Вероника Белоусова - Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие
Еще один вид автоматизированных расчетов – терминалы в торговых точках (point of sale – POS). Они представляют собой специальные электронные устройства, с помощью которых осуществляется авторизация банковских карт и составление соответствующих расчетных документов. Терминалы позволяют производить оплату повседневных покупок в магазинах, кафе, бензоколонках и т.д. с помощью банковской карты. Как правило, большинство крупных торговых точек принимают банковские карты в качестве платы за свою продукцию и, соответственно, оборудованы терминалами.
4.2.4. Компании банковских платежных карт
Компании банковских платежных карт , крупнейшими из которых являются Visa International (далее Visa) и MasterCard International (далее MasterCard), играют исключительно важную роль в организации и функционировании карточных расчетов. Первоначально эти компании объединяли американские банки, которые эмитировали кредитные карты, а ныне они превратились в платежные институты всемирного масштаба. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы. Они аккумулируют ресурсы для использования новейших технологий и создания гигантских коммуникаций, обеспечивающих быстрый и надежный обмен финансовой информацией.
К числу важных операционных функций, выполняемых процессинговыми центрами этих компаний для своих членов, относится авторизация, о которой уже говорились выше . Они запрашивают у банка-эмитента разрешение на осуществление сделки, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торгового предприятия существуют сомнения в личности клиента и законности использования банковской карты.
Другая важнейшая функция карточных компаний заключается в организации процесса окончательного урегулирования расчетов и погашения задолженности по карточным операциям . Порядок конечного урегулирования сделок четко определен и ему неукоснительно следуют банки – участники системы. Суть урегулирования расчетов заключается в том, что банк-эквайрер, получив торговые счета от обслуживаемых им торгово-сервисных предприятий, «продает» их карточной компании и получает сумму за проданные товары и оказанные услуги. Это так называемый исходящий взаимообмен (outgoing interchange). В то же время банк-эмитент «покупает» операции своих клиентов – держателей карт, по которым необходимо списать деньги с их счетов, у соответствующей карточной компании (Visa или MasterCard). В конце рабочего дня банк по итогам операций с картами производит расчет с компанией через систему информационного обмена. При этом окончательный расчет проводится на основе чистого сальдо, получаемого путем взаимного зачета сумм по исходящему и входящему информационному обмену. Роль клирингового центра выполняет расчетный банк, у которого открыты корреспондентские счета банков-участников карточной системы.
Компании платежных карт выдают лицензии на выпуск карт со своими логотипами, проводят исследования и анализ, разрабатывают новые виды платежных продуктов и осуществляют их продвижение на рынок. Расходы компаний покрываются за счет взносов банков-участников пропорционально объему их карточных операций.
Основными эмитентами платежных карт на мировом рынке являются банки – участники международных карточных систем Visa и MasterCard. На эти компании приходится соответственно 50 и 30% от общего количества выпущенных карт. Третье место занимает American Express (18%), а на Diners Club, JCB и другие международные системы карточных расчетов приходится менее 2% [Саксельцева, 2006] [10] . Для крупных карточных систем характерны высокие темпы роста операций. Так, за последние 30 лет количество карт, выпущенных Visa, возросло с 40 млн штук (с годовым оборотом в 12 млрд долларов США) до 1,8 млрд штук (с оборотом в 2,9 трлн долларов США). Количество финансовых организаций-участников платежной системы Visa составляет 16 000, они расположены более чем в 200 странах. Платежные карты с логотипом Visa на территории Европы принимаются в 1,6 млн банковских автоматов и терминалов в торговых точках (Visa).
Вторая крупная карточная платежная система и основной конкурент Visa – MasterCard – объединяет 24 000 финансовых учреждений в 210 странах мира. В 2008 г. ею было выпущено 981 млн карт. Карты MasterCard принимаются более чем в 28 млн точках продаж. Объем операций с картами MasterCard за 2008 г. составил 2,5 трлн долларов США (Mastercard).
Карты платежных систем Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum) получили большую популярность в мировом платежном обороте. Наиболее доступными являются дебетовые карты Visa Electron и Cirrus/Maestro.
Существуют значительные страновые различия в масштабах использования различных типов банковских карт. Так, в странах, где традиционно был развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. Однако в последние годы выявилась устойчивая тенденция к более интенсивному использованию дебетовых карт. Так, количество трансакций с использованием дебетовых карт в 2008 г. на территории ЕС составило 18,3 млрд операций, что в несколько раз выше, чем по кредитным картам (2,7 млрд трансакций) [Electronic Payments International, 2009]. Это связано с тем, что обслуживание дебетовых карт менее затратно, чем кредитных за пределами льготного периода кредитования, поскольку держатели дебетовых карт не несут дополнительных расходов по обслуживанию кредитной линии.
В России операции, совершаемые с использованием карт участников международных платежных систем Visa и MasterCard, доминируют. В 2007 г. на них приходилось порядка 80% всех выпущенных карт. 17,3% карт были эмитированы основными российскими системами платежных карт, такими как «Золотая Корона» (около 5,8%), «СБЕРКАРТ» (около 4,2%), СТБ (около 3,6%), «Юнион Кард/NCC» (около 3,7%) [Платежные карты.., 2008, с. 507]. Еще 2,7% карт было выпущено другими российскими платежными системами. В 2009 г. доля карт участников Visa и MasterCard в эмиссии платежных карт в России еще более возросла и достигла 88,4% [Банк России, 2010в].
Российские платежные системы участвуют в совместных проектах с международными платежными системами. Они выпускают совместные карты, например MasterCard – Золотая Корона. С другой стороны, чтобы удержать свою клиентскую базу за счет увеличения инфраструктурной доступности и снижения издержек на обслуживание, некоторые российские платежные системы осуществляют слияния. Примером может служить объединение компаний Union Card и NCC. Однако бо́льшая часть платежных систем, в основном работающих в регионах России, обслуживает местные предприятия в рамках небольших «зарплатных» проектов [более подробно см.: Платежные карты.., 2008, с. 507].
