Михаил Штейнбок - Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
Из чего, из каких элементов состоят семейные финансы? Как они связаны друг с другом? Как они работают все вместе и будут ли работать по отдельности?
Что делают наши финансы, какие функции они выполняют?
Как мы управляем своими финансами, какие рычаги у нас есть? Кто ещё, кроме нас, управляет ими и зачем?
Какие изменения происходят с течением времени в наших финансах, в нас самих и в окружающем мире?
Зачем вообще нужны семейные финансы? Ради каких целей они существуют?
Примерно так же маленький мальчик изучает новую машинку, которую ему подарили. Рассматривает её, трогает, разбирает и пробует собрать вновь. Проверяет, что она делает, и какие манипуляции может производить он. Правда, он не заботится о том, что будет с машинкой с течением времени, когда он подрастёт, и тем более не понимает целей, ради которых эта машинка ему подарена. То есть, его модель не совсем полна. Понятно, ведь он же маленький!
Но и взрослые тоже не всегда об этом думают.
Где мы, а где финансы?
>> Первое, что нужно понять очень чётко: наши семейные финансы – это не мы. Мы – отдельно, а финансы – отдельно.
Мы – люди, мы – сложные. Это у нас есть энергия, эмоции, желания. У финансов ничего этого нет. Финансы – простые, по крайней мере, проще, чем мы.
А теперь представьте себе свои финансы как некий объект, который находится недалеко от вас и чуть ниже.
Посмотрите на них со стороны. Забудьте на время о том, что вам, быть может, не хватает денег на что-то. Или о том, что не знаете, куда их деть. Давайте не думать сейчас о своих денежных проблемах.
Посмотрите на свои финансы как на интересный объект, как на некую «штуковину», которую вам вручают и предлагают в ней разобраться и использовать.
Придумайте для них какой-нибудь образ. Возможно, это будет шкатулка с механизмом внутри, или автомобиль, на который вы смотрите из окна. Может быть, это животное, собака, которая стоит рядом и ждёт вашей команды. Придумайте сами что-нибудь.
Не читайте дальше! Подумайте. Напишите коротко, что за образ вы представили.
________________________________________________________________
________________________________________________________________
Теперь начинаем разбираться.
>> Важным, даже главным свойством этого объекта – личных или семейных финансов – является то, что мы с ним живём всю свою жизнь, от него нельзя избавиться. И мы управляем им – хотим того или нет.
Но, поскольку это отдельный объект, у него есть свои законы, своё устройство. Мы не всевластны, не всего можем добиться от своих финансов. Однако, чем лучше мы представляем себе их устройство, их «повадки», тем лучше сможем управлять этим объектом.
Далее.
>> Мы не единственные, кто находится рядом с нашими финансами. Поблизости – наши родственники, друзья, общая социальная и экономическая среда, в которой мы живём, государство, в конце концов. Все они тоже пытаются влиять на наши финансы.
Чаще всего – опосредованно, через нас. Родственники могут нуждаться в нашей материальной помощи, и мы управляем своими финансами так, чтобы эту помощь оказать. Или наоборот, кто-то готов нам помочь, и мы принимаем эту помощь.
Друзья и социальная среда создают нам определённые представления о желательном уровне жизни. Они сильно влияют на наши потребности и цели, в том числе – финансовые.
Экономическая среда, рынок, государство создают нам как возможности для управления своими финансами, так и препятствия для достижения целей. Часто они довольно хищно посматривают на наши финансы и не прочь откусить от них изрядный кусок.
Где граница, отделяющая наши семейные финансы от других?
Чаще всего определить эту границу достаточно легко.
Если семья – муж, жена и их дети – живут отдельно от родителей, совместно ведут бюджет, и всё имущество и деньги, которые у них есть, являются совместной собственностью супругов, то всё просто и понятно. Семейные финансы – это всё, что есть у этой семьи и чем она управляет.
