Коллектив авторов - Платежные системы
– общую информацию о рекомендациях Банка России, сформированных по результатам оценки различных значимых платежных систем;
– оценку влияния значимых платежных систем и отдельных платежных инфраструктур на национальную экономику и национальную платежную систему;
– информацию о взаимодействии различных значимых платежных систем.
Общий обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе может содержать информацию:
– о результатах сопоставления агрегированных показателей, как количественных, так и качественных, характеризующих деятельность различных групп субъектов национальной платежной системы;
– о состоянии рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры и динамики их развития;
– о тенденциях, возникающих на рынках платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры;
– об инновациях в области переводов денежных средств, клиринга и операционных услуг;
– о факторах, приведших к увеличению доли расчетов с использованием безналичных форм расчетов в общем объеме расчетов по сравнению с расчетами наличными денежными средствами;
– о снижении издержек субъектов национальной платежной системы, связанных с наличным денежным обращением при увеличении доли безналичных расчетов;
– о повышении уровня доступности безналичных платежных услуг, как для потребителей, так и хозяйствующих субъектов;
– о факторах и тенденциях, характеризующих состояние рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, в том числе сдерживающих развитие платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, оказывающих влияние на национальную экономику (на увеличении потребительского спроса; на развитие электронной коммерции; на формирование современной инфраструктуры финансового рынка);
– о роли значимых платежных систем в национальной платежной системе;
– об этапах совершенствования различных значимых платежных систем.
Международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе выстраивается с учетом следующих аспектов:
– сотрудничество Банка России с органами надзора иностранных государств осуществляется в соответствии с соглашениями о сотрудничестве;
– Банк России может запросить орган надзора иностранного государства о предоставлении информации или документов, а также предоставить ему указанные информацию или документы.
6.3. Роль Банка России в развитии и регулировании розничных платежных услуг
К розничным платежным услугам можно отнести:
– услуги по переводу денежных средств: без открытия банковского счета, с использованием платежных карт, на основании распоряжений, представленных в кредитную организацию через сеть Интернет и с использованием мобильных телефонов, с привлечением банковских платежных агентов;
– по приему платежей через платежных агентов;
– по приему платежей наличными деньгами.
Банк России, являясь непосредственной частью организационной структуры платежной системы, выполняет функции оператора по переводу денежных средств, оператора электронных денежных средств, оператора платежной системы, операционного центра, расчетного центра, платежного клирингового центра, а также регулирующего органа.
Отметим, что поскольку система розничных платежей имеет высокую социальную значимость в экономике и находится в настоящее время в состоянии динамичного развития, она, безусловно, нуждается в определении направлений и приоритетов данного развития и регулирующем воздействии. Ведущая роль здесь принадлежит Банку России, который в соответствии с законодательством обеспечивает стабильность и развитие национальной платежной системы.
В рамках регулирования системы розничных платежей определены:
1) Порядок оказания платежных услуг (Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, Федеральный закон от 17.07. 1999 года N 176-ФЗ «О почтовой связи», Федеральный закон от 3.06.2009 года N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».)
2) Состав субъектов национальной платежной системы и требования к их деятельности (Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»), нормативные акты Банка России)
3) Требования к организации и функционированию платежных систем (в том числе социально-значимых). – Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ. Отметим, что значения критериев, необходимых для признания системы социально-значимой устанавливает Банк России в соответствующих нормативных актах. Кроме того, Банк России определяет требования к значимым платежным системам и проверяет их соблюдение.
4) Требования к обеспечению защиты информации в платежной системе. Данные требования отражены в нормативных актах правительства РФ и ЦБ РФ. Надзор за их выполнением осуществляет Банк России.
5) Организационные и методические характеристики системы управления рисками в платежной системе. (Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ и нормативные акты Банка России)
6) Порядок осуществления надзора за участниками платежной системы (Нормативные акты Банка России и Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Стратегической целью для Банка России является снижение доли расчетов наличными деньгами, так как в настоящее время их доля в расчетах розничного товарооборота составляет 67 %. Безналичные розничные платежи в России, к сожалению, составляют значительно меньший удельный вес.
Рис. 6.3.1. Показатели, характеризующие долю розничных платежей за товары и услуги (наличных, безналичных) в розничном товарообороте, динамику объемов розничных платежей за товары и услуги, розничного товарооборота, в 2009–2011 годах[211]
Для снижения уровня спроса на наличные деньги при осуществлении платежей и расчетов, Банк России проводит активную работу в направлении стимулирования развития безналичных розничных платежных услуг. С этой целью ЦБ РФ участвует в работе Межведомственного совета по подготовке предложений по разработке мер, направленных на оптимизацию платежного оборота на территории Российской Федерации, созданного Приказом Минфина России № 398 от 1.11.2011 г.
В соответствии с предоставленными ему полномочиями в качестве регулирующего органа, Банк России осуществляет ряд мероприятий по развитию розничных платежных услуг для удовлетворения потребности в них населения и экономики в целом. Данные мероприятия можно сгруппировать по указанным ниже направлениям.
1. Повышение качества обслуживания клиентов в рамках предоставления розничных платежных услуг, включая обеспечение прозрачности рынка и защиту прав потребителя.
Среди стратегических целей данного направления следует выделить:
– поддержку развития в Российской Федерации института внесудебного урегулирования споров между участниками рынка платежных услуг и потребителями платежных услуг;
– разработку оптимальных механизмов формирования цен на платежные услуги, предусматривающие при их оказании взаимодействие нескольких субъектов НПС, а также цен на услуги платежной инфраструктуры, включая межбанковские комиссии.[212]
Так, Письмом ЦБ РФ от 22.11.2010 154-Т[213] ЦБ РФ рекомендует своим территориальным учреждениям проводить с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на повышение качества услуг при выпуске и обслуживании банковских карт. Данные рекомендации включают порядок информирования клиента о перечне услуг кредитной организации, технологиях совершения операций по банковским картам, взимаемых комиссиях, взаимной ответственности сторон, а также об условиях работы и доступа клиентов к контактному центру, порядке рассмотрения заявлений клиентов об операциях с банковскими картами, о последствиях утраты карты.
Рекомендации были сформулированы Банком России в связи с рассмотрением жалоб на качество обслуживания клиентов – держателей банковских карт: на несвоевременное и неполное предоставление информации об услуге, работу call-центров, сроки рассмотрения обращений граждан, а также навязывание услуг. Следование данным рекомендациям сделает совершение операций с банковскими картами более прозрачным для клиента, а значит, в итоге повысит доверие населения к данным услугам и их востребованность.
Бесперебойность платежей – важнейший параметр, характеризующий качество всей платежной системы. В это связи Банк России также проводит большую работу по ее обеспечению. Так Положение ЦБ РФ от 31.05.2012 № 379-П[214] устанавливает требования к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежных систем, показателям бесперебойности функционирования платежных систем и методикам анализа рисков в платежных системах.
