,000 руб. (итого – 50,000 руб.). На пенсию Виктор выходит через 30 лет. То есть в его распоряжении – 360 месяцев, чтобы скопить 1 млн руб. Каждый месяц надо откладывать по 2800 руб. Инвестиционная часть дохода Виктора, напомню, равна 40,000 руб. Первые пять месяцев он будет откладывать на отпуск по 10,000 руб. Затем сможет какое-то время не ставить краткосрочных целей и сосредоточиться на автомобиле – среднесрочной цели.
Расчет его отчислений на первые пять месяцев выглядит следующим образом:
10,000 руб. – на отпуск;
2800 руб. – на пенсию;
27 200 руб. – на автомобиль.
За 5 месяцев Виктор накопит на автомобиль 136,000 руб. Отдохнув, он сможет откладывать на машину уже по 37 200 руб. ежемесячно. Поскольку 136,000 руб. из 500,000 руб. у Виктора уже есть, ему потребуется без малого 10 месяцев, чтобы достигнуть среднесрочной цели и купить авто. Таким образом, он, как планировал, съездит в отпуск и купит машину, при этом не отвлекаясь от накоплений на пенсию. На протяжении 27 лет он будет откладывать 2800 руб. в месяц, но не в чулок, а в те же консервативные инструменты. Для примера возьмем депозит с ежемесячной капитализацией (ставка 10 %). Каждый месяц пополняя вклад на 2800 руб., к выходу на пенсию Виктор получит 4,6 млн руб . Это меньше, чем в первом случае, но не требует двухгодичной мобилизации, когда все свободные деньги идут на пенсионный счет и нет возможности реализовать иные цели. Да и многим психологически проще откладывать понемногу на долгосрочные цели, ведь деньги понадобятся еще не скоро. Кроме того, вторую стратегию можно скорректировать. Например, если Виктор решит повысить доходность своих пенсионных инвестиций за счет игры на фондовом рынке или путем покупки паев в ПИФе. Правда, в этом случае риски потерять деньги будут значительно выше, и такая стратегия возможна в первые 10 лет накоплений: чем ближе выход на пенсию, тем консервативнее должны быть инструменты!
Важно помнить, что, кроме всего прочего, у каждого есть постоянная финансовая цель – создание стабилизационного фонда. Мы говорили о нем выше. Это сумма, на которую вы сможете жить 3–6 месяцев, если потеряете работу, выйдете в неоплачиваемый отпуск, получите травму или заболеете.
