Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют
Условия выдачи кредита
Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых приборов:
? покупатель определяется с покупкой и заполняет в магазине анкету банка, с которым тот сотрудничает;
? в течение нескольких минут банк принимает кредитное решение и сообщает покупателю размер возможного кредита;
? клиент выбирает подходящий именно для него срок погашения кредита – 3, 6, 9, 12, 15, 18 или 24 мес;
? покупатель и менеджер магазина составляют договор;
? клиент вносит в кассу магазина первоначальный взнос и с этого момента уже может пользоваться покупкой.
В России зафиксирован настоящий всплеск потребительского кредитования. По некоторым данным, в стране ежегодно заключается более 400 тыс. кредитных договоров. Кроме того, каждый пятый россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит в банке.
После этого основной задачей покупателя является своевременное погашение долга. Для этого банк переводит на счет магазина оставшуюся часть стоимости покупки и направляет клиенту по почте график предстоящих выплат по кредиту. Кредит обычно погашается равными долями.
Обычно кредит предоставляется в рублях и клиент обязан погашать долг только рублями.
Кредитная ставка фиксируется в день совершения покупки и впоследствии уже не может измениться. При этом колебания курса доллара или изменение цены на соответствующую модель уже не повлияют на размер возвращаемых клиентом сумм.
Чтобы взять кредит на покупку бытовой техники, покупатель должен достигнуть возраста 23 лет, при этом он не должен быть старше 65 лет.
Покупатель должен являться гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию по месту жительства в соответствующем регионе.
Обычно процент по кредиту и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляют около 13–14% от стоимости товара.
Большинство банков предоставляет кредит на покупку бытовой техники в размере до 300 тыс. рублей.
Первоначальный взнос составляет от 10% стоимости товара. Некоторые магазины предлагают покупателям купить в них бытовую технику без первоначального взноса.
Минимальный срок рассмотрения заявки на кредитование составляет 30 мин.
Многие банки при оформлении договора кредита на бытовую технику выдают своим клиентам кредитные карты с ограниченным сроком действия, чаще всего на 1 год. После погашения кредита клиент имеет право пользоваться этой картой и дальше, продлив срок ее действия.
Необходимые документы
Чтобы оформить кредит на покупку бытовой техники, покупатель должен предоставить следующие документы:
? паспорт;
? загранпаспорт;
? водительское удостоверение;
? свидетельство о присвоении ИНН;
? пенсионное страховое свидетельство;
? военный билет.
При этом обязательными документами являются паспорт и любой другой из перечисленных на выбор.
Негативные последствия
Основной опасностью для людей, пользующихся кредитом для покупки бытовой техники, является невозможность вовремя остановиться. Взяв кредит, например, на покупку сотового телефона, человек должен выплачивать в месяц всего 200–500 рублей. Убедившись в удобстве таких платежей, он, не расплатившись с предыдущим, берет следующий и т. д.
На Западе практически все люди живут в долг. В кредит там берется все – начиная от суммы на получение образования и заканчивая домом. В России многие люди еще настороженно относятся в подобному образу жизни, тем не менее кредитование постепенно становится все более популярным.
В результате человек должен ежемесячно выплачивать уже несколько тысяч. В результате подобные кредиты становятся непосильной ношей для человека со средним или небольшим доходом.
Кроме того, перед тем как взять несколько кредитов, необходимо учитывать также и неожиданные срочные расходы.
Не следует рассчитывать свой бюджет с точностью до копейки. Так называемая сумма на черный день должна быть всегда. В противном случае кредит на покупку бытовой техники, созданный для удобства покупателя, превращается в один из способов его разорения.
В последнее время многие магазины бытовой техники завлекают покупателей следующей надписью: «Кредит под 0% годовых». Доверчивый покупатель, не разобравшись в условиях подобного кредитования, оформляет договор. Через некоторое время он с недоумением понимает, что выплаченная им сумма намного превышает стоимость товара. Дело в том, что подобная рекламная акция означает, что годовые проценты с покупки не берет с покупателя именно магазин, в то время как банк предоставляет кредит по своим ставкам. В результате покупатель все равно переплачивает, а кому – банку или магазину – ему уже, как правило, все равно.
Необходимо еще раз напомнить, какие бы выгодные условия ни предлагали банк или магазин, всегда нужно внимательно читать договор, который предстоит подписать. Отговорки, что сначала предлагали одно, а на деле вышло другое, не примет ни один суд. Тем более что подпись клиента стоит под определенными условиями договора.
Кредит на неотложные нужды
Практически все российские банки предоставляют своим клиентам такой вид кредитования, как кредит на неотложные нужды. Как правило, сумма, которую заемщик может получить в качестве такого кредита, сравнительно небольшая. Кредит на неотложные нужды не требует обеспечения.
Объектом кредита на неотложные нужды может являться практически все – начиная от приобретаемого имущества и заканчивая ремонтом квартиры или путевкой.
Кредит на неотложные нужды в России является одним из самых распространенных видов кредитования. Этот вид кредита считается для банков самым рискованным, так как он не обеспечен ликвидным залогом.
Некоторые банки могут снизить процентные ставки, если заемщик предоставит документы, подтверждающие, что у него есть какая-нибудь собственность.
Этапы получения кредита на неотложные нужды
Чтобы получить кредит на неотложные нужды, необходимо пройти следующие этапы.
Мониторинг и анализ рынка потребительских кредитов и кредитов без поручителей различных банков
Как правило, условия этого вида кредита существенно различаются у разных банков. Необходимо тщательно изучить предлагаемые банками программы кредитования и выбрать для себя наиболее подходящую.
Многие банки выступают за введение внесудебного механизма возврата небольших сумм с заемщиков. Это можно сделать через предприятие или учреждение, в котором работает должник, при этом деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника.
Расчет платежей
Прежде чем выбирать программу кредитования, необходимо сделать предварительные расчеты платежей хотя бы по 2–3 из них. Процентная ставка одной программы кредитования может составлять 15%, а другой – 50%. Кроме того, существенно различаются сроки и порядок погашения кредита, наличие различных льгот и т. д.
Сбор документов
После того как банк и кредитная программа выбраны, следует позвонить в банк и уточнить, какие документы необходимы для оформления договора кредита.
Собеседование с менеджером банка
После сбора всех необходимых документов предстоит пройти предварительное собеседование с сотрудником банка. В процессе разговора менеджер должен проверить правильность оформления документов. Кроме того, по результатам собеседования сотрудник банка делает вывод о благонадежности потенциального заемщика.
Принятие решения
В течение нескольких дней банк принимает решение о выдаче кредита или отказывает в его получении. Важную роль при этом играют прошлые кредитные истории заемщика.
Оформление договора
Если банк принял положительное решение, менеджер должен перезвонить клиенту и сообщить об этом. Затем назначается день, в который будущий заемщик должен подойти и забрать необходимую ему сумму.
Требования к заемщику
При предоставлении кредита на неотложные нужды банк предъявляет к заемщику следующие требования:
? возраст заемщика должен быть не менее 18 лет;
? гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ;
? работа– заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее 3 мес.
Условия кредитования
Существуют следующие условия получения кредита на неотложные нужды:
? процентная ставка составляет 12–50%;
? получение кредита – сумму можно получить наличными или перевести на расчетный счет;
? залог чаще всего не требуется;
? в очень редких случаях банки требуют наличия поручителей;
? рассмотрение заявки в течение 2–5 дней;
? срок кредитования до 5 лет;
? возможность досрочного погашения;
? доход – некоторые банки принимают во внимание и неофициальные источники дохода заемщика.
