Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют
Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3–14 дней после предоставления документов.
Участвовать в программе страхования вкладов обязаны все банки РФ.
Страховые взносы едины для всех банков и должны уплачиваться ими ежеквартально.
Порядок и размер получения возмещения по вкладам
Возмещение по вкладам осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Вклады, подлежащие и не подлежащие страхованию
В соответствии с законодательством РФ застрахованными являются денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.
Не являются застрахованными следующие денежные средства:
? переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
? размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя;
? размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если счет открыт в связи с указанной деятельностью);
? размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков.
Страховой случай
В день наступления страхового случая возникает право вкладчика на получение возмещения по вкладу.
Страховыми случаями являются следующие обстоятельства:
? введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
? отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
? банкротство банка.
Порядок выплаты возмещения по вкладам
После предоставления в Агентство необходимых документов вкладчику должны выдать выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Также сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений публикуются в печатном органе по месторасположению банка и в «Вестнике Банка России».
Многие банки при открытии у них счета выдают вкладчику кредитную карту со сроком действия около 1 года.
Соответствующая информация появляется в вышеназванных источниках и направляется клиенту в индивидуальном порядке в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками.
Выплата возмещения по вкладам осуществляется наличными денежными средствами, а также может перечисляться на счет в другом банке, указанный вкладчиком (при соответствующем заявлении). Агентство сотрудничает с группой банков, через которые и будут осуществляться выплаты по вкладам.
Вкладчик также вправе требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам.
6. Потребительские кредиты
Большинство российских банков предлагает своим клиентам огромное разнообразие различных потребительских кредитов. Подсчитать их количество довольно сложно. Различаются они в зависимости от цели получения кредита (на неотложные нужды, отдых и путешествие, бытовую технику, строительство, ремонт и т. д.), процентной ставки, вида страхования объекта кредита, срока его погашения, размера дополнительных выплат и т. д.
Постепенно банки стали упрощать процедуру получения кредитов частными лицами. Сейчас сделать это намного легче и быстрее, чем несколько лет назад. Благодаря такой политике банки только выигрывают в конкурентной борьбе между собой. Как правило, заемщик выбирает тот банк, в котором он сможет получить кредит в максимально сжатые сроки, оформив при этом минимальный набор документов.
Риск разориться грозит многим беспечным и доверчивым людям, независимо от того, в какой роли они выступают – заемщика или кредитора.
Крупные государственные и коммерческие банки уже имеют достаточный опыт кредитования населения, что позволяет им разрабатывать программы, удобные для заемщика, но в то же время максимально выгодные для себя.
Кредит на отдых
Отдых за границей или на отечественных курортах не теряет своей актуальности. Многие россияне любят путешествовать и, если позволяют средства, готовы посещать другие страны и города, как только приходит время очередного отпуска.
Как правило, зимой очень популярны горнолыжные курорты, а летом большинство отпускников едет отдыхать на море. Наверное, каждый человек хотя бы 1 раз в жизни побывал в какой-нибудь стране.
На Западе многие люди, выйдя на пенсию, начинают посещать разные страны, отправляются в кругосветное путешествие и т. д. В России на отдых в другие страны чаще всего едут люди молодого или среднего возраста. К сожалению, не каждому российскому пенсионеру по средствам такое путешествие. Да и молодым людям, у которых нет стабильного заработка, трудно решиться на такую поездку.
Только за первые 9 мес 2006 г. в финансово-кредитной системе было зарегистрировано 175 случаев мошенничества и 98 фактов подделки документов.
В последнее время многие люди предпочитают ездить в отпуск в кредит.
Они берут в банке необходимую сумму, а после отпуска постепенно расплачиваются с кредитором в течение определенного срока.
Условия кредита
Существуют следующие условия отпускного кредитования.
Валюта кредита – кредит выдается в рублях.
Сумма кредита – 15–300 тыс. рублей.
Срок кредита – не более 1 года.
Годовая процентная ставка на период 0–6 мес – 16%, 6–12 мес – 17%.
Обеспечение кредита – для кредита 15–100 тыс. рублей – без обеспечения, для кредита 100–300 тыс. рублей – поручительство одного физического лица или залог.
Лимит выдачи – максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности с учетом кредитной истории, предоставленного обеспечения возврата кредита и других факторов, определяющих платежеспособность заемщика (созаемщика).
Погашение основного долга и процентов – платежи осуществляются ежемесячно, равными суммами (аннуитетные платежи). Максимальная сумма ежемесячного платежа – не более 70% от суммы чистого среднемесячного дохода (с обеспечением) и не более 50% от суммы чистого среднемесячного дохода (без обеспечения).
Досрочное погашение – досрочное полное или частичное погашение можно осуществить не ранее, чем через 3 мес от даты фактического предоставления кредита.
Минимальная сумма досрочного погашения – 5 тыс. рублей. Штраф за просроченные платежи составляет 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Общая сумма кредитов, полученных мошенниками, – около 18 млн рублей. Каждый год количество случаев мошенничества в кредитной сфере увеличивается в 3 раза.
Существуют также дополнительные условия кредитования:
? сумма переходит на расчетный счет компании-партнера безналичным перечислением;
? срок рассмотрения заявки составляет около 3 дней;
? банк берет комиссию за рассмотрение документов заемщика (около 1,5% от суммы кредита). Комиссия взимается только в случае принятия банком положительного решения;
? льготный период составляет 1 мес (погашаются только проценты);
? срок действия решения о выдаче кредита составляет не более 3 мес.
Необходимые документы
Чтобы банк предоставил кредит на отдых, необходимо приготовить следующие документы:
? анкета-заявление (заполняется в банке);
? паспорт;
? заграничный паспорт;
? договор на оказание услуг или счет (лист бронирования);
? для кредита с обеспечением – справка о доходах по форме банка, для кредита без обеспечения – справка о доходах 2-НДФЛ.
Требования к заемщику
Существуют следующие требования к заемщику.
Возраст заемщика (на дату окончания кредитного договора) должен составлять 21–60 лет для мужчин и 21–55 лет для женщин.
Заемщик должен постоянно проживать в регионе по месту предоставления кредита.
По мнению одного из сотрудников правоохранительных органов, «...по паспортам доверчивых граждан регистрируют краденые машины и фирмы-однодневки, оформляют сомнительные сделки. И, как правило, хозяин паспорта узнает об этом спустя полгода или год, а то и больше, когда его начинают одолевать налоговые органы или кто-то еще».
Стаж работы заемщика (созаемщика) на последнем месте работы должен составлять не менее 4 мес, а общий стаж работы – не менее 1 года.
Бытовая техника в кредит
Уже несколько лет крупные магазины бытовой техники предлагают населению такую услугу, как покупка техники в кредит. С одной стороны, это очень удобно – не нужно иметь при себе всю сумму, чтобы купить понравившуюся вещь, можно приобрести сразу несколько вещей, взяв на все кредит и т. д. С другой стороны, вместе с этим существует и много негативных последствий, которые может повлечь за собой подобный вид кредитования.
