Елена Сарафанова - Хочешь жить, умей вертеться. Финансы домохозяйки
То же можно сказать и про продукты питания. Например, овощи уценяют, если они потеряли товарный вид, а значит, далеко не первой свежести. Здесь вы рискуете не только выбросить деньги на ветер, но и подорвать свое здоровье и в качестве расплаты за несуществующую экономию проболеть и потратиться на лекарства.
Так что, как говорится, экономь, да не дури… Не забывайте, что экономить можно и нужно только там, где это действительно возможно. Ведь даже экономия на развлечениях означает, что вы отказываете себе в полноценном отдыхе. К тому же, гонясь за одной целью, вы можете превратить свою жизнь в постоянный транс. Например, один мой знакомый, мечтавший о своей машине, экономил деньги на еде и, через 10 лет купив-таки вожделенный авто, заработал язву желудка. Кроме того, все эти годы они с женой не ходили даже в театр, не говоря уж о кафе, ресторане, боулинге и т. д. В результате их молодость прошла под девизом «Урежь себя во всем!». Не думаю, что они с радостью вспоминают об этих годах. Так что во всем должно быть чувство меры. Ведя дневник расходов и доходов, вы сумеете подойти к вопросу экономии с разумной стороны, разграничив действительно ненужные излишества и необходимые нам всем маленькие радости.9.2. Дневник по учету доходов и расходов
Как мы уже говорили, в ведении домашнего хозяйства немалую роль играет правильное и рациональное распределение семейного бюджета. Всех нас мучит вопрос: как правильно распределить наличные средства, чтобы хватило и на шикарное вечернее платье, и на мобильный телефон для ребенка, модели которых постоянно меняются, соответственно, ваш ребенок хочет новый. И каждый из нас не раз задавал себе вопрос — когда мы с семьей в последний раз отдыхали? И не сидя, или работая у себя на даче, или (что еще хуже) дома у телевизора, а за границей, изучая культурную историю другой страны? Для того чтобы мы могли все это себе позволить, необходимо правильно распределять свои доходы и расходы, которые постоянны или могут возникнуть спонтанно.
А как же поступали в подобных случаях наши предки? Их жизнь можно считать достаточно скромной, можно сказать, им удавалось выживать в сложных условиях. В те времена не было ни компьютеров, ни суперсовременных технологий. Обычно все новое и давно забытое старое было записано на бумаге. В журналах начала 1900-х г. уже рассматривалась эта проблема. Например, я наткнулась на статью под названием «Вопросы домашнего хозяйства», автор которой доступно и подробно рассматривает все возможные траты, которые поджидали домохозяйку тех времен. Следуя его советам, можно систематизировать и свои финансовые дела.
Он дает нам такие советы.
1. Прежде чем приступить к удовлетворению всех своих потребностей, остро стоящих (и не очень), необходимо твердо установить, в каком размере их можно удовлетворять, сколько и на что можно тратить.
2. Не стоит забывать, что эти «что» и «сколько» должны определяться не только размером наличных денег, но прежде всего размером годового дохода.
3. Необходимо разработать бюджет. Любое дело, будь то бизнес или домашнее хозяйство, будет успешным только тогда, когда его бюджет твердо установлен, а расходы строго согласованы с доходами.
4. Домашнее хозяйство — дело скрупулезное и сложное, расходы его разнообразны, в отдельности незначительны и незаметны, но в конечном итоге приводят к огромной сумме трат. Чтобы сводить концы с концами, необходимо соблюдать равновесие между доходами и расходами. Делать это намного проще, заранее составляя план расходов, иначе никакая, даже достаточно обеспеченная семья, не застрахована от краха.
Каждая хозяйка прежде всего должна выяснить свой бюджет, распределить его, стараясь учесть все нюансы. Думаем, самым разумным для начала будет завести каждой из нас свой домашний дневник. Что следует заносить в него и как оформить? Основными разделами такого дневника, несомненно, будут «Доходы», «Траты», «Накопления». Рассмотрим их подробнее.
Предположим, что, кроме зарплаты, которую приносит вам муж, вы имеете дополнительные источники доходов, например проценты со сберегательной книжки, детские, вам помогают родители и т. д. Естественно, если вы работающая домохозяйка, ваш бюджет будет значительно больше, и одну из основных статей доходов будет занимать графа «Моя заработная плата». Разумно будет распределить все ваши поступления в виде следующей таблицы 9.1.Таблица 9.1. Доходы
Первая часть вашей таблицы показывает ваш совокупный семейный бюджет на неделю (месяц, год). Естественно, что постоянные поступления учесть проще и при планировании всех необходимых покупок лучше ориентироваться на него.
