Алексей Воронин - Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия
Взыскание штрафов
Все штрафы взыскиваются Оператором платежной системы с участников платежной системы. Участник платежной системы несет ответственность за уплату всех штрафов, вне зависимости от того, оплачивает ли он их самостоятельно, передает другой стороне или увеличивает их сумму при выставлении счета своему клиенту. Участник платежной системы не имеет права сообщать своим клиентам о том, что Оператор платежной системы взимает какие-либо штрафы в отношении деятельности данных клиентов.
В случае если банк не перечислит денежные средства ТСП по мошенническим операциям, даже если есть основания полагать, что сотрудники ТСП причастны к ним, но основания для этого будут отсутствовать в договоре эквайринга, существует вероятность, что ТСП предъявит к банку гражданский иск, который будет удовлетворен.
Отношения между эмитентом (банком) и держателем карты (клиентом) существенно отличаются от описанных выше. Держатель — физическое лицо, некоммерческая организация — несет ответственность только при наличии вины, если только он не использовал банковский счет для целей предпринимательской деятельности. Законодательство о защите прав потребителей определяет их как граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В данном случае субъекты неравноправны.
В целом Закон о защите прав потребителей не рассчитан на действие в сфере банковских услуг, но отдельные его положения могут применяться к рассматриваемым отношениям. Одним из наиболее важных следствий применения к договору банковского счета законодательства о защите прав потребителей является то, что клиент имеет право не оплачивать государственной пошлиной иски к банку и такие иски могут быть предъявлены в суд по месту пребывания клиента.
Статья 29 ГПК РФ. Подсудность по выбору истца
7. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Статья 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Судебная защита прав потребителей
2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: жительства или пребывания истца;
3. Потребители по искам, связанным с нарушением их прав… освобождаются от уплаты государственной пошлины.
Важным нормативным документом, регулирующим отношения между банками (операторами по переводу денежных средств) и их клиентами при оказании платежных услуг, является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Если его проанализировать в части распределения ответственности между банками-эмитентами и клиентами-держателями платежных карт, можно сделать следующие заключения.
Банк обязан:
1. Информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4 статьи 9: «Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом»). Обращает на себя внимание, что законодатель определяет данное требование для банка как обязанность направить клиенту уведомление. В связи с тем представляется, что если банк не направляет клиенту данное информационное сообщение, а только предоставляет ему возможность каким-либо образом с ним ознакомиться, например прийти в банк и получить выписку или сделать это через личный интернет-кабинет, то банк не выполнит указанное требование. То есть уведомление клиенту направлено не будет.
2. Обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (часть 5 статьи 9: «Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента»).
3. Рассматривать заявления клиента в срок не более 30/60 дней со дня получения заявления (часть 8 статьи 9: «Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств»).
В свою очередь клиент обязан:
1. Предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом (часть 13 статьи 5).
2. В случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию (часть 13 статьи 5: «Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию»).
3. В случае утраты электронного средства платежа (карты) и (или) его использования без согласия клиента направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (часть 11 статьи 9: «В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции»).
Риск убытков несет банк:
1. Если банк не исполняет обязанность по информированию клиента (часть 13 статьи 9: «В случае если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента»).
2. После получения банком уведомления от клиента (часть 12 статьи 9: «После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления»).
3. До момента направления клиентом — физическим лицом уведомления о несанкционированных операциях в соответствии с частью 11 статьи 9 (часть 15 статьи 9): «В случае если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента — физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент — физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица»).
Риск убытков несет клиент:
1. Если клиент не предоставил банку достоверную контактную информацию (часть 13 статьи 5).
2. Если клиент своевременно не направил банку уведомление в соответствии с частью 11 статьи 9, при этом банк исполняет обязанность по информированию клиента (часть 14 статьи 9).
Обратим внимание, что если клиент потерял карту, то он имеет право направить уведомление о данном факте, только после получения от банка уведомления о совершенной операции. То есть если карту украли, можно не сообщать об этом в банк, а подождать, пока по карте пройдут несанкционированные операции и клиент получит уведомление. Только после этого можно на следующий день прийти в банк и написать заявление.
