Вероника Белоусова - Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие
В Японии большой объем мелких платежей проводится через общенациональную электронную систему валовых расчетов «Zengin» (Zengin Data Telecommunication System), которая была введена в действие в 1973 г. Владельцем и оператором системы является Токийская банковская ассоциация (далее – ТБА). К ней напрямую подключены терминалы крупных банков и отделений иностранных банков. Малые финансовые посредники, такие как сельскохозяйственные и кредитные кооперативы, имеют доступ в систему Zengin через специальные клиринговые центры. Система автоматизированных платежей включает предуведомленную оплату коммунальных услуг, пенсий и пособий и «безбумажные» расчеты с помощью коммуникационной сети. В Японии безналичный перевод заработной платы используют практически все крупные и многие средние и мелкие фирмы, правительственные учреждения. Отметим, что система не предусматривает возможности прямого дебетования. Эта форма расчетов практикуется банками на двухсторонней основе с использованием корреспондентских счетов.
В течение операционного дня переводы в системе Zengin являются условными до момента окончательного урегулирования позиций банков-участников, которое, как говорилось, осуществляется через платежную систему Банка Японии – BOJNET. Чистые позиции рассчитываются Zengin по банкам-«оригинаторам» (инициаторам) и банкам-адресатам (получателям) на основе их обязательств перед ТБА. Процесс урегулирования происходит в конце дня следующим образом: сначала банки-дебиторы переводят суммы в покрытие задолженности на счет ТБА в Банке Японии, а затем чистые кредитовые остатки перечисляются со счета ТБА на счета банков-кредиторов в Банке Японии. В 2009 г. в автоматизированной расчетной палате Zengin пиковая нагрузка составила 21,1 млн платежей на сумму 53,9 трлн иен в сутки [Bank of Japan, 2010].4.4. Системы удаленного доступа к банковскому счету
Развитие интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывает существенное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которых не требуется посещения клиентом банковского офиса. Удаленным банкингом (далее – УБ) или дистанционным банковским обслуживанием (далее – ДБО) называют такую технологическую схему осуществления банковских операций, при которой не требуется посещения клиентом банковского офиса.
В данном разделе будут рассмотрены основные системы удаленного доступа к банковскому счету клиента, а также расчетные операции с применением мобильного телефона (см. рис. 4.3). Банковские технологии класса «Клиент–банк» и системы телефонного банкинга позволяют осуществлять безналичные расчеты, которые основаны на управлении банковским счетом. В технологии «Клиент–банк» дистанционное платежное обслуживание происходит путем использования компьютерных устройств и программного обеспечения, а в системах мобильного банкинга – с помощью телефонных устройств.
Первыми в банковской практике появились системы удаленного управления банковским счетом с помощью телефона. Американские банки начали активно предлагать данные системы своим клиентам в 1960–1970-е годы. Платеж по телефону был одним из самых недорогих видов услуг в системе автоматизированных расчетов. Затем банки стали разрабатывать комплекс услуг по предоставлению клиентам банков финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе различных банковских операций путем передачи информации по каналам связи. Эта форма услуг предполагала наличие у клиента персонального компьютера, с помощью которого клиент мог передавать банку распоряжение об оплате счетов, вызывать на экран информацию о состоянии своего банковского счета, осуществлять переброску средств на счета контрагентов и давать банку инструкции об автоматическом выполнении будущих платежей. Услуги такого рода получили название «компьютерный банкинг» (PC banking). Сегодня эти системы можно отнести к системам «Клиент–банк».
Рис. 4.3. Структурная схема систем удаленного доступа к банковскому счету
Система «Клиент – банк» предназначена для организации электронного документооборота между банком и его клиентами (компаниями или частными лицами). Это программный комплекс, который могут использовать клиенты коммерческого банка для удаленного взаимодействия с его информационной системой и для автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Система помогает пользователям подготовить платежные документы, сформировать их в «пачки» и переслать в банк. Кроме этого, клиент может получить из банка выписку со счета и из реестров платежей, совершить конверсионные операции (купить или продать валюту), подготовить документы для предоставления кредита или изготовления банковской карты и др. [Банковские информационные системы, 2006].
Система «Клиент-банк» существует в двух формах: технологии «толстого» и «тонкого» клиента. Технология «толстого» клиента состоит в том, что система работает в закрытой сети и является частью банковского информационного комплекса. Для этого на персональном компьютере клиента-пользователя устанавливается специальное программное обеспечение (средства доступа в компьютерную сеть банка, базы данных по операциям, средства шифрования информации и т.д.). Поскольку система, построенная на принципе «толстого» клиента, интегрируется в банковскую информационную систему, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Как правило, эта услуга использовалась крупными предприятиями, которые благодаря большому количеству платежей получали выигрыш в скорости расчетов, интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов. Это позволяет компаниям компенсировать затраты, связанные с внедрением и сопровождением клиентской части системы.
Взаимодействие клиента и банка в указанной системе происходит в несколько этапов. Сначала клиент банка в автономном режиме формирует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие документы, которые он собирается отправить в банк. Затем устанавливается связь через коммуникационный канал между клиентским устройством передачи данных и информационной системой банка, которая до этого момента находилась в режиме ожидания. Во время сеанса связи банк проводит проверку подлинности клиента (аутентификацию клиента) и готовится к приему данных. Как только клиент получает информацию из банка о прохождении аутентификации, он передает свои сообщения, и связь с банком отключается. Банк, в свою очередь, обрабатывает поступившие от клиента документы в режиме реального времени.