Вторая часть — это ваш резерв, та сумма, которую вы можете отложить безболезненно для себя. Разовые поступления сложно учесть заранее, спрогнозировать, на что их можно потратить.
Для раздела «Траты» необходимо составить другую таблицу, в которой целесообразно для начала провести анализ ваших трат за какой-то период времени. Например, в течение месяца или двух вы будете фиксировать все, что вы тратите, заводя соответствующую строку в своем дневнике. В таблице 9.2. мы приводим пример заполнения по постоянным затратам, которые практически одинаковы для каждой из нас.Таблица 9.2. Постоянные затраты
Вариантов дополнительных записей множество. Кроме того, вы можете разбить или объединить ячейки по категориям, например, траты на все виды связи вынести отдельной группой, чтобы видеть итоговую цифру, а расходы на продукты расписать по пунктам. Траты необходимо также разбить по месяцам.
В разделе «Накопления» разумно учесть все ваши сбережения и отметить запланированные крупные покупки, которые потребуют львиной доли ваших запасов. И не забывайте каждый месяц заносить сюда ту сумму, которую вам удалось отложить.
Поверьте, если вы будете делать это регулярно, с каждым месяцем эта цифра будет все больше и больше.
Давайте рассмотрим пример для среднестатистической семьи, состоящей из трех человек.
Суммарные денежные поступления выглядят следующим образом.
Ежемесячные поступления.
Совокупная заработная плата — 12 500 руб.
Детские — 100 руб.
Проценты с рублевого вклада — 150 руб.
Совокупный ежемесячный доход семьи — 12 750 руб.
Разовые поступления.
Ежеквартальная премия — 6250 руб.
Тринадцатая зарплата — 12 500 руб.
Не будем принимать в учет помощь родителей в денежной или натуральной форме, так как не у всех родителей есть возможность помогать своим детям и внукам и, как правило, эта помощь бывает различной и нерегулярной.
Распишем траты в общем виде с учетом минимальных и максимальных границ (табл. 9.3.).Таблица 9.3. Траты минимальные и максимальные
Как видите, если брать минимальные затраты на самые необходимые нужды, можно выделить деньги и на парикмахерскую, и на салон красоты, и на прочие нужды. Правда, мы не приняли во внимание траты на одежду, которые конечно же составляют значительную расходную часть. Но даже и так наглядно видно, что, если вы не спланируете свои траты заранее, может оказаться, что ваши запросы намного выше, чем доходы, а в конце месяца может возникнуть ситуация, что нет денег даже на самое необходимое — питание, проезд и иное. Придется брать взаймы, и, как у многих и происходит, долги растут, получается замкнутый круг: долги — расплата за долг — долги и т. д.
Этого можно избежать, если вы научитесь сопоставлять свои реальные возможности с ежеминутными слабостями. Мы не учитываем здесь разовые поступления, но, думается, у всех нас возникают потребности в крупных покупках: телевизоре, зимней одежде, а также в ремонте, отдыхе и т. д. И тут такие поступления выручат вас!
Если ваши доходы на порядок превышают сумму, которую мы рассмотрели, — не обольщайтесь! Как говорят, «по доходам и расходы»! Чем выше ваше благосостояние, тем больше вы незаметно для себя тратите. Например, вы не будете задумываться, как раньше: «А не съездить ли мне на оптовку и закупить продукты на неделю вперед по оптовым ценам?» Вы смело заходите в магазин и покупаете необходимые (и не только) продукты по той цене, которая есть в данном магазине. И не вспоминаете, что, пройдя 200 м вперед, найдете в другом магазине ту же самая колбаса, но стоимостью на 10 руб. дешевле! И набор продуктов, которые вы приобретаете, далеко не тот же самый, что в период средних доходов! Если перед вами стоит цель — накопить на квартиру, машину, новую мебель и т. д., научитесь задумываться об экономии даже при достаточно высоких доходах. Ведь копейка рубль бережет.
Конечно, подобная схема выглядит довольно примитивно, но в результате, привыкнув учитывать все то, что вы потратили, и сопоставив эти цифры со своими доходами, вы сможете планировать, сколько денег вам стоит отложить на продукты, какую часть вы можете копить, какие и когда планировать крупные покупки и т. д. Тогда вам не придется ломать голову, а куда же делись деньги, ведь вроде бы только неделю назад муж принес зарплату, а осталось уже в обрез. По себе могу сказать, что для меня всегда было проблематично вовремя остановиться. Если я шла в магазин, то спускала все, что было с собой. Теперь, конечно, я тоже останавливаюсь только тогда, когда в кошельке уже поблескивает дно, но я всегда уверена, что могу потратить эти деньги, так как на все основные (и не только) расходы у меня есть дома отложенный резерв.