Бывают и более сложные случаи. Например, когда семья живёт вместе с родителями, и часть бюджета уходит на общие с другой семьёй – родительской – цели. Тогда нужно отделить финансы, которыми управляет наша семья, от тех, которыми управляют родители.
Другой пример: супруги живут вместе, но свои бюджеты ведут отдельно. Они договариваются о вкладе каждого на совместные цели – еду, коммунальные платежи, расходы на детей. В этом случае каждый из супругов отдельно управляет своими финансами. Тогда речь идёт больше о личных, нежели семейных финансах. Либо об управлении двумя разными объектами – семейными финансами, которыми управляют оба супруга вместе, и личными финансами, которыми управляет каждый из них.
Наиболее сложной, по-видимому, является ситуация, когда у семьи есть свой небольшой семейный бизнес. Очень часто в таких случаях финансы семьи сростаются с финансами бизнеса, и отделить одно от другого становится непросто.
Но сделать это необходимо по следующей причине.
Управление финансами бизнеса и управление семейными финансами – это два разных управления. Основным различием является то, что у семьи и у бизнеса абсолютно разные цели.
Цель бизнеса – прибыль и капитализация, т. е. рост стоимости этого бизнеса.
Цель семьи совершенно другая, её трудно определить в финансовых терминах. Это некое субъективное «счастье», которое разными людьми понимается по-разному.
Понятно, что мы открываем свой семейный бизнес как раз для того, чтобы обеспечить семью. Но важно понимать, что семью обеспечит только прибыль от бизнеса, а не сам бизнес.
Многие мои клиенты спорят со мной по этому поводу. Они полагают, что раз бизнес создан для того, чтобы обеспечить семью, то и управлять финансами семьи и бизнеса надо вместе. Для них расходы на еду, расходы на развлечения и расходы на приобретение комплектующих материалов отличаются лишь категорией. У них нет отдельного бюджета семьи и отдельного бюджета бизнеса, а есть бюджет семьи и бизнеса в совокупности.
Однако, такой подход может привести к плачевным результатам.
Пример. Анастасия, 52 года, разведена, живёт вдвоём с дочерью 18 лет. Есть взрослый сын за границей; у него своя семья. И есть мама, которая живёт отдельно, но которой надо немного помогать.
У Анастасии небольшой бизнес в сфере услуг, единственный для неё источник дохода.
Она полагет, что её доходы – это поступления оплаты от клиентов;. расходы – это все траты, необходимые для жизни семьи: продукты, одежда, коммунальные платежи, помощь маме и дочери и т. д. А также все траты, необходимые в бизнесе: зарплата персонала, аренда, покупка материалов и прочее.
Имеется долг по ипотеке на квартиру, а также долг по кредиту, который она брала на текущие нужды бизнеса.
С первой же встречи меня поразило, как мало денег Анастасия тратит на себя, на свою семью. Как скромно, даже скудно она живёт. О каких-то накоплениях и речи не было.
Когда мы разделили её финансы на семейные и относящиеся к бизнесу, то оказалось, что её бизнес банально убыточен. Что не бизнес кормит её семью, а наоборот. Она сама, за счёт кредита и других долгов, кормит свой бизнес.
Этот вывод для Анастасии оказался неожиданным, и она начала заниматься продажей своего бизнеса.
Если бизнес не реализует те цели, ради которых он создан, не приносит семье прибыль, то его можно закрыть или продать. Финансы бизнеса при этом просто исчезнут как самостоятельный объект управления.
А вот личные финансы исчезнуть не могут, даже если они не помогают, а мешают жить. Управлять ими придётся в любом случае, по крайней мере, до тех пор, пока живёт эта семья.
>> Чтобы очертить границы финансов своей семьи, нужно ответить на два вопроса:
– какими финансами управляю именно я или моя семья?
– какие финансы работают именно на семью, а не на бизнес?
Вот эти финансы и будут для нас семейными. Ими мы и должны управлять – отдельно, как самостоятельным объектом. И не путать их с финансами другой семьи или бизнеса.
